今年五一节后的第一个工作日,建设银行召开普惠金融战略启动大会,正式宣布实施“双小”(小行业、小企业)战略,将普惠金融确定为总行的业务发展战略,明确市场定位、业务方向,着力全面布局。
伏牛昂首志当远,不用扬鞭自奋蹄。建行总行开启普惠金融战略伊始,湖南建行上下便形成共识——大力发展住房租赁、普惠金融、金融科技三大战略,用金融的力量解决社会痛点、难点,为人民安居乐业、建设美好生活,提供“一揽子”解决方案,这不仅是贯彻落实十九大精神的生动实践,也是银行自身赢得发展空间的不二良机。
百舸争流,奋楫者先。当下的潇湘大地,一万多名湖南建行人已经行动起来,在大力支持小微企业发展,解题小微企业融资难、融资贵等问题上,坚守服务初心,担当大行责任,用科技为金融赋能,打造出普惠金融新标杆,用实际行动在三湘四水发展振兴图景中,画上了一抹浓厚的“建行蓝”。
■通讯员 吴辉云 记者 潘海涛
金融科技精准画像,小微企业批量化放贷成现实
民营企业作为我国经济新引擎,在经济增长、促进就业、科技创新等方面发挥着举足轻重的作用。然而,融资难、融资贵却是长久以来制约民营企业特别是小微企业发展的核心痛点。
今年两会期间,全国人大代表、湖南建行党委书记、行长文爱华在接受《民生周刊》记者专访时表示,“作为国有控股大型银行,要解决社会痛点,将目光聚焦小微企业、‘三农’和扶贫攻坚金融服务。同时借助大数据、云计算等新技术和新工具,提升风险管控效能,完善风险共担机制,帮助客户降低成本和风险。”
使命在肩,步履前行。当下的湖南建行,通过“金融+科技”的力量,基本实现了“批量化获客,精准化画像,自动化审批,智能化风控和综合化服务”的业务流程,解决小微企业一直以来融资难、融资贵的难点和痛点,正在三湘大地上逐步成为现实。
邵阳市邵东县一直是我省民营经济发展“高地”,目前,该县登记注册的私营企业达12973家、个体工商户达42272户,民营经济占该县地区生产总值80%。民营经济给社会经济平添诸多活力,但一个不容忽视的客观事实是,经济转型升级的时代大背景下,邵东县众多小微企业陷入了“融资难、融资贵”的窘境。
解题小微企业融资难,建设银行从来勇于担当。建设银行邵东支行行长张居发介绍,截止今年8月末,该行已经拓展小微快贷161户,发放322笔,累计3796.54万元;税易贷7笔,570万元;创业贷1笔,60万元;抵押快贷9笔,595万元;线下小企业新增8户,累计3607万元,极大地解决了当地小微企业的融资需求,赢得了社会各界的一致赞许。
短短八个月,为数百个小微企业“雪中送炭”,建设银行邵东支行是如何做到的?该行行长张居发坦言,过去银行传统的做法,都是看企业的财务报表、财务信息,放一笔贷款,平均时间大概在20至30天,而小企业对于时间效率的敏感度是最高的。而今的湖南建行,依托金融科技,引入税务、工商、法院等各类外部数据,整合内部存量信息,对批量化客户进行精准画像,在此基础上,根据评分卡和模型筛选,对信誉好的客户进行审批,自动匹配额度,之后就可以“又快、又好、又准”地投放贷款。
大数据助力银税互动,诚信纳税换来“真金白银”
小微企业融资难,绝大部分是卡在抵押物上,银行出于自身风控的把握,很少发放纯信用贷款。陷入僵局如何破题?近年来不少地区都在推动银税联动,把小微企业的诚信纳税记录作为“担保”,银行给予支持,发放无需抵押物的小额贷款,以此破解融资难的问题。
勇担大行责任的建行无疑是其中先行者。自2015年起,建行在国家税务总局的支持下,针对按时足额、诚信纳税的小微企业群体推出了“税易贷”。
随后,建行在2016年运用新技术推出互联网融资服务“小微快贷”,依据客户在该行的理财产品、房贷、结算等金融资产信息,进行大数据分析、客户挖掘及名单推送,让客户通过网上银行实现申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作。
百尺竿头,更进一步,2017年8月,湖南建行结合了“小微快贷”与“税易贷”的优点,创新性推出“云税贷”这一更加便捷的纯信用信贷产品。该行相关负责人表示,“云税贷”借助大数据和“互联网+”等新技术新手段,利用大数据筛选真正有实际资金需求的优质中小企业,纳税信用等级评定结果为A、B级的企业可以线上申请获得贷款,最快只需3分钟,最高授信额度200万元,期限一年,按需支用,随借随还。
株洲三鑫技术开发有限公司就是湖南建行“云税贷”的首批受益者。该公司王姓负责人坦言,过去由于下游公司时常拖欠账款,公司难免陷入资金短缺的窘境,2017年8月,抱着试试看的心态接触了建行“云税贷”,仅用了3分钟立马在线获得了106万元的信用贷款,并且实时到账。回首往昔,王先生依然难掩内心欣喜,“以前办笔贷款最快也要十天半个月,建行‘云税贷’快到难以置信,它就像及时雨一样,解了我们小微企业的燃眉之急!”
株洲三鑫技术开发有限公司并非个案,大数据助力银税互动,小微企业诚信纳税换来“真金白银”正成为现实。截至目前,湖南建行“云税贷”已为2385户小微企业发放线上信用贷款,累计授信17.8亿元,贷款余额12.98亿元。湖南建行相关负责人表示,下一步该行将进一步加大对诚信纳税客户的信贷支持,力争年底前新增“云税贷”客户3000户,贷款余额突破10亿元。
全流程线上操作
“惠懂你”提供一站式信贷服务
提及小微企业融资难,流程长、资料繁琐也是不少企业主“吐槽”的热点。在长沙从事工程安装行业的企业主刘鹏便如此直言不讳,“从申请到放款,哪怕符合资质也要跑多趟银行,准备多份材料,才能办妥,不仅费时费力,关键是企业等不起,一笔迟到的贷款,很可能会让我们白白流失一笔大单。”
一个好消息是,上述窘境已然得到破解。2018年9月4日,湖南建行“建行惠懂你”小微企业一站式信贷服务APP正式上线,成为建行服务小微金融能力的又一次飞跃,实现了小微信贷业务从多渠道向一站式、从单一服务向构建金融超市的转变,整合额度试算、预约开户、贷款申请、支用还款等产品功能于一体,得到了广大小微企业主的认可。
功能如此齐全的“建行惠懂你”APP,实际操作起来复杂吗?在建行工作人员的演示下,企业主下载“建行惠懂你”APP后,便可以一目了然查看建行小微企业信贷产品信息,而通过“在线测额”功能,企业主无需登录,只需填写企业名称全称,勾选行业,填写企业上年度经营收入以及近1年企业纳税总额,选择性录入房产信息,便可试算贷款额度,提前了解在建行可贷金额。
“整个申请过程,线上申请,线上审批,分分钟就搞定。只要资质条件具备,就可省去多日等候、往返建行、筹备材料等传统环节,真正实现了让数据多跑路、客户少跑腿,”“建行惠懂你”APP的出现,让刘鹏感受到了轻松自如,简便的操作就为他贷到了270万元的款项,同时又有利率优惠。
除了刘鹏,常德一位从事贸易行业的小微企业主任先生,最近也体验到了“建行惠懂你”APP带来的科技感,“没想到贷款也能这么新潮,我在外地谈项目,打开APP,三两下就贷到了30万元的款项。”更让任先生满意的是,支用日起息、按日计息、按月结息等提示简单明了,“顺畅、安全、省时,高科技是我最大的感受。”
全流程线上操作,让银行服务触手可及,懂你所需,贷你所想。湖南建行相关负责人表示,未来该行将继续坚持以服务实体经济为核心,持续推进普惠金融与金融科技战略,护航小微企业成长壮大,惠企惠民,让金融更有温度。