湖南日报全媒体记者 何金燕

　　连日来，湖南出现持续性暴雨大暴雨天气。近期车辆保险报案数量中，占比最多的是车辆涉水的保险理赔。

　　爱车不幸泡水后，保险赔不赔？怎么赔？记者采访业界人士答疑解惑。

　　买车损险很有必要

　　“如果车辆被水淹了，怎么办？”“如果车子被暴雨冲走失联了，怎么办？”“水淹的新能源车和燃油车，赔付一样吗？”近日，不少“有车一族”都有同样的困惑。

　　“无论车辆在哪里被淹，不管是自家小区，还是行驶路上，只要购买了车损险，理赔时差别并不太大，主要看发动机有没有损失。”大童保险高级DRM风险管理师谭可告诉记者，被洪水冲走的车辆，要根据汽车实际受损情况定损理赔；泡水的电动车和燃油车，理赔上没有区别，均以补偿机制为主。

　　“泡水车”赔付有门槛

　　什么情况下，“泡水车”在保险理赔范围内？

　　“要看车辆是在静止状态，还是在行驶中。”谭可分析，如果车辆停在地下车库或路边时被淹，肯定在车损险的理赔范围内。如果车辆在行驶中被淹，要看具体情况：如果车主没有再次发动车辆，可以直接报险定损；如果车主二次启动“泡水车”，对发动机造成损伤，保险公司有权拒赔。

　　记者了解到，在现实生活中，“泡水车”引发的保险合同纠纷还真不少。

　　4年前，娄底男子周军（化名）就因为“泡水车”问题，把中国太平洋财产保险股份有限公司娄底中心支公司（以下简称“太平洋财险”）告上法院。

　　法院经审理查明，太平洋财险提供的《技术鉴定意见书》证明，周军涉水车的发动机之所以损坏，并非暴雨直接导致，而是因为车辆涉水熄火后进行过二次点火。并且，周军仅买了车损险，没有单独购买涉水险。法院依法判定太平洋财险不承担赔偿责任。

　　什么是涉水险？这款保险，专门为“泡水车”的发动机损害提供保障。

　　2020年9月19日，原中国银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》正式施行。这份指导意见，明确了涉水险不再作为险种单独存在，而是被捆绑在车损险内。

　　“改革之前，不少车主会因没投保涉水险而遭拒赔；改革后，只要购买车损险即可。”业内人士指出，在此次暴雨中受灾的车主，只要购买了车损险，保险公司均可赔付。

　　水淹程度决定赔付标准

　　只要车辆被水淹，保险公司都会赔付吗？

　　“针对‘泡水车’赔付标准，要根据不同的水淹情形。”明亚保险高级经纪人杨尹佩介绍，如果水进入车辆地板，在座椅以下，通常通过车辆修复的方式处理；如果水位高度在车辆仪表台以上，保险公司一般会通过推定全损的方式进行理赔。一旦车辆推定全损，保险公司将按照合同约定的车损险保额进行赔付。

　　杨尹佩指出，保险条款里有一个“故意行为”。这是什么意思呢？比如说，遭受水淹的路段，明明已经显示封路，并且拉了警戒线，一些“艺高人胆大”的车主“不听劝”，硬要强闯积水点，这种情况下，保险公司有理由拒赔。此外，未年检车辆如果不幸泡水，保险公司也可以拒赔。因为，未年检的车辆属于不合格车辆，按照规定是不能上路行驶的。