■记者 刘永涛  通讯员 张敏芝

    想买车，可手头没有那么多现金；买了房没钱装修，从银行贷款需要什么手续？近日，在中信银行长沙分行某网点，不少客户前来咨询被业内称为个人信用小额贷款的产品。

    “无需任何抵押和担保，只要是既有房贷客户，凭个人信用也能从银行获得最高30万元的信用贷款。”中信银行长沙分行相关部门人士向记者表示，该行推出的个人小额消费信用贷款授信业务，在满足客户方便、快捷融资需求的同时，更能助推客户的信用升级。

    显然，在信贷不断紧缩和楼市调控持续深入的背景下，没抵押，没有第三方担保，仍然可以从银行拿到贷款。不过，一个前提是，你要有良好的信用记录和稳定的收入。

    信用和收入并重

    个人信用贷款其实并非新鲜事物。更早的时候，工行等国有大银行、招行、浦发等股份制银行都已推出，不过主要针对VIP及公务员等特殊客户群体。而自今年以来，由于银根持续收紧，个人信用贷款门槛居高不小，能享用的客户极为有限。

    与上述产品不同的是，中信银行长沙分行此次推出的个人小额消费信用贷款授信业务，是指向优质个人客户给予一定的授信额度，在授信额度的期限和可用额度内，被授信人可多次向该行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，借款人无需提供贷款担保条件的授信业务。

    “产品目标客户主要为住房按揭贷款客户、商用房按揭贷款客户、房产抵押用于购房用途的贷款客户。申请人只要满21周岁，提供身份证明、收入证明等，即可申请最高30万元个人小额贷款，贷款资金可以循环使用。”中信银行长沙分行零售信贷部总经理彭珍介绍说。

    不过需注意的是，客户若要获得贷款，须在中信银行原有贷款连续六个月以上正常还款且无违约记录。

    3个工作日批下贷款

    去年9月份，长沙市民婷婷在中信银行贷款30万元，在武广新城买了首套房。今年，婷婷在开福区四方坪看中了一个门面，准备租下来做服装生意，但10万元的资金缺口让她很纠结。

    “找了好久，最后还是中信银行的个人小额消费信用贷款授信业务帮了忙。”婷婷告诉记者，今年10月份，她获知中信银行推出这款新业务后，迅速提交了所需要的相关材料。“非常惊喜，3个工作日10万元贷款就批下来了。”在各方都在闹“钱荒”的当下，有银行能如此迅速地批下贷款，实在让婷婷感到有些出乎意外。  

    婷婷坦言，她因为个人职业的原因，曾在多家银行碰壁。中信银行长沙分行零售信贷部总经理彭珍透露，该行简化了客户申请贷款的流程，只要提交身份证或户口簿等有效证件，属于该行信用良好的存量房贷客户，审核通过后，3-5个工作日即可获得贷款。

    最低能贷5万元，还款方式灵活

    “利率虽有上浮，但与其他融资方式相比，肯定是值得的。”另有一位刚从中信银行长沙分行获得20万元小额消费信用贷款的市民王先生告诉记者。

    据悉，中信银行此项信贷产品年利率为8%-11%，贷款期限不超过一年，贷款金额最低5万元，最多不超过30万元。该利率在一年期贷款基准利率6.65%的基础上，上浮了30%左右，与通过典当、小贷公司、担保公司融资相比，仍具有明显优势。

    另外，对于信用贷款的申请人，额度核定原则以借款人在该行抵押房产价值扣除我行贷款金额的剩余价值为参照，且住房抵押客户信用额度不可超过抵押时价值的30%，商用房抵押类不超过抵押时价值的50%。例如，原授信额度100万元（含）以上，信用贷款限额25-30万元；原授信额度50万元以下（含），信用贷款限额5-15万元（含）。

    客户还款时亦很灵活，可采用贷款到期一次还本付息或分期还款的偿还方式，具体可与贷款行商定。