理财案例：王女士夫妻均为高校教师，收入较稳定，目前有一套房子以及定期存款15万元。家庭年收入13万元，每年女儿的教育费1万元左右，生活支出每月约1000元。为更好地享受生活，王女士一家人每年都要外出旅游一次，费用在1万元左右。另外王女士还给家人购买了一定的商业保险，每年保费支出约为7000元。王女士想在明年购置一辆价格在15万元左右的车，并希望在6年以后女儿读大学时为她积累一定的教育资金。

专家建议：工商银行湖南省分行高级理财师向妍分析，王女士家庭有一定的风险承受能力，在投资产品方面选择稳健偏积极的理财产品为妥，这样能提高财富增值能力，实现一系列理财目标。而她家庭的近期理财目标主要是买车及子女教育资金的准备上，远期目标就是养老金的积累。在家庭保障方面，由于夫妻二人单位都有社保和医疗保险，因此两人对一般的疾病风险都有一定的应对能力，同时也在一定程度上解决了退休后的养老问题。与此同时，夫妻二人还购置了一定金额的商业保险，作为社会保险的补充，进一步完善了家庭保障。在养老方面，王女士家庭还存在一定的养老金缺口，为实现理财目标，保证退休后有较高生活水平，王女士应在对现有资产进行规划的同时，尽量减少不必要的开支，减少现金流出。

向妍建议王女士明年购车时取出部分定期存款，然后加上年度节余，基本可以实现购车目标。

对于女儿上大学的资金积累问题，向妍认为，王女士应将每年节余的资金进行投资，这样才能提高资金的利用效率，实现资产的增值保值。考虑到目前我国证券市场处于底部区域，可以投部分资金到成长性基金上，以提高资金收益率，使家庭资产保值增值。

从上述分析来看，王女士家庭的两个中短期目标实现基本没有问题，但是王女士家庭财务情况中最大的问题就是养老金准备不足，需要从目前开始有目的地积累养老金，为夫妻二人退休后的生活做准备，保证退休后也有较高的生活水平。向妍建议王女士每月投资2500元基金定投，用于养老金的积累。按照8%的资金回报率计算，20年后她可以积累近148万元养老金，用于退休后生活支出。

本报记者 李珊珊