互联网金融的兴起，带来了普惠金融，却也成了骗贷群体的分食盛宴。

    这个群体，大多由信用卡骗贷群体衍生而来——一条新式骗贷产业链逐渐形成，所有人配合默契，有条不紊。

    骗贷者获取一套虚假资料，只需2000元，却能骗贷20多万。钱一到手，人就消失，成为永久“坏账”。

    而很多平台为了“冲量”，故意降低风控门槛，沦为骗贷狂欢。

    探金者  情报中心

    骗贷产业链的最前端，是一个助贷群体——他们专营在各大贷款平台间，去寻找风控规则。他们是冲锋陷阵的先头部队，是收集情报的“侦察兵”。

    陈昕冰就是其中一员。90后的他，毕业后，就泡在各大玩信用卡的论坛中，是典型的“玩卡一族”。他手头有几十张信用卡，申请、养卡、提额、套现，每个月“以卡养卡”，玩得炉火纯青。持续一年后，他发现信用卡几乎都申请过——他面临资金断流。

    2013年，互联网金融崛起，新的消费时代到来。

    让陈昕冰惊讶的是，这些新生的消费金融平台，风控比银行简单太多，只需要网上提供部分资料，就可以放款。用玩信用卡的一套，再来玩互金贷款，简直是“轻车熟路”。

    陈昕冰的“套现游戏”，进入一个让人亢奋的阶段。他专研各个平台的规则，并将经验，分享在各个群和论坛中，很快，他身边聚集起一批拥趸。

    2015年，他开始将“情报”变现。他组建自己的QQ群，要入群者，就要交纳“499”的学员费——他建立起3个千人大群，获利150多万。他定期会开一场视频课程，每个学员需要交纳20元，堂堂爆满，一堂课就可获利近万。

    而陈昕冰每天的工作，就是去测试规则，并写成攻略。

    陈昕冰发现，很多平台的风控，“简直滑稽”。比如一些平台，无视黑白户，只需要填写实名制手机和身份证，就能下款。他将这些规则，集结成攻略，每日共享到QQ文件中，一年时间已更新1400多个。就像一场打怪游戏，当你获得了一本无敌攻略之后，就相当于开启作弊模式，一路畅通，击败Boss。

    陈昕冰就如此，一边帮学员借款，成功下款后，收取10%的“服务费”；一边将借款经验输出，收取一些“会员费”。这条“闭环的产业链”，他每年轻松获利200多万。

    骗贷者  罪恶的门徒

    探金者提供了足够多的情报后，最为罪恶的门徒——骗贷者才缓慢登场。

    在陈昕冰的群中，最为踊跃的学员，是个90后，网名“小白”，从事骗贷行业已一年之久，靠着多套虚假资料，混迹在各大借贷平台间，获利几十万。

    “骗贷的第一步，是搞到一套完整的资料，”小白从网络上购买了多个“身份证+银行卡+手机号”的组合套餐，价格在1300到1500元之间。

    小白最早就是从一位名叫“老曹”的网友那里搞到资料。“身份证500元一张，成套组合1300元一套，”老曹在各大骗贷群里，公开销售他的库存。

    小白称，“就像捏一个泥娃娃，你要让它有鼻子有眼睛，甚至有灵魂”。小白买了几个便宜的智能手机，一个手机配一张手机卡，安装上淘宝、支付宝、微信等常用应用。他给每个手机设立了一个身份：何莉丽是个90后，她在雅诗兰黛的专柜当一名促销员，月收入6000元，在朋友圈会经常晒自拍；而韩强，是一位80后的工人，在富士康当一名操作员，月收入5000……

    一般借款到20万左右，小白就将手机卡废弃，手机永久关机甚至扔掉——所谓的“何莉丽”“韩强”，从人间蒸发。

    小白就如此，用2000元的成本，骗来20多万。

    而类似小白这样的骗贷者，并不在少数。

    “潜伏在陈老师群里的骗贷者，一千人中至少有100人。”小白私底下和几个人交流过，大家都是“老司机”。

    内鬼  致命一箭

    除了单兵作战外，诸多骗贷者是内外勾结。

    像陈昕冰这样的助贷者，虽然能提供风控的大概规则，但谁会比借款平台的内部人员，更熟悉风控规则呢？张远是一个借贷平台的客户经理，他已帮助几十位客户，通过了风控审核。“有些规则，是极为细致的，只有内部人员才可能知道”，张远称，比如信审人员打回访电话，假装翻纸或打字的声音，“这样的背景音，更为真实”。

    知道所有细节的张远，才是最为可怕的内奸。

    曾经有一个客户，急需10万块钱，四处借钱碰壁，到了张远这里，却包装成了消费贷，一个下午便搞定。

    消费贷，一般会控制消费用途，专款专用，看似难以突破的规则，却也存在大量的套现漏洞。

    一般需要借贷者提交一些证据，证明消费意图，消费贷公司才能放款。比较常见的，是提供消费公司的发票，或者消费合同。发票有税点，因此张远就从合同入手。张远找了一个开小装修公司的朋友，用其名义和客户签署一份“假的”装修合同。一般消费贷的钱，会直接转到装修公司的账户上。借款人只需要提供一个朋友的账户，伪装成装修公司会计账户即可。

    然而，类似张远这样的客户经理，还只是小买卖。一些客户经理，会和一些中介公司对接——客户经理提供规则，中介公司批量包装。一些恶性的骗贷案件中，客户经理会和借款者一起“分账”。

    某微金融服务机构就曾遭遇过类似事件。去年一个借款者逾期，催收人员电话催收，对方回答：“我借了5万，你们工作人员拿了5000，凭什么都要我还？”

    “风控的核心之一，来自于内控，”该金融机构的联合创始人兼首席风控官王晓婷称。外面杀进来敌人，如果有城墙加固，还可一战；如果墙内的人倒戈，即便城墙再坚固，也将功亏一篑。   

    ■据中国经营报