“我开车少、又特别谨慎，一年都没违章，为什么还和别人交一样的保费？”生活中很多人会有这样的疑惑。其实保险公司也有类似的困扰。让客户交的保费跟他的风险状况相匹配，提供更有竞争力的服务和价格，是所有保险公司的目标。不过谁才是“好客户”呢？因为无法准确判断风险，很多车险公司大幅让利希望扩大客群，结果反而面临亏损。

    日前，蚂蚁金服向保险行业开放首个“车险分”，以其在大数据、人工智能、数据建模等方面的技术，为保险公司更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务消费者提供依据。简单来说，就是让靠谱的人买车险更便宜，同时让保险公司能长期健康经营。

    ■记者 蔡平 实习生 安可

    大数据帮车险解决“识人”难题

    车险是与消费者最密切相关的险种之一，也是财险公司的主要业务。 

    公开数据显示，2016年全国有1.5亿私家车主，涉及54%的家庭。但在车险行业，只有14家公司车险承保盈利，41家亏损的公司亏损总额达到63亿元，行业亏损比例达到75%。精准定价能力的缺失，是这些车险公司面临困境的重要原因。

    太平财险副总经理戴曙燕表示，一般而言，车险的风险定价因素由“从车”（与车相关）信息与“从人”（与人相关）信息两部分组成。目前国内车险定价更多考虑“从车”信息，比如车型、车龄、配置、车辆是否有“出险”等。

    但真正是否发生风险，起决定因素的往往是车主本人的具体情况，而长期以来保险公司恰恰缺乏这类数据。

    蚂蚁金服保险事业群副总裁李冠如介绍，为了研究如何以科技手段助力保险公司，产出用户需要的好产品，蚂蚁金服成立了专门的保险数据科技实验室。车险分就是这个实验室的产物。

    通过与保险公司的共创，研究人员发现，广泛引入和挖掘“从人”信息，确实可以帮助车主识别潜在的风险水平。例如，已婚已育人群的风险往往要比单身人士低；长期在两个地点之间往来的人群，风险往往比没有固定出行线路的人群要低；甚至人群的收货地址是否稳定都跟出险的概率呈现出相关性。

    李冠如介绍，基于这些研究，蚂蚁金服将海量“从人”信息通过人工智能等技术进行挖掘，对车主进行精准画像和风险分析，量化为300到700不等的车险标准分，分数越高代表风险越低。这样既能为保险公司提供帮助，又能保障用户的隐私安全。

    此外，实验室跟保险公司还共创出职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等细分标签。保险公司在获得用户授权的情况下，可以查询用户的车险标准分，或是结合自身数据对标签进行加工建模，得到自己的车险专用分，从而依据车险分进行更为公平的车险定价，以合理的价格把优质的客户吸引进来。

    “车险分”前期免费开放

    李冠如表示，根据个人身份、行为习惯来提升车险定价准确性，在美国等国际市场已经是非常成熟的技术。蚂蚁车险分将向所有有意愿、有能力使用车险分提升风险识别能力的公司开放，并且前期将免费开放。

    据了解，目前人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险、安盛天平车险等9家保险公司已经与蚂蚁车险分达成了合作，其中有7家保险公司位居中国财险行业的前十强。

    戴曙燕表示，蚂蚁金服车险分的创新和开放，不仅能让靠谱的车主享受更优惠的价格，也为车险公司推动费率市场化和健康经营提供了重要的能力。

    据蚂蚁金服副总裁、保险事业群总裁尹铭透露，除了蚂蚁车险分，6月蚂蚁金服还将有一项基于图像识别的保险应用对行业开放。

    在确定聚焦商业和金融之后，开放正在成为蚂蚁金服最重要的战略之一。此前，其已经宣布向基金行业开放自运营平台“财富号”，用技术支撑基金公司在蚂蚁聚宝打造自己的品牌专区、直接触达和服务用户。

    随着“财富号”、车险分的相继开放，金融领域显然成为蚂蚁金服等科技金融集团进一步开放的重点。据了解，在金融领域，蚂蚁金服将专注做tech（技术），并持续开放技术，支撑金融机构做好fin（金融）。