余明辉

　　随着消费需求复苏，贷款需求不断升温，消费贷成为个贷市场的生力军，银行消费贷利率随之打起了“价格战”。目前，多家银行的消费贷产品最低利率已在3%左右，甚至有银行将消费贷产品年利率推至新低2.98%，步入“2”字头。

　　消费贷款也称消费者贷款，是商业银行和金融机构以消费者信用为基础，对消费者个人发放的，用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费贷虽然具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点，但其适用范围显然也是应该“有所用有所不能用”的，比如楼市、股市等，个人消费贷就不应该进入或被使用。

　　从宏观上看，个人消费贷是国家为促进个人消费、推动国家经济稳健发展的“催化剂”；对银行或金融机构而言，消费贷款也是他们支持扩内需、促消费的重要抓手，利率越低越能吸引客户，扩大自身业务范围和业绩；对个人来说，消费利率越低，意味着可以以更小的代价享受到更多更好的商品或服务。

　　消费贷利率下降是一场“三赢”的好事，当然也需警惕可能存在的隐忧。消费贷利率“越来越低”，如果被挪进楼市，就会有违消费贷的原意和效用，或更刺激楼市价格不正常跳动，扰乱相关行业正常价格秩序。如最近某地楼市被曝连涨两周涨回两年前，很难说没有这方面因素的助推。

　　出现这样的情况，表明部分金融机构在消费贷发放、审核方面存在问题。这就警示金融机构要严格审核、管理，确保消费贷在规定范围内使用。同时，监管部门等也要统筹协调，让不同地区、金融机构的消费贷利率与其他贷款利率在科学区间运行，卸掉消费贷被挪作他用的驱动力。