按照抵押物价值放贷的信贷模式一直在银行授信方式中占有重要地位。然而这种“抵押物崇拜”的“砖头文化”令缺乏抵押、担保的小企业陷入融资难、担保难的囹圄，尤其今年信贷资金紧张的局面让小企业的融资更是“雪上加霜”。

    格莱珉银行（Grameen Bank）的创始人尤努斯给了我们很多启示。尤努斯开创的小微贷技术和小企业信贷模式，其实质是运用静态分析和动态分析相结合的手段，寻找小企业在资产和担保人之外的核心价值；按照统计学大数定律，将单个的小企业置身于企业集群之中，以收益来覆盖风险。

    遵循这种思路的转变，中信银行着眼于“一链两圈三集群”中的小企业，推出了小企业“成长贷”系列产品。在标准化操作流程和细则的基础上，中信银行根据不同对象的需求进行个性化的产品定制，推出了“联保贷”、“订单贷”、“种子基金”等产品。

    据中信银行小企业金融中心相关负责人表示：“在总分行的共同努力下，中信小企业‘成长贷’产品一经推出，就在市场上引起了不错的反响。仅今年上半年，‘成长贷’产品增长210亿元，授信余额户数增加2494户，增幅远高于一般贷款。”

    ■记者 刘永涛 通讯员 张敏芝