阳春三月，正是制定各种理财计划的好时机。如何在通胀与加息预期强烈的前提下，保障资金安全，让钱生钱？理财专家建议，投资者不妨关注具有基本保障和抗通胀双重功效的保险产品。湖南保险业内专家预测：2009年独领风骚的分红险，仍将成为虎年的保险明星。

■记者 刘永涛 通讯员 陈婧 志平 朱凌

"分红险"

随息而动抵御通胀

岁末年初，平安人寿、泰康人寿、太平人寿、太平洋寿险等多家保险公司纷纷推出新产品。其中，分红险仍然最为抢眼，成为各大险企虎年抢占市场的主打。

尤为值得关注的是，针对通胀担忧和加息预期，一些保险公司根据客户不同人生阶段的具体需求进行配置，对现有的分红型保险进行改造，使其更具抗通胀功能和灵活性。

“分红险产品适合的客户群很广泛，从未成年人到成年人，从注重保障到保障与收益兼顾的客户均可购买。”多位保险公司人士均对分红险的市场表现寄予厚望。而保监会关于“保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户”的规定，也可以让保户分享到保险公司的投资收益。

不过，业内人士也提醒，分红险适合有稳定收入来源、短期内又没有大宗购买计划的人士。而对于收入有限的投保者而言，首先应当购买的是诸如定期寿险、意外险等侧重保障、不带保费返还、不带分红的纯消费型保险，以便用最低的保费获得最大的保障。

"万能险"

结算利率上调，行市或将趋好

随着加息预期越来越强烈，从2009年12月开始，国内两大保险巨头相继调高万能险的结算利率，中国平安上调了12.5个基点，达到4.5%；中国人寿上调了10个基点，达到4%。

记者获悉，而在目前资金市场价格处于低位和升息的预期下，万能险可以同时享受资金价格优惠和资产价格上升的双重利好，一些保险公司相继上调或准备上调万能险产品的结算利率。

业内人士分析指出，随着加息的脚步越来越近，万能险在2010年应有不错的行市。“万能险结算利率的上升可能会吸引一部分客户重新购买，但2010年万能险的销售情况不好预测，它取决于监管部门寿险调整、保险公司的经营策略以及加息预期会不会实现。”一位保险公司的销售负责人对记者说。

"投连险"

适合高端客户避债

在三大投资型险种中，投连险最令人爱恨交织。2007年资本市场的火爆让不少投资人兴奋不已，但随后股市的低迷又让投连险市场进入了一个前所未见的低谷。2010年，在资本市场震荡或将加剧的背景下，投资投连险能否胜出？

相比基金，投连险有一个好处，就是可实现避税、避债。如果买基金或投资股票，一旦出现债务纠纷就必须将其拿去偿还债务，而保险产品则可以规避债务。从这个角度说，投连险很适合高端客户进行资产配置。

不过，专家也提醒投资者在挑选投连险时一定要考虑公司的专业程度和投资基金的长期业绩及历史经验，并且要比较费率，尤其是在市场震荡时期。若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该账户的投资收益可能会出现负数。例如，2008年大熊市下，投连险就曾伤痕累累。