8月1日起，国家金融监督管理总局、央行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式实施。新规要求，不论是银行、消费金融公司还是线上平台，只要做个人贷款，均需向借款人展示综合融资成本明示表。除已明示的成本项目外，贷款人及其合作机构不得向借款人收取其他与贷款相关的任何息费。

　　连日来，记者走访长沙多家银行网点发现，新规执行进度参差不齐，有网点已严格落实，也有网点暂未推出明示表。

　　新规要求统一明晰年化利率，拒绝隐性收费

　　新规核心逻辑是“先明账，再借钱”，意在破解贷款市场信息差营销乱象。过去部分个人贷款业务中，工作人员口头宣传低利率，与实际合同的利率不一致。不少产品打出“日息万三”的宣传，或只讲月供多少，不披露全部综合成本，若叠加隐性收费，借款人最终成本可能远超预期。

　　新规相当于一份借贷“明白纸”，强制所有贷款机构把全部成本写清楚，杜绝“低息引流、隐性消费”套路。线下办理个人贷款，机构需要在签约前向借款人列明收费项目、收费标准、贷款期限、还款安排等关键信息。各类费用需要合并核算，统一展示年化综合融资成本。除贷款利息外，分期手续费、担保费、增信服务费、捆绑保险费等全部纳入统计。逾期罚息也必须单独列明，杜绝机构依靠看似低廉的日息、月息误导营销。

　　有银行已严格设置综合融资成本明示表

　　8月4日，记者在长沙银行（大学城支行）看到，柜台旁告示公示了个人贷款正常履约年化综合融资成本上限，其中包括个人消费贷款和个人经营贷款的年化利率上限为12%，合作类互联网贷款年化利率上限是18%。个人住房按揭贷款五年期以下的上限为一年期LPR+0.5%，五年期以上为五年期以上LPR+0.5%。

　　工作人员告诉记者，“目前网点已严格落实新规，确认贷款时会出示具体明示表，列明年化利率、还款方式等关键条目，需要客户签字确认才能进入后续环节。”

　　记者走访中发现，也有银行未设置单独的明示表，主要通过合同、还款计划书等披露信息。中国农业银行（长沙麓山支行）工作人员说，“面签时会出示类似于合同的明示表。”中信银行（长沙芙蓉支行）工作人员则表示，个贷产品“信秒贷”在手机银行申请，费用均在合同中载明，但不会有单独的明示表。该行肖经理介绍：“贷款会有还款计划书，其中明确标注本金、利息、总金额及每月还款金额。”

　　仍有银行暂未落实或在过渡期

　　同时，部分银行呈现“线上先行、线下待更新”的过渡状态。中国工商银行（长沙松桂园支行）工作人员称，网点暂未接到正式通知，但线上贷款申请已有成本明示环节，一般通过页面弹窗展示，或由工作人员发送文件后，借款人在App内完成签署。

　　记者在走访中也发现，少数银行线下网点暂未完成新规落地。交通银行（长沙松桂园支行）工作人员称，暂未听说明示表。招商银行（长沙松桂园支行）工作人员则表示明示表仅针对企业贷款，不适用于个人贷款业务。■文/视频 三湘都市报全媒体记者 仝若楠

　　通讯员 颜瑞 张舒