存款利率“天花板”被打破、互联网金融“健康指南”出台、存款保险制度推出……2015年金融改革举措频频。这些金融改革背后的深意何在？会怎样影响你我的“钱袋子”？

    利率市场化

    存款、理财“货比三家”

    家住江苏省南京市夫子庙附近的刘阿姨这两天比较来比较去，还是把手头的几万元钱存到家附近的南京银行网点。“南京银行五年期利率3.3%，而工行、农行这样的大行才2.75%，差不少呢。”刘阿姨说。

    10月23日人民银行宣布，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。存款利率的“天花板”被打破后，各家银行利率水平也分成不同梯队，储户存钱也开始“货比三家”了。

    【未来】交通银行首席经济学家连平认为，存款利率放开上限并不意味着利率市场化已经结束，今后还需进一步完善银行业退出机制，逐渐推进基准利率从央行主导到银行间市场自主定价的转变。

    存款保险制度

    加一道财富“安全锁”

    “是否应该把钱存到不同银行呢？”“不知道新批的几家民营银行怎么样？”在存款保险制度施行后，不少储户开始盘算着如何为自己的财富多加一道“安全锁”。

    酝酿了20多年的存款保险制度于今年3月31日“千呼万唤始出来”，并于5月1日正式施行。这次公布的《存款保险条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。

    【未来】民生银行首席研究员温彬表示，存款保险制度的建立是我国下阶段深化金融改革的“稳定器”，对促进银行竞争、提高金融效率、维护金融安全有深远影响。

    互联网金融

    日新月异监管“跨界”

    时下，互联网金融创新日新月异，为百姓投资理财开辟了新渠道。虽然，“宝宝类”理财产品收益率下滑到2.7%左右，但相较于0.3%的活期利率，仍成为不少人短期理财的首选。而P2P的平均收益率也在12%以上，远高于同期银行理财。

    互联网金融创新持续火爆的同时，风险隐患也随之而来，监管呈现“跨界”联合的趋势。7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，中国人民银行等十个部门明确分兵把守，协同作战。

    【未来】尽管指导意见已经出台多月，可是相关部门的监管细则却迟迟没有落地。时至年末，网络借贷风险事件集中爆发。下一步，如何细化监管细则成为业内关注的问题。

    中国人民大学法学院副院长杨东认为，未来P2P监管细则应按照负面清单的底线监管思维，将P2P平台不许涉足的部分列出来。这样既保证了创新，又保证了消费者的保护。此外，消费者保护应是未来P2P监管的核心。

    ■据新华社