中国经济进入新常态，经营面临压力，抵押物缩水，小微企业如何才能获得持续的“金融”活水化解风险，渡过难关?

    银监会日前下发通知，要求银行“债委会”不得随意停贷、抽贷，要最大限度地帮助企业解困。

    事实上，定位于服务“三农”、“小微”和社区的邮储银行湖南省分行，正致力于不断完善与政府平台的对接，紧跟湖南经济和产业发展大势，调整信贷结构，创新信贷产品，持续为小微企业输送“金融活水”，与小微企业共度时艰，也“贷”动产业升级。

    截至2016年6月末，邮储银行湖南省分行各项贷款余额1048.63亿元，净增160.14亿元。其中小企业贷款余额316.17亿元，占比30.15%。在全省同业机构中，该行小微贷款户均金额虽然不算很高，但小微贷款资产质量持续良好，探索出了“惠民于实”、且具备商业可持续性的小微金融服务新模式、新方向。

    邮储银行湖南省分行行长李晓良表示，坚持服务小微战略，做强做优小微企业金融服务，助力经济社会发展，这是邮储银行的企业使命。

    ■通讯员 王俐君 晏鄂龙 记者 蔡平

    1

    创新产品  助小微企业“造血”

    “没想到诚信纳税还能获得银行的信用贷款！我们是长沙市A级纳税户，邮储银行查看了我公司连续2年的纳税记录和纳税额，就给了我们180万元的信用贷款。今后我们要继续维持优良的纳税记录。”8月9日，长沙高新区某小微企业取得贷款的企业主非常高兴。

    “仅凭借优良的纳税记录和纳税总额，邮储银行即可为诚信小微企业发放贷款。”据邮储银行湖南省分行小企业金融部总经理谢建国介绍，该行正在全面跳出“唯担保论”的理念束缚，新增了诸多信贷元素，除了“税贷通”、“流水贷”等纯信用产品，“供应贷”、“挂牌贷”、“政采贷”等特色产品也层出不穷。

    今年7月1日，邮储银行湖南省分行首笔小微企业“股权质押贷”落子株洲湖南利德电子浆料股份有限公司，首笔336万元贷款已经发放到位，成为新常态下邮储银行湖南省分行服务小微企业的新亮点。

    针对步步高和家润多等这样的连锁超市，供应贷、采购贷等特色产品也应运而生。

    此外，该行在湖南有20家小微特色支行，专门为醴陵陶瓷、浏阳烟花和汨罗再生资源产业园等各大行业提供信贷服务。据统计，这20家小微特色支行的信贷额度占全省小微贷款的38%以上，成为邮储银行服务小微企业、服务实体经济的“特种兵”和“先锋队”。

    创新，一直是邮储银行湖南省分行得以快速发展的核心驱动。小微金融服务更是凸显了邮储银行积极探索、不断创新的理念，一系列小微金融创新产品和服务层出不穷，“E捷贷”、 “税贷通”、“助保贷”、“挂牌贷”、“电商贷”、“医院贷”等，诸多的特色信贷产品正成为邮储银行湖南省分行帮助小微企业缓解资金缺口的“法宝”。

    2

    时间换空间  与小微企业共度时艰

    小微企业融资难是世界性难题，特别是在经济新常态下，小微企业由于押品不足，缺乏必要的融资条件，或者由于经营不善，现金流出现问题，贷款不能及时归还，或抵押物缩水，不能从银行获得足额贷款，成为阻碍小微企业发展的“拦路虎”。

    对此，邮储银行湖南省分行针对性地推出“减额续贷”、“转期贷”等产品，“以延长贷款时间换取小微企业生存发展空间。”

    王先生经营一家有色金属废旧物资回收公司，由于生产经营需要，2013年在邮储银行贷款450万元。近年来，由于有色金属行业不景气，王先生公司销售下滑，流动资金紧张，贷款到期无法偿还。

    邮储银行了解到王先生的经营困难，经过尽职调查后，特别将该笔贷款展期半年。如今，王先生的公司经营已经重回正轨，邮储银行的贷款也已经还得差不多了。

    “如果当时银行要是抽贷的话，公司肯定完了，是邮储银行的贷款展期救了公司。”王先生如是表示。

    针对新常态下小微企业面临的经营难题，邮储银行湖南省分行推出“转期贷”、“减额续贷”等产品，在不影响企业生产经营和信用记录的前提下，与小微企业共渡难关。据了解，目前通过减额续贷、贷款重组等，邮储银行湖南省分行已经帮助多家企业软着陆，化解风险。

    此外，为了加大对小微企业的帮扶，邮储银行湖南省分行还加强与政府的合作，推出“助保贷”、“政采贷”等产品，对一些行业和公司相应推出“电商贷”、“挂牌贷”，为小微企业输送更多“金融活水”，与小微企业共渡难关，助力实体经济健康发展。

    3

    助力改革 信贷优化“贷”动产业升级

    8月9日，湖南省银监局发布指导意见，要求全省银行业机构认真落实“三去一降一补”工作要求，提升金融服务供给质量和效率，更好地支持湖南经济发展。

    作为以服务小微金融为己任的邮储银行湖南省分行，紧跟政府和监管部门的思路，制订了四大转型方向，助力供给侧改革。

    城镇化正成为国家战略，大量的农村人口进入县城，与之配套的燃气、污水处理、道路等基础设施亟待完善。服务这一发展趋势，邮储银行针对县域的管道燃气企业以及污水处理企业等，推出了“燃气贷”、“排污贷”、“小水电站贷”等产品，积极为城镇化过程中的基础民生工程建设助力。

    “邮储银行湖南省分行在教育和医疗领域也下了很多功夫。”谢建国告诉记者，目前邮储银行湖南省分行对全省一半以上的县级公立医院给予贷款支持，不仅是公立医院，邮储银行也对民营医院开启信贷支持，全面配合湖南医疗改革的实施。

    经济新常态下，消费对经济的拉动效应越来越强，邮储银行湖南省分行看到了消费领域蕴含的机遇。县域的民营超市都是邮储银行湖南省分行关注的支持对象，而针对步步高、家润多等大商超和大型医院，该行还推出了“供应贷”，满足各类升级发展的资金需求。

    同时，对加油站、加气站和充电站等消费场景，该行也正积极做战略部署。

    此外，针对实体经济面临的困难，邮储银行也正通过调整信贷结构，引领产业升级。

    例如，基于醴陵电陶产业，邮储银行推出“电商贷”，对于一些新三板企业，邮储银行推出“挂牌贷”、“股权质押贷”和“投贷联动”等产品，“以此引领省内小微企业走电商渠道、进入资本市场，支持小微企业升级。”

    截至目前，邮储银行湖南省分行在前述四个领域新增贷款达20余亿元，且没有不良贷款。

    延伸阅读

    风险控制 

    阳光是最好的防腐剂

    经济新常态下，诸多小微企业的风险逐渐暴露，不少商业银行的不良率急剧攀升，在全国银行业不良率达到1.75%的时候，邮储银行湖南省分行的不良率却只有0.89%，约为全国平均水平的一半。

    俗话说，阳光是最好的防腐剂。邮储银行多年来一直积极推进“阳光信贷”文化，除正常贷款利息外，邮储银行不收取其他任何与融资无关的服务费用。客户们对邮储信贷员“不吸一支烟、不喝一口水”和“八不准”的规定都耳熟能详，交口称赞。

    老王是张家界慈利县的养猪户，在邮储银行的帮助下，养殖场的规模从原来的几十头扩张到目前的800来头，负责为其服务的邮储银行慈利县支行的庹经理经常上门，解决了老王的各种金融需求。

    去年春节临近，老王为了表示感谢，送了几块自家做的腊肉给庹经理，庹经理坚决拒绝，老王放下东西就走了。

    庹经理也不好再还回去，但也决不让自己踩“阳光信贷”的红线，于是庹经理往老王的账户里面汇入500元，当做购买腊肉的费用。老王深受感动，他说：“我以后哪也不去，所有的业务都放在邮储银行，如此阳光，我很放心。”

    “推行阳光信贷，从不吃拿卡要，既为客户减负，也是为银行降低风险。”这成为邮储银行湖南省分行全体员工的共识。没有暗箱操作，所有贷款按规则办理，成为邮储银行湖南省分行信贷“金律”。

    “客户质量好了，银行风险自然就低了，这就是一个良性循环。”也正因此，邮储银行的小微企业优质客户引得来、留得住，该行小微金融的不良率还不及湖南同业平均水平的一半。