湖南科技职业学院 粟惠湘

　　国家助学贷款属于保障家庭经济困难学生完成学业的普惠金融政策，是推进教育公平、减轻学生就学压力的重要措施。伴随着数字技术在金融教育领域的全面普及，助学贷款也逐渐从传统的线下人工办理模式转变为以大数据平台为基础的全流程线上办理。数字化转型大大降低了办理业务的门槛、加快了审批速度并扩大了政策的覆盖面。但是，数字化运行模式使得贷款数据量日益增大，风险传播的速度更快、更隐蔽。传统的防控手段存在明显的滞后性，难以应对新型的数字化风险。优化数字化风险防控体系，加强全过程监管，是目前助学贷款管理工作的重要内容。

　　1.数字化助学贷款风险防控现存短板

　　1.1风险防控技术体系不完善

　　目前，大部分助学贷款管理平台以业务办理功能为主，风险防控模块建设相对滞后。风险识别多依赖基础数据的比对，缺少基于智能分析的动态预警。大数据与人工智能技术的应用存在不足，无法对学生信用状况及还款能力进行实时动态分析。

　　1.2多部门协同防控机制松散

　　助学贷款风险防控牵涉到高校、银行、教育部门等众多的主体，需要各方面的数据共享和协同监管。目前，各个主体的数据平台相互独立，不能实现数据共享，也无法对接。高校掌握学生学籍在校状态信息，银行掌握信贷还款数据，多方数据之间难以实时整合联动。

　　1.3学生风险认知教育不到位

　　数字化、便捷化的贷款办理模式使学生申请贷款更加简单快捷，但部分学生缺乏责任意识和诚信意识。高校贷款教育大多仅在入学初期进行政策讲解，尚未形成常态化的诚信教育、风险教育和还款教育。学生对逾期违约带来的征信影响及法律后果认识不清，忽略了助学贷款的信贷属性。

　　2.数字化背景下助学贷款风险防控优化策略

　　2.1升级智能风险防控技术体系

　　优化助学贷款数字化平台功能，增加智能风险防控模块，采用大数据人工智能分析技术。丰富风险研判指标体系，将学生学籍信息、消费情况、学业状态、家庭信息等各方面数据综合起来，创建智能评分模型。系统自动识别异常信息并生成虚假申报行为，从而达到贷款资质准确审核的目的。建立风险动态预警机制，对高风险学生自动打上预警标签，提高事前防控水平。

　　2.2构建多部门协同防控机制

　　打通高校、银行、教育部门、征信平台数据壁垒，建立统一的助学贷款数据共享平台。确定各个主体的工作职责以及协同流程，保证学生贷款信息、还款信息、信用信息三者之间的动态同步。建立常态化的联动核查机制，定时对数据进行交叉核验，发现风险隐患。建立多方面参与、信息共享、风险共治的防控体系，提高总体风险处置能力。

　　2.3强化学生诚信与信贷安全教育

　　高校应构建助学贷款常态化教育体系，将诚信教育、信贷风险教育和还款责任教育融入日常育人工作。通过主题班会、专题讲座、线上推送等形式，深入讲解助学贷款政策、征信影响及违约后果。借助真实案例开展警示教育，增强学生风险意识与诚信意识，引导学生理性申请贷款、自觉履行还款义务，从源头降低人为违约风险。

　　2.4完善全流程动态监管模式

　　建立贷前审核、贷中监管、贷后跟踪的全过程动态监管体系。贷前依靠智能数据核验来严格严控准入关，防止出现虚假贷款申请。贷中定期了解学生在校情况，及时更新学生信息。建立毕业生信息跟踪制度，对毕业生的就业联系方式进行更新，分层分类做好还款提醒工作。对逾期的学生进行专项跟踪劝导，减少不良贷款的发生。

　　2.5筑牢平台数据安全防护屏障

　　加大助学贷款数字化平台安全建设力度，升级网络防护系统，定时开展漏洞修复、病毒查杀工作。创建数据分级管理权限制度，严格限定工作人员的数据操作权限，防止出现私自导出、泄露学生信息的行为。健全数据加密存储、传输安全措施，保证学生隐私数据不被泄露。创建数据安全巡查制度，定时对平台的安全隐患展开排查工作，全方位地防控数据安全方面的危险。

　　3.结论

　　数字化转型给助学贷款业务的开展赋予了方便快捷的运行载体，但也会产生数据安全、信用审核、违约管控等新的风险问题。目前，助学贷款风险防控还存在技术体系薄弱、部门协同松散、学生教育不足、全程监管缺失等状况，从而影响到普惠金融政策的稳定落实。依靠升级智能防控技术、创建多方协同机制、加强学生信贷教育、改善全流程监管、筑牢数据安全防线，可全方位规避数字化助学贷运行风险，全面保证助学贷款政策持续稳定地发挥出助学育人的作用。

　　【本文系湖南省社会科学成果评审委员会课题项目“湖南高校助学贷款精准资助的数智化体系建设研究”的研究成果（基金项目编号:XSP25YBC635）】