一直占据中国银行业个人贷款业务主流的房贷业务在银行利润构成中的角色正在弱化。从2010年底开始，各家银行贷款结构中，房贷占比都在不同程度地下降，这一趋势已延续至今。从房贷提供给银行的利润回报以及它的业务未来成长性来看，房贷或许将走向黄昏。那么，民众买房贷款会越来越难吗？

    银行的选择

    民生银行从2009年就开始退房贷进入小微企业贷款领域，他们下降的不仅仅是占比，而是整个金额的绝对值也一直在下降。到了2012年6月末，民生银行的770亿房贷占其整个贷款金额的比重仅为5.9%，这个比例最高的时候是在2007年，曾达到过16.1%。“银行的信贷资源有限，只有通过调整贷款结构才能增收。房贷的收益率低,加上国家政策并不是很鼓励房地产市场，自然成为了调贷款结构的首选。”民生银行零售业务部负责人表示。

    央行的报告表明，截至2012年5月，个人住房贷款增速已经连续25个月下滑。一些银行已经从以前的对房贷客户提前还款设置重重障碍，转变为了欢迎提前还款，甚至为提前还款设置绿色通道，因为这样能腾出额度来做收益率更高的贷款。

    买房还能贷得了款吗

    房地产行业的人士似乎对房贷并不是这样悲观，高策地产顾问董事长李国平认为，这只是暂时现象，是限购限贷政策以及房地产市场低迷造成的。未来，等房地产市场再度上扬，银行还会做出新的选择。

    阳光100置业集团常务副总裁范小冲是这一观点的支持者。“房地产政策出台后，成交量萎缩和限贷政策导致了银行房贷数据的变化。当然，还受到资金面宽松程度的影响。在资金面向宽松的方向发展后，我相信个人按揭贷款这块业务银行不会放弃,买方人群都是相对优质的客户，而且它稳定而安全。”范小冲说：“原则上并不存在刚需买房办不下按揭，现在可能是某一家或者几家银行办不下按揭，再多问几家，利率承受力再高一点，我相信办下按揭没问题。”

    未来银行的分化

    五大行首套房利率已经悄然抬到了九折、甚至基准利率。招行、中信、民生、兴业和光大等股份制银行甚至在基准利率边缘蠢蠢欲动地要上浮，他们用价格之脚对房贷投了“压缩”票。不过，招行副行长丁伟表示招行还是愿意做房贷业务，因为它比较稳定安全，后续的管理和催收几乎没有成本，占用风险资本也很低。他认为未来会出现不做房贷业务的银行，但招行还是会有。

    工行认为房贷在个贷中合理的比例是50%。工行个人金融部总经理李卫平表示，工行会稳步推进住房按揭贷款业务：“房贷业务还是大银行所看重的，因为风险低、成本低、可以批量处理。工行前两年也已经大力发展了非房贷的贷款，也就是经营性贷款。这两部分一半对一半差不多。”但李卫平也认为未来银行业经营专业化、差异化之后，可能也会出现房贷一点都没有的银行。

    （摘自《经济观察报》10.15 胡蓉萍/文）