他们还在上大学，或踏入社会参加工作不久。年轻是这一时期最大的优势，处于人生的起步并迅速上升阶段。他们转账、汇款需求较多，对刷卡购物的方式比较接受，喜欢通过电子渠道办理金融业务，有助学贷款、耐用消费品贷款和留学深造的需求。

20-25岁的单身贵族，拥有的是炫彩人生。这是一个理才重于理财的时期，这个阶段投资自己比自己投资更重要。

编者按

人们常说，你不理财，财不理你。但这两年，股民、基民却发现，你理了财，财也未必理你。

财富需要打理，但理财需要智慧。

从今天起，本版将陆续推出单身贵族、两人世界、三口之家、人到中年、悠然晚年等五个阶段的理财规划，希望读者能有所收获，受到启迪，真正让财富随年龄不断增长。

■记者 邓桂明 许煜

理财有道

基金定投强制储蓄

处在事业的起步阶段，该阶段积蓄较少，要注意控制消费，积极进行储蓄，建议选择基金定投积蓄资金，使用信用卡养成记账和量入为出的好习惯。资金较多的可以进行适度的积极投资，建议进行适当的教育投资。

■招商银行长沙分行理财师 熊伟

该买什么保险

尽管这个年龄阶段的人没有小家庭所累，但是风险无处不在，高额人生保单是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。

这时可以选择一些意外伤害人身保险、身价定期险等。

■泰康人寿湖南分公司个险发展中心 潘满虹

案例一

“月光族”

在电力部门工作的小王，今年23岁，大学毕业刚刚1年，月薪4000元。每个月工资都花得精光。前不久，他妈妈突发重病，急需3万元手术费。而工作后竟然只存了6000元，还是年终奖。懊恼不已的小王对于自己现在的财务状况很是头疼。

项目 家庭（单位/元）

工资薪金所得 54000

（税后）  （含年终奖6000）

生活支出 24000

周转资金 24000

活期存款 6000

支出比率 89%

自由储蓄率 11%

小王收支储蓄表（年）

分析：

其实，“月光族”的真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。20岁左右年轻人理财第一要点就是要懂得开源节流。

理财建议：

1、财务状况诊断

只有对自己拥有的财富进行整体规划，才能进退自如，即清楚“家底”和“财务病因”，防止入不敷出的情况发生。建议通过记账来减少不必要的支出，形成良好的消费习惯。

2、确定具体理财目标

一是提升自身专业性，提高收入；二是根据现阶段收入状况及净资产规模，作出现阶段租房与购房的明智决策。

3、风险保障安排

本阶段虽自身财产积累不多，但父母在前期精力与经济方面的投入不菲，建议以父母为受益人购买独立人生后的第一份人寿保单回报父母的养育之恩。

4、强制储蓄，逐渐积累

建议以基金定投方式进行本阶段的财富累积，既可不必担心遭遇资本市场的大起大落，也能获得不错的收益，更重要的是以强制储蓄的方式实现资产的不断增长。

■工行湖南省分行国际金融理财师 朱沛琴

案例二

单身贵族

孙先生今年24岁，未婚，与父母同住。月收入2500元左右，有五险一金。每月定期存款1000元、月固定生活支出800元、其余700元为周转资金。孙先生想2010年参加高级技能培训，学费预计近2万元；计划每年至少1次国内游。目前有3年期定期存款1万元，无任何投资。

孙先生收支储蓄表（年）

项目     家庭（单位/元）

工资薪金所得（税后） 30000

生活支出     -9600

周转资金    -8400

定期存款    12000

支出比率  60%

自由储蓄率   40%

分析：

孙先生将理财的重点倾向于再教育的支出上，这是非常明智和正确的。但1万元的定期存款流动性欠灵活，700元周转资金可进一步发挥更大效用。

理财建议：

1、技能学费。由于时间短，其适合的投资产品应该以低风险的为主，同时，附加一些风险偏高的产品。假设投资收益率为4%，拿出8000元的银行存款作为本金，同时，采取每月定投的方式，每月投资955.13元，一年后即可筹集到20000元。

2、旅游。暂不建议其进行旅游计划，一是时间不允许，二是其收入较低，筹集各种费用的压力较大，因此需要合理安排资金，使其得到最大的收益。

■工行湖南省分行国际金融理财师 朱沛琴

理财师寄语

尽早积累资金

别做“月光族”

单身阶段也许是人生中最不确定的时期，特别是在理财决定上。成家之后的理财目标会更加明确和实际，而单身贵族们则是想得多、变化快。

无论理财目标怎么变，我们需要提醒处于单身阶段的朋友们的是一些基本理财规则：首先，积累资金。不管你的目标是买房置业抑或购车结婚还是继续深造，经济基础永远是王道，特别是刚参加工作的社会新鲜人，理财的第一步就是进行资本的原始积累。

“开源节流”永远是理财的第一要素。其次，未雨绸缪，尽早开始考虑长远目标，比如买房买车。