在金融汪洋巨海中，就一艘艘万吨货轮乃至超级航母而言，担保公司、小贷和担保等机构，只是其中小得不能再小的舢板。相对于动辄几千万、上亿的贷款来说，他们的单笔业务涉及的金额少得可怜，最少的，只有几百块。但对于一些中小企业来说，商海沉浮、巨浪翻滚之际，能在危难时候救助他们的，说不定就是这些机构。

    ■记者 李治  见习记者 雷昕

    雷造福的尤努斯之梦

    2006年，穆罕默德·尤努斯及其创建的孟加拉乡村银行获得诺贝尔和平奖。到这一年，全球已经有1亿人通过他的“舢板”——小额信贷而脱贫。而在今天的孟加拉国，80%的贫穷家庭已经可以获得小额信贷。尤努斯的目标是，两年后让这个国家百分之百的贫穷家庭，都因小额信贷的帮助而脱贫。

    在今天的湖南，有一位同行者，默默地以其为人生的榜样。他就是雷造福，湘潭市岳塘区恒胜小额贷款股份有限公司董事长。

    几乎和所有试水做小额贷款公司的人一样，雷造福也是冲着一个银行家的梦想而开始行动的——按规定，小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，三年后可在股东自愿的基础上规范改造为村镇银行。不同的是，雷造福要打造的是“穷人家的银行”。

    2009年12月，湘潭恒胜小额贷款股份有限公司应运而生。注资6000万元，是经湖南省金融办批准成立的首批小额贷款公司之一，也是长株潭第一家小额贷款公司。

    与银行的信贷业务相比，小额贷款公司最大的特点和优势在于：便利，快捷。借贷者只需提供身份证明、收入证明、投资项目材料等，就可以给他们提供抵押贷款或相互担保贷款等扶持。在雷造福的公司，贷款从申请到发放最快只需3个小时，真正实现了方便快捷的理念。

    2009年，家住湘潭市岳塘区红旗商贸城的文小清，承接并完工湘潭一条主干道的绿化工程，工程总量580万元，由于业主单位未能及时支付工程款，需要贷款280万元支付农民工工资。时处2009年腊月廿八，300多人等公司付款回家买过年物资。束手无策之际，他抱着试试看的态度，打电话到恒胜公司咨询贷款，没想到这一次的尝试让他轻松借到了280万元资金，仅一天时间就办完了贷款手续，解决了300多名农民工的过年资金。

    “某种意义上，尤努斯的做法更符合小额贷款的原始精神！”雷造福说，他和不少中国的同行，都是尤努斯的忠实“粉丝”。尤努斯的孟加拉乡村银行主要面向无力提供贷款抵押的贫民。贷款者利用小额贷款购买工具、设备和开办自己的实业，不仅可以避免中间商的盘剥，而且可以通过自我创业的方式改变生活状况。“送人玫瑰，手留余香！在帮助别人的同时，也能成就我自己！”

    仅成立一年时间，恒胜小额贷款公司累计发放贷款400多笔，累放金额多达3.6亿元，其中有2.2亿元用于支持“三农”建设，3510多万投向中小企业、工商个体户。公司开业至今营业收入600多万元，盈利95.4万元，实现税收200多万元，收益占注册资金的10%，收支状况非常好，没有任何不良贷款记录。  

    小贷公司背后大佬云集

    自2009年12月首家小额贷款公司开业，至2010年12月底，湖南经批准筹建的小额贷款公司48家，其中35家已批准开业，注册资本17.12亿元。实际上，湖南如果不是慎之又慎，开业的数量和规模要膨胀不知多少倍。

    事实上，能够腾出手来创办上千万甚至上亿的“借钱公司”，实力都不同凡响。记者发现，在已经开业的十余家小额贷款公司中，到处藏龙卧虎。背后潜藏着商界巨头、上市公司、房地产商、建筑精英、药材老板等，涉及的行业多达数十种……

    2010年8月，友阿股份一则拟斥资1.8亿元成立小额贷款公司的公告吸引了市场的注意。据友阿股份掌门人胡子敬介绍，友阿股份长沙区域的供应商数量已达到1600 家。针对供应商在经营过程中面临着资金回笼时间长、资金使用效率不高和靠自身资金的自然流转很难满足资金的正常需求等问题，友阿股份早就有意设立小额贷款公司。

    “这不仅能使供应商、其他中小企业和小额贷款公司实现双赢，更重要的是将来还能转型为村镇银行！”去年和记者聊起此事，友阿股份董秘陈学文有几分得意。

    2010年，友阿股份公开表示，力争在三年内通过银行融资总规模达到3 亿元，实现营业收入4000万元以上，盈利3000万元以上，并通过四年时间规范改造成村镇银行。

    实业资本主动向金融资本突破，这本身就是商业逻辑内在的动力使然。但除此之外，小贷“捆绑”商会组织也是一种不错的选择。在湖南长沙，就有这么一个“捆绑”高手。

    2008年12月，长沙开福区益商小额贷款公司正式成立，成为全省首个商会小额贷款公司，22家商会成员成为股东。注资5000万元，面向中小企业，开展小额信用贷款。面对国际金融危机的凌厉寒风，长沙市益阳商会的会员单位没有一家因资金链中断而关门，反倒是30多家企业扩建了新厂，新增就业岗位1000多个。

    不仅如此，在小额贷款公司的“捆绑”之下，会员休戚与共，资源共享，互通有无，成为建立在紧密型经济实体上的一家在长异地商会。仅两年间，长沙市益阳商会会员企业由110多家迅速发展到400多家，涵盖多个行业与产业，其管理与运作模式被誉为“益商模式”，在全国商会中堪称创举。

    搭建全省担保体系

    从全局的战略角度看，省中小企业担保公司更乐意于扶助地方政府建设自己的融资担保平台。当雷造福他们还刚开始做小额贷款公司之梦时，一个注资29亿元的担保体系骨架正在我省加速搭建。

    2010年4月，在省中小企业担保公司的基础上，湖南担保有限责任公司应运而生，其注册资本金为15亿元。湖南担保有限责任公司要面向全省中小企业和其他中小企业信用担保机构开展融资担保和再担保业务。而各市州财政今年都将支持成立一家注册资本金在1亿元以上的中小企业信用担保公司。

    “15+14，这29亿元的布局将构成全省担保体系骨架。”省担保公司董事长罗华告诉记者，这个布局完成之后，我省的中小企业融资规模扩大一倍。

    在这样的背景下，全省担保业务增长较快，资本金的放大倍数逐年提高。2010年担保总额325亿元，比2009年翻了一番；今年上半年担保总额达到307亿元，接近去年全年水平。今年上半年，统计的79家担保机构在保余额223亿元，代偿余额1.68亿元，代偿余额占在保余额的比重为0.75%；提取的各项风险准备金总额达10.5亿元，足以覆盖风险。

    小额贷款公司、担保公司乃至典当公司不是金融机构的主力军，但是他们是金融体系中不可或缺的一块短板。“做银行不愿做的事”，就是他们生存发展的空间与意义。