湖南日报全媒体记者 卓萌 通讯员 赵侗芳
【改革主题】
常德持续推动金融服务改革创新，依托“政务大数据+金融科技”，在全省率先打造网络化、一站式、高效率、公益性的综合金融服务线上平台“常德金融超市”，有效破解中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题。
【改革故事】
9月，临澧高新区南润新材料科技有限公司，膨润土生产线正开足马力生产。
年初，受低温雨雪冰冻天气影响，该公司两处厂房倒塌，损失近200万元。“为尽快恢复生产，保障订单按期完成，我们从常德金融超市申请‘赈灾暖心担’，3个工作日便完成受理、审批、调查、放款，获得200万元担保贷款资金。”企业负责人介绍，7月厂房重建完成，目前已全线恢复生产。
“有贷款需求，上金融超市”，已成为常德中小微企业的融资首选。上线3年多，常德金融超市已入驻金融机构40多家、企业6.4万多户；累计为约2万家企业授信710亿元、放贷608亿元。
依托“智慧城市”，“金融超市”破壳而出
过去，常德金融业聚集功能不强、服务效能不高，掣肘实体经济发展。中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题日益凸显。
“常德打造金融服务平台金融超市，推动破解金融风险控制能力不到位、信息对称不平衡、信用建设不充分的难题。”常德市金融信用信息服务中心主任屈志勇说。
2020年12月26日，由常德市政府支持、湖南财鑫集团运营的“常德金融超市”上线运行，面向中小微企业提供信贷、担保、股权投资、债权融资、供应链金融、企业上市等“一站式”金融服务。
此时距离财鑫集团副总经理易勤带领团队开始开发“金融超市”平台不到半年。
“平台搭建高效，得益于常德完备的数据基础。”易勤说。
智能时代，数据为王。其中，政务数据又是最权威最有价值的数据。2013年起，常德市强力推动大数据事业发展。作为国家智慧城市试点城市，常德打造“城市大脑”，集成建设政府数据中心机房、城市大脑运行平台和智慧应用支撑平台，推动全市计算资源、存储资源和网络资源大集中，现已归集77家市直单位及各区县（市）的58亿条数据，发布数据目录4398个。“政务大数据+金融科技”释放数据要素价值，为金融超市建设提供了坚实的数智支撑。
今年8月底，财鑫集团的“综合风控平台”，在湖南大数据交易所完成数据资产登记，作为我省首笔数据资产入表成果在2024数博会上发布，进入数据交易市场。常德金融超市运营团队财鑫数科，获“年度最佳数据应用场景创新奖”。
“360报告”精准画像，增信授信“一站”办理
8月初，常德市某建材贸易有限公司急需资金周转，通过常德金融超市在线申请常德农村商业银行贷款。授权后10分钟完成财税数据的采集，2小时生成“企业360信用报告”。
“通过报告，我们了解到企业综合信用情况良好。结合现场实地贷款调查，最终给出200万元授信额度。”常德农商行樟木桥支行负责这笔业务的客户经理说，“使用360信用报告，减少了资料收集时间，信贷审批时间缩短约30%。”
“对银行机构来说，放款与否有时在一念之间。尽量让信息得到科学真实的展示，才能营造良好的金融生态。”财鑫集团党委书记、董事长余俞说。以往，在中小微企业贷款审批业务中，银行尽职调查面临材料收集慢、信息不对称等问题，调查风险大、周期长、成本高，造成的结果是银行“锦上添花”多，“雪中送炭”少。
常德金融超市企业360报告服务，在获得企业授权的基础上，采集、加工、整合企业财税、发票、工商、司法等信息，同时基于大数据、评分模型，输出企业财税分析报告，实现企业信用风险可视化。
“可以说，360报告一出，企业在银行机构面前就像‘裸奔’。”财鑫集团副总经理易勤说，银行通过报告，对企业精准画像，作出准确的风险定价，提高决策审批效率，降低业务风险，减少后顾之忧。
财鑫集团借数字化转型机会，将担保业务从线下转移到金融超市线上。企业在线享受“担保贷款一条龙”服务，资金使用率大幅提高。
担保、贷款“走网路不走马路”，金融机构人力物力成本降低，带来充足的让利空间。2023年金融超市平台贷款平均利率4.86%，低于全市小微企业平均贷款利率100个基点。
信贷产品持续创新，产业链上做优金融服务
“我们从事玻璃深加工，在全市同类企业中经营情况较好。现在原材料价格低，希望通过贷款囤买原材料，提高竞争力”“我们主要从事粮食种植、加工、销售，近期计划扩大粮油深加工基地，急需资金”……9月4日，财鑫集团“金融服务进园区暨优质服务月”行动走进汉寿，银行与企业负责人面对面交谈，针对企业需求，量身设计融资方案，推介金融超市以及合适的金融产品。
持续上新的数字化信贷产品，是常德金融超市赢得机构与企业青睐、保持发展活力的关键。金融超市建立时，苏州等地已有较为成熟完善的综合金融服务平台，然而该地有大量财政投入做支撑，无法轻易复制。对于内陆三线城市常德来说，达到市场化与公益性的平衡，才是持续发展的关键。开展商业化金融服务创新实现平台创收，为公益性服务内容提供支持，成为金融超市的发展思路。
上线之初，常德金融超市即联合市财政局、市人民银行、市银保监会、银行及担保机构，合力推出政策性信用产品“信补贷”。金融超市平台为企业贷款增信，政府提供“信补资金”。政银担合作，让轻资产小微企业轻松融资。
“依托海量政务数据，以及反面的坏样本数据，我们为银行机构业务前端构建准入模型、风控模型、授信模型、贷后预警模型等，持续推出科技担、创业担保贷、沅澧闪贷、鑫湘e贷等特色金融服务产品。”易勤介绍。
今年，常德金融超市与常德农商行合作，进一步探索“去中心化的产业链金融服务”。新产品“德企云链”已开发完成，将于下半年上线。
“新的产品不仅仅对单个企业自身进行考察，而是把企业置于完整的产业链中。”易勤解释，“比如一些小微企业、高新技术企业，运营情况较好但因缺乏抵押资产或额度达到上限，无法获得高额授信，我们可以把企业的应收账款作为资金池，由下游企业向平台发起融资申请、定向支付，上下游联通，为企业提供融资服务，有效解决产业链上游中小企业的资金占用问题。”
【改革评说】
数智赋能，重塑中小微企业融资生态圈
湖南文理学院经济与管理学院金融工程系主任 王尔媚
中小微企业作为区域经济发展的中流砥柱，其稳健成长不仅关乎市场活力的全面迸发，更是经济增长不可或缺的关键引擎。积极赋能中小微企业，助力其良性健康发展，是实现地方经济转型升级的重要途径。
常德市以智慧金融为核心，基于集成式大数据打造金融超市，为中小微企业开辟了一条高效便捷的融资渠道，展现了地方金融改革的新气象。一系列创新性金融产品的推出，既有效满足了中小微企业多样化的融资需求，又精准提升了信贷投放的风险防控能力。这种以数据为驱动、以平台为支撑、以服务为核心的发展模式，为常德市金融支持实体经济发展提供了强有力的支撑。
随着“德企云链”等创新性金融产品的推出，常德金融超市有望进一步完善中小微企业金融服务体系；依托数字技术的强大力量，重构金融网络信任关系，优化信贷市场资金配置效率，以更加高效、精准的金融服务，深度赋能实体经济，助力其蓬勃发展。
