2013年12月，张家界市新增加了一家银行——华融湘江银行。她的进驻，使张家界市国有商业银行增加到7家，也为该市金融行业增添了活力。

    经过半年多的运行，截至今年9月末，该行一般性存款余额80174万元，比年初增长22443万元；信用投放总量93000多万元，各项贷款余额30191万元，比年初新增23701万元，增幅365%，增长率系统排名第一，增速在全市同业中排名第一。实现营业收入2500万元，实现净利润414万元。资产质量良好，无不良资产。

    如此骄人的成绩，不得不令人刮目相看。近日，张家界市金融办和市人民银行的负责人亲自来到该行实地考察调研，尤其对该行的创新业务进行了充分肯定。

    一家新银行，在这么短的时间内，站稳了脚跟并取得了骄人的成绩，他们是怎么做到的呢？究竟有什么法宝？

    市场定位新

    刚刚进驻张家界的华融湘江银行对本地市场进行了认真分析：一家新银行，中小企业尤其是小微企业处境难、授信难是全国的难题，也是张家界小微企业的难题。于是，该行根据张家界实际情况对市场客户进行分类，明确以旅游及旅游相关企业、开发区和园区企业、专业市场及商圈企业、民生领域企业等为信贷业务的营销重点，积极满足能大量吸纳就业、产品市场好、节能环保等小微企业的信贷需求，支持一批符合国家产业政策、有良好发展前景的中小企业。始终坚持“以创新为引领、以客户为中心、以市场为导向、以产品为依托、以旅游产业为主导，差异化服务、综合化经营为主的特色分行”的发展目标。

    在“金融脱媒”和利率市场化的大背景下，该行推出私募债、票据、资产证券化等投行业务产品，为客户打开了更为广泛的融资渠道，有力地支持了企业发展，带来了良好的社会效益。

    担保方式新

    担保方式多样化。在授信业务方面，目前银行业担保方式主要是房地产抵押贷款，保证担保也局限于专业担保公司担保，授信门槛高，企业融资难。而我市的许多小微企业，大多没有不动产抵押或抵押物不足，企业融资相当困难。该行积极拓展担保方式，在风险可控的前提下，较大限度地接纳除房地产抵押以外的抵质押担保方式，包括专利商标、知识产权，退税款、应收账款等质押担保方式；引入第三方担保，抵押+保证、资产组合抵押等较为灵活的担保方式，从企业多元化的资金需求现实情况入手，为小微企业提供了更大的融资空间。

    张家界某旅游公司与一景区管理企业签订多年的经营权承包合约，承包景区游客服务中心。经该行调查，项目前景好，现金流充足，风险可控。在没有抵押资产的情况下，由第三方公司提供保证担保，该行成功为该公司给予信贷支持。

    据统计，该行目前通过第三方担保，已累计办理授信业务12260万元，有效缓解了部分中小企业担保难、融资难的问题。

    担保模式创新化。针对部分小微企业（甚至个体户），该行积极推行“联保贷款”模式，满足了小微企业多层次的信贷需求。市内某商会的三名企业主通过三户联保方式，每人都从该行获得一定额度的授信，解决了各自的资金需求。

    业务流程新

    分支机构基础授权。该行积极创新经营新架构，结合小微企业规模小、资金少、需求小、用款急的实际，明确各分行具有独立的授信审批权，在总行核定的授信额度内，各分行直接进行授信审批，充分体现了该行授信手续少、决策链条短、业务流程新、工作效率高的特点。

    授信工作效率高。简化手续不等于不规范操作，为提高效率，有效控制风险，该行采取风险管理前移、条线平行作业的方式，对企业的调查、评估、审查“三合一”，避免了不同人员对客户的多次调查，减少了中间环节。如果资料齐全，一般授信客户的贷款一周就可审批到位，真正提高了授信效率。

    金融政策新

    通取全球“零”资费。该行通取全球“零资费”政策也是张家界地区银行业的先锋，跨行跨区取款全免费、网银开户转账全免费、短信通知全免费，目前在张家界除了华融湘江银行，还没有第二家。此举吸引了很多中小企业主动过来开户，从年初至今已开通对公客户300多户，个人客户20000多户。

    理财产品收益高。对于各大银行推出的理财产品人们已不再陌生，但要寻得投资门槛低、回报利润高、投资风险小的理财产品也不容易。该行根据市场需求和客户的不同风险偏好，量身定做个性化理财产品，不仅期限灵活，而且收益可靠，并且能如期兑现。如4月推出的稳益计划14047号，期限183天，预期年化收益5.8%；5月份推出的稳益计划14054号，期限33天，保本，年化收益5.6%；还有7月的富盈计划14004号，184天，非保本，年化收益高达6.8%-7.3%。 

    ■张瑞芳