中小企业贷款难问题由来已久，大家讨论了10多年，出主意的不少，但管用的却不多。但凡银行皆会嫌贫爱富，这是银行的本性。难题也就在这里，一方面，我们没法让银行不嫌贫爱富；另一方面，又需要让中小企业从银行那里得到贷款。

    说起来，银行要追求收益最大化无可厚非。银行本来就是自负盈亏的企业，当然要考虑贷款的收益。如果银行不该受指责，那么中小企业贷款怎么解决？眼前困难在两方面：一是相比大企业，中小企业贷款额度小，可对银行来说，贷款1000万与贷款100万的审贷手续完全一样，成本也差不多，故银行往往乐于做大贷款而不愿做小贷款；二是中小企业由于规模小，可抵押资产不多，有的甚至就没有资产可抵押。空手套白狼，银行当然不肯贷。

    中小企业要想从银行得到贷款必须满足两个条件：第一个条件是让银行做小额贷款与做大额贷款的成本收益率相等。要让银行肯为中小企业贷款，唯有提高小额贷款的收益率。说得更直白些，就是要允许银行相应提高中小企业贷款的利率。也许会有人觉得这样对中小企业不公平，其实这与公平与否没关系。只要银行给出的利率中小企业能接受，是你情我愿，旁人就大可不必说三道四。不然把利率控死了，小企业从银行借不来钱，被逼无奈就会去非法集资，那样利率可能会更高。

    第二个条件是财产抵押。前些年为帮助中小企业贷款，不少地方政府出资成立过担保公司，可由于赚的少赔的多，目前这些公司大多名存实亡。不过，中小企业吸纳了大量就业，而扩大就业是政府的职责，从这个角度看，为中小企业提供担保其实具有公共服务的性质，既如此政府对担保机构就不该以利润论成败。

    （摘自《学习时报》11.5 王东京/文）