■记者 刘永涛 梁兴 实习生 余宇婷 万贝

    “知道长沙有哪些外资银行？”“去过外资银行办业务吗？”对于这样的问题，多数长沙人给出了否定的回答。

    2012年7月，长沙迎来了第5家外资银行渣打银行。而在2008年，汇丰银行已经入湘。此后，花旗、新韩、东亚等外资行的长沙分行陆续开业。

    尽管，在湘外资银行已有5家，神秘面纱渐渐褪去，但走进外资银行的企业和个人，似乎屈指可数。外资银行到底给长沙市民带来了啥？他们的神秘面纱下隐藏的到底是怎样的身躯？连日来，本报记者深入调查，为您一一解读。

    1

    想去开张卡？

    你可能要碰壁了

    从外资银行进入长沙的那一刻起，就已经打上了略显神秘、清高的烙印。

    首家外资银行入湘是5年前。2008年初，汇丰银行选址长沙韶山路的通程大酒店18楼开业。 “听说过汇丰，但真不知道长沙有汇丰的网点。”长沙一家企业主表示。

    此后的5年间，花旗、新韩、东亚、渣打选择落户长沙芙蓉中路，稍微放低了身段。

    不过，为区别于中资行，进入长沙的外资银行纷纷打着“高端定制”的旗号，目标客户定位颇高。

    从最初的日均8万元降低到现在的5万元起，这是花旗长沙分行的借记卡开卡条件，相当于中资银行的金卡客户标准。

    “曾想图个新鲜去花旗银行办张信用卡，没想到开户条件是先存5万元办张普卡。”长沙市民余婷告诉记者。

    而渣打银行目前在长沙只做公司业务，个人无法办卡或存贷款。在其开通个人业务的异地分行，如果客户的借记卡日均额没有达到10万、50万两种门槛，则要收取80元/月的年费、150元/月的小额账户管理费。

    汇丰银行长沙分行更是高高在上，它隐身五星酒店，直接撇开了大众客户。国内其他汇丰网点，普卡客户日均余额不足10万元，每年扣费1800元。

    外资行第一次让长沙人知道：想到银行开张卡还没门，往银行里存钱还要付给银行钱。

    日前，记者在芙蓉路一家外资行暗访发现，偌大的营业厅竟空荡荡的，未见一位客户。

    “外资银行看上眼的基本都是有钱人。”这些国际大银行虽开到了家门口，但余婷感觉离自己很遥远，“他们的产品业务一般人消费不到；市民能消费的，他们的业务又没开通。”

    2

    理财收益高？

    隐性风险不可小觑

    “我们正在热销一款结构性理财产品，年收益率可以达到10%以上。”7月11日，本报记者以市民身份前往长沙一家外资银行采访，一位客户经理如此推荐。

    进入7月以来，在中资银行理财产品收益普遍回调至5%左右的当下，外资行可以超出10%的收益，着实让人吃惊。

    这位客户经理进一步介绍，该产品挂钩海外投资市场衍生品，有非常强大的管理团队，收益率稳定有保障。而对其中的隐性风险则轻描淡写。

    记者采访获悉，长沙几家外资银行产品体系强项主要在境外，高收益往往是其招徕客户的最关键因素。

    诸如人民币理财产品、阳光私募、基金代销、保险代理等产品，在外资银行均难觅影踪。

    “就理财市场看，外资银行像专卖店，产品通常比较单一，而中资银行更像是个超市。”长沙一家中资股份制银行零售总监提醒，外资银行一些挂钩股票、基金的理财产品，预期年化收益动辄超过10%，风险不小，投资者需特别注意。

    过往的例子亦佐证了这样的判断。如东亚银行的一款“如意宝系列4之美元5年期”产品预计年化收益率为4%，实际收益却为0；渣打银行的“中国概念交易所交易基金挂钩结构性存款”预期收益为10%，实际收益为0。

    银率网数据显示，2012年理财产品共有12款产品出现零负收益，其中外资行占7款，而这7款中又有两款为负收益。

    “一些外资银行的高收益理论上看是可行的，但背后联系着复杂的设计和超高的触发条件，能达到的概率太小，最终几乎都成了镜花水月。”湖南一位银行人士说。

    3

    抢食中小企业市场？

    普通客户想贷款不容易

    “中小企业信贷市场业务几乎成了一块唐僧肉，现在谁都要来咬一口。”长沙一位国有银行业人士感慨道。

    记者获悉，与花旗力推个人业务、汇丰专注于高端公司业务不同，渣打、新韩、东亚等在湘外资银行目前都把中小企业业务作为在华工作重点之一。

    比如，渣打主打“中小企业无抵押小额贷款”，符合条件的贷款期限最长达36个月，贷款金额最高达人民币100万元。

    不过其申请条件近乎苛刻，要求客户注册经营时间至少3年，年营业额至少为人民币700万元。此外，要求客户等额本息还款，月息在1.3分-2分之间，即年息最高为24%。

    在高利润的驱使下，这些外资行扩张意图日益加剧。渣打有关人士透露，去年上半年渣打银行小微企业贷款增长了29%，今年还会陆续开设小微企业专营机构。

    此前，东亚银行执行董事兼行长关达昌也表示，随着该行中小企业专营业务规模的扩大，预计未来1至2年，中小企业业务对该行的利润贡献将达到20%。

    而一个现实在于，与中资银行网点众多的优势相比，外资行无法像本土银行那样设立庞大的网点，其居高不下的门槛，亦令人望而止步。

    长沙一位曾在渣打寻求贷款而未获成功的小企业主向记者吐槽，“以为比中资银行贷款更容易，谁知条件却更为冷酷。”

    4

    “一对一”微笑服务？

    背后暗藏你不知道的玄机

    在部分体验过外资银行服务的长沙市民看来，一些外资银行还比较注重服务的细节。虽然远没有很多中资银行宽敞，但到外资银行办业务，柜台普遍要低一截，甚至能享受到“一对一”的微笑服务，让人印象深刻。

    不过，一位曾辗转在长沙多家外资银行工作的客户经理透露，各家外资银行所宣传的“一对一”尊贵服务，其实主要是针对他们的贵宾客户，即资产量达到一定级别的。

    “热情服务的背后，还是盯住了客户的钱袋，或是认为客户还有开发的潜力。”这位客户经理坦言，“我们都是有营销任务的，有时为月底冲刺，可能不得不采取一些突破底线的策略。”不过，她拒绝进一步透露何为“突破底线的策略”。

    湖南大学金融管理研究中心主任彭建刚教授认为：“外资银行进入我国金融市场，符合WTO的要求，增加了我国金融市场的活力。与国内的银行业机构相比较，进入我国的外资银行业机构因缺乏软信息等原因，其业务的开展有一个逐渐适应中国国情的过程。”

    “微笑不过是职业的需要。”另一位曾在外资行工作过的某上市公司财务总监坦言，外资银行看起来光鲜，实际上整体薪酬福利不及中资银行，且压力更大，完全用数字说话，“我曾在两年时间经历了两家外资行，你可想象人员流动性有多大”。

    记者观察

    外资银行

    在湘亟须突围

    外资银行，在多数国人的心中是高贵冷艳的。它们稀少，它们高唱着诸如“专业”、“优质”、“昂贵”之类，它们确立了一般市民不会去跨过的门槛儿。然而，一家企业能够做到傲视群雄，至少要靠着数据和报表说话。在中资银行的不断努力下，外资银行在理财、银行卡和网上银行等业务领域的优势不断消弱，“水土不服”的症状越加明显。

    眼瞧着清冷的市场占有率，外资银行也逐渐发现高傲冰冷换不来中国老百姓的热情。外资银行面临突围，往什么地方突围，客入异乡，自然是要客随主便的。想赚中国老百姓的钱，就得放低身段，就得学着走向中国普通民众，学着融入中国社会。

    一项调查显示，中国近六成的高收入者担心外资银行收费过高，对是否在外资银行开户仍持观望态度。而很多长沙市民，甚至讲不出一家这座城市里的外资银行。

    显然，如果外资行无法给出更丰富更个性化的服务，如果同样的服务，外资行开出的价格不具备竞争力，消费者同样会将选择的天平倾向中资银行。

    在此意义上看，外资银行入湘，若无法突围而出，称之为“狼”来了，便只是一句笑谈。