今年五一节后的第一个工作日，建设银行召开普惠金融战略启动大会，正式宣布实施“双小”（小行业、小企业）战略，将普惠金融确定为总行的业务发展战略，明确市场定位、业务方向，着力全面布局。

    伏牛昂首志当远，不用扬鞭自奋蹄。建行总行开启普惠金融战略伊始，湖南建行上下便形成共识——大力发展住房租赁、普惠金融、金融科技三大战略，用金融的力量解决社会痛点、难点，为人民安居乐业、建设美好生活，提供“一揽子”解决方案，这不仅是贯彻落实十九大精神的生动实践，也是银行自身赢得发展空间的不二良机。

    百舸争流，奋楫者先。当下的潇湘大地，一万多名湖南建行人已经行动起来，在大力支持小微企业发展，解题小微企业融资难、融资贵等问题上，坚守服务初心，担当大行责任，用科技为金融赋能，打造出普惠金融新标杆，用实际行动在三湘四水发展振兴图景中，画上了一抹浓厚的“建行蓝”。

    ■通讯员 吴辉云 记者 潘海涛

    金融科技精准画像，小微企业批量化放贷成现实

    民营企业作为我国经济新引擎，在经济增长、促进就业、科技创新等方面发挥着举足轻重的作用。然而，融资难、融资贵却是长久以来制约民营企业特别是小微企业发展的核心痛点。

    今年两会期间，全国人大代表、湖南建行党委书记、行长文爱华在接受《民生周刊》记者专访时表示，“作为国有控股大型银行，要解决社会痛点，将目光聚焦小微企业、‘三农’和扶贫攻坚金融服务。同时借助大数据、云计算等新技术和新工具，提升风险管控效能，完善风险共担机制，帮助客户降低成本和风险。”

    使命在肩，步履前行。当下的湖南建行，通过“金融+科技”的力量，基本实现了“批量化获客，精准化画像，自动化审批，智能化风控和综合化服务”的业务流程，解决小微企业一直以来融资难、融资贵的难点和痛点，正在三湘大地上逐步成为现实。

    邵阳市邵东县一直是我省民营经济发展“高地”，目前，该县登记注册的私营企业达12973家、个体工商户达42272户，民营经济占该县地区生产总值80%。民营经济给社会经济平添诸多活力，但一个不容忽视的客观事实是，经济转型升级的时代大背景下，邵东县众多小微企业陷入了“融资难、融资贵”的窘境。

    解题小微企业融资难，建设银行从来勇于担当。建设银行邵东支行行长张居发介绍，截止今年8月末，该行已经拓展小微快贷161户，发放322笔，累计3796.54万元；税易贷7笔，570万元；创业贷1笔，60万元；抵押快贷9笔，595万元；线下小企业新增8户，累计3607万元，极大地解决了当地小微企业的融资需求，赢得了社会各界的一致赞许。

    短短八个月，为数百个小微企业“雪中送炭”，建设银行邵东支行是如何做到的？该行行长张居发坦言，过去银行传统的做法，都是看企业的财务报表、财务信息，放一笔贷款，平均时间大概在20至30天，而小企业对于时间效率的敏感度是最高的。而今的湖南建行，依托金融科技，引入税务、工商、法院等各类外部数据，整合内部存量信息，对批量化客户进行精准画像，在此基础上，根据评分卡和模型筛选，对信誉好的客户进行审批，自动匹配额度，之后就可以“又快、又好、又准”地投放贷款。

    大数据助力银税互动，诚信纳税换来“真金白银”

    小微企业融资难，绝大部分是卡在抵押物上，银行出于自身风控的把握，很少发放纯信用贷款。陷入僵局如何破题？近年来不少地区都在推动银税联动，把小微企业的诚信纳税记录作为“担保”，银行给予支持，发放无需抵押物的小额贷款，以此破解融资难的问题。

    勇担大行责任的建行无疑是其中先行者。自2015年起，建行在国家税务总局的支持下，针对按时足额、诚信纳税的小微企业群体推出了“税易贷”。

    随后，建行在2016年运用新技术推出互联网融资服务“小微快贷”，依据客户在该行的理财产品、房贷、结算等金融资产信息，进行大数据分析、客户挖掘及名单推送，让客户通过网上银行实现申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作。

    百尺竿头，更进一步，2017年8月，湖南建行结合了“小微快贷”与“税易贷”的优点，创新性推出“云税贷”这一更加便捷的纯信用信贷产品。该行相关负责人表示，“云税贷”借助大数据和“互联网+”等新技术新手段，利用大数据筛选真正有实际资金需求的优质中小企业，纳税信用等级评定结果为A、B级的企业可以线上申请获得贷款，最快只需3分钟，最高授信额度200万元，期限一年，按需支用，随借随还。

    株洲三鑫技术开发有限公司就是湖南建行“云税贷”的首批受益者。该公司王姓负责人坦言，过去由于下游公司时常拖欠账款，公司难免陷入资金短缺的窘境，2017年8月，抱着试试看的心态接触了建行“云税贷”，仅用了3分钟立马在线获得了106万元的信用贷款，并且实时到账。回首往昔，王先生依然难掩内心欣喜，“以前办笔贷款最快也要十天半个月，建行‘云税贷’快到难以置信，它就像及时雨一样，解了我们小微企业的燃眉之急！”

    株洲三鑫技术开发有限公司并非个案，大数据助力银税互动，小微企业诚信纳税换来“真金白银”正成为现实。截至目前，湖南建行“云税贷”已为2385户小微企业发放线上信用贷款，累计授信17.8亿元，贷款余额12.98亿元。湖南建行相关负责人表示，下一步该行将进一步加大对诚信纳税客户的信贷支持，力争年底前新增“云税贷”客户3000户，贷款余额突破10亿元。

    全流程线上操作

    “惠懂你”提供一站式信贷服务

    提及小微企业融资难，流程长、资料繁琐也是不少企业主“吐槽”的热点。在长沙从事工程安装行业的企业主刘鹏便如此直言不讳，“从申请到放款，哪怕符合资质也要跑多趟银行，准备多份材料，才能办妥，不仅费时费力，关键是企业等不起，一笔迟到的贷款，很可能会让我们白白流失一笔大单。”

    一个好消息是，上述窘境已然得到破解。2018年9月4日，湖南建行“建行惠懂你”小微企业一站式信贷服务APP正式上线，成为建行服务小微金融能力的又一次飞跃，实现了小微信贷业务从多渠道向一站式、从单一服务向构建金融超市的转变，整合额度试算、预约开户、贷款申请、支用还款等产品功能于一体，得到了广大小微企业主的认可。

    功能如此齐全的“建行惠懂你”APP，实际操作起来复杂吗？在建行工作人员的演示下，企业主下载“建行惠懂你”APP后，便可以一目了然查看建行小微企业信贷产品信息，而通过“在线测额”功能，企业主无需登录，只需填写企业名称全称，勾选行业，填写企业上年度经营收入以及近1年企业纳税总额，选择性录入房产信息，便可试算贷款额度，提前了解在建行可贷金额。

    “整个申请过程，线上申请，线上审批，分分钟就搞定。只要资质条件具备，就可省去多日等候、往返建行、筹备材料等传统环节，真正实现了让数据多跑路、客户少跑腿，”“建行惠懂你”APP的出现，让刘鹏感受到了轻松自如，简便的操作就为他贷到了270万元的款项，同时又有利率优惠。

    除了刘鹏，常德一位从事贸易行业的小微企业主任先生，最近也体验到了“建行惠懂你”APP带来的科技感，“没想到贷款也能这么新潮，我在外地谈项目，打开APP，三两下就贷到了30万元的款项。”更让任先生满意的是，支用日起息、按日计息、按月结息等提示简单明了，“顺畅、安全、省时，高科技是我最大的感受。”

    全流程线上操作，让银行服务触手可及，懂你所需，贷你所想。湖南建行相关负责人表示，未来该行将继续坚持以服务实体经济为核心，持续推进普惠金融与金融科技战略，护航小微企业成长壮大，惠企惠民，让金融更有温度。