消费金融喧嚣，民营银行躁动，金融科技遍地开花……2016年的新金融行业风云变幻，政策和市场环境的巨大改变让这些新兴行业进入到了发展的拐点。

    一方面，抓住市场红利的细分行业开始崛起，如民营银行、消费金融；另一方面，随着一系列新规出台，行业洗牌、风险爆发、增速放缓。

    理财可以问智能投顾，刷个脸、扫下二维码就能取钱……2016年，新金融业态层出不穷，成为新经济、新生活的真实预演。

    银行加速入场消费金融：由“蓝海”走向“红海”

    消费金融在今年骤然变得喧闹。首当其冲的是政策风口：今年3月，全国“两会”政府工作报告指出，在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。

    政策的东风不久就吹到了长沙。2016年6月，湘股通程控股发布公告称，由长沙银行为主发起人，通程控股将与北京城市网邻等共同发起设立“长银五八消费金融股份有限公司”，该公司拟注册资本3亿元。

    记者发现，11月获批和开业的消费金融公司中，5家为银行发起成立，1家为银行参与成立。种种迹象表明，消费金融公司将是银行零售业务战略布局的一个板块。目前，银行、消费金融公司、电商巨头、P2P平台等几大派系在消费金融领域杀成一片“红海”。

    行业人士认为，消费金融在2016年的爆发是市场和政府两只手共同作用的结果。

    据艾瑞咨询发布的《2016年中国互联网消费金融市场研究报告》称，2015年中国消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%，预计2019年将达到41.1万亿元。面对这个诱人的万亿元级“新蓝海”市场，各类资本竞相进入。

    业内人士分析，在政策引领与市场需求的双风口下，“消费金融”给了各路资本一个可供讲故事的剧本，也正因如此，市场正加速由“蓝海”转向“红海”。

    智能投顾“元年”：方兴未艾，或面临违规风险

    相较消费金融的喧嚣，理财市场在今年迎来了智能投顾系统的新风口，继基金公司、券商、互联网金融机构等之后，浦发银行、招商银行相继推出了自己的智能投顾系统，传统银行也开始布局该领域。

    业内将2016年定义为智能投顾发力元年：基金公司、券商、第三方财富、互联网巨头、软件集成商，甚至以个人网贷平台（P2P）为主的互联网金融平台扎堆布局，智能投顾参与主体疾步扩容。

    据记者不完全统计，目前已有包括蓝海智投、因果树、宜信、拿铁财经、积木盒子、平安一账通、京东金融等约50家背景各异的公司推出智能投顾服务。

    值得注意的是，2016年12月，商业银行也正式入局。招商银行推出的“摩羯智投”，开启了国内商业银行运用智能投顾的新时代；12月7日，民生证券开发数字化资产配置系统；12月中旬，浦发银行基于手机银行8.0推出智能投顾系统——“财智机器人”。智能投顾系统会依据客户的投资偏好、风险偏好和理财期限等要素，自动筛选并组合出一个理财方案，投资者只需要按下手指即可一键购买，这意味着投资理财可以变成一种简单的“傻瓜模式”。

    不过，业内人士指出，目前监管层对数字化资产配置业务的监管比较模糊，部分企业打着数字化资产配置旗号，突破了原有监管体系，带来了经营风险和道德风险。

    北京大学互联网金融研究中心研究报告也指出，国内目前已上线的智能投顾产品中，除同花顺、东方财富等公司外，绝大部分不具备执业牌照。

    三湘银行开业

    民营银行从喧嚣回归理性

    12月26日，由三一集团主动发起成立的湖南三湘银行正式开业，成为湖南首家、全国第八家民营银行。三湘银行开业，只是民营资本进军银行业的一个缩影。

    2016年是民营银行迎来大爆发的一年，多家银行获准筹建，截止到目前，民营银行数量达到16家，其中今年获批的数量已经达到11家。到了12月，还迎来了一波批筹的小高潮，一个月内有6家民营银行获批。

    据了解，截至今年末，首批5家民营银行中的前海微众银行、浙江网商银行、上海华瑞银行、温州民商银行已经基本实现盈亏平衡。但作为先行者，这几家民营银行的发展仍在摸索中。

    对此，三湘银行董事长梁在中也表示，由于没有成熟先例，在国内找不到对标银行，三湘银行一切都是摸着石头过河。据梁在中介绍，三湘银行将深耕产业链金融，做中国第一个“金融+产业”的行业区块链。

    与民营资本积极涌入相对应的是，已经至少有10家公开披露过申请民营银行计划的民企中途退出。湖南上市公司永清环保也退出了民营银行的筹建。

    业内人士普遍认为，除了有企业自身的原因外，亦有大家对民营银行的认知回归理性的原因。

    多项监管相继落地 

    互联网金融洗牌加速

    如果说2015年是互联网金融的监管元年，那2016年就是监管政策全面细化、落地的一年。

    从2016年1月监管部门启动互联网金融领域专项整治开始，到12月央行副行长潘功胜指出互联网金融风险底数已经基本摸清，据记者不完全统计，中央及各地方监管机构围绕新金融领域至少出台了40余份文件。

    其中，包括《互联网金融信息披露规范》、《互联网金融风险专项整治工作实施方案》、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等政策的出台都对新金融行业发展的未来走向起到了决定性的作用。

    监管思路的明确，监管细则的落定，加速了行业洗牌和重整。互联网金融监管朝着金融业强监管的方向靠拢，尽管没有实行牌照制，但种种条款也已经为行业准入和经营垒起了足够高的门槛。

    比如，今年P2P平台面临的最大合规挑战之一，就是必须要由银行来做资金存管。

    12月23日，湖南本土网贷平台蜂投网广东华兴银行签署存管协议，将在明年1月上线银行存管系统。即便如此，截至目前，湖南仍只有2家平台真正实现银行存管。

    在蜂投网副总裁阮堃看来，目前整个P2P行业都处在大浪淘沙阶段，“肯定会淘汰一批平台，只会留下一部分规范发展的平台，这是大势所趋，湖南的平台也不会例外。”

    今年以来，湖南本土三湘金融、开心贷、悦车贷等相继跑路，20余家平台提现困难或者停业。根据网贷之家公布的数据，截至目前，湖南正常运营的平台为43家。

    ■记者  蔡平