一年一度的春运又开始了如火如荼的抢票大战，有细心的乘客会发现，在购买火车票环节，总会被莫名其妙地附加一份保险，好不容易买到了票，电光火石之间，可能还没来得及思考这份保险该不该买，就付款了吧？

    记者了解到，火车票搭售的铁路意外险，实际上是意外险的分支，仅针对铁路交通意外事故的风险，保障期限仅含当次列车。

    从风险保障的角度上讲，节假日人们的出行较为频繁，与其投保搭售的铁路意外险，还不如花更多一点的钱购买保障期限长、保障更为全面的综合型意外险。

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    一份标价5元-30元

    有效期为当次列车

    记者梳理各大在线旅游网站搭售的铁路意外险，发现其价格要么是20元/份，要么是30元/份，其所对应的铁路意外保额分别是80万元、120万元，产品背后都有相应的保险公司进行承保。

    携程和去哪儿有以上两种保障方案可供选择，只有阿里旅行仅提供一种保障方案。此外，在去哪儿提供的保障方案中，有一种只需要支付5元就能得到60万元的铁路意外保额。

    这些保险到底保障的是什么？通过产品名称便不难理解，这些铁路意外险只针对因乘坐火车而遭受意外的风险，细分保障内容一般包含意外伤残、意外医疗、意外身故这三种。其中，在伤残保障方面，保险公司会根据伤残等级进行比例赔付；而在身故保障方面，保险公司能够赔付的往往就是产品的最高保额。

    与市面上其他意外险产品不太一样，这种铁路意外险的保障期限较短，仅保障当次列车。其中一份产品的条款如是标注:“仅限当次列车有效，被保险人以乘客身份乘坐从事合法客运的列车期间，即自持有效车票检票进入车厢时起，至抵达车票载明的终点离开所乘客运火车车厢时止。”

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    性价比低，同类产品花16元可保障一年

    以前述一款搭售的“火车意外伤害保险”为例，作价20元/人/份，因列车意外伤害导致的身故与残疾最高赔付人民币80万元，意外医疗费用最高赔付人民币1万元。“20元保80万”或者“30元保120万”看上去挺划算，其实并不是如此，有业内人士直言：“搭售保险的性价比其实相对较低。”

    记者随机找到了某大型保险公司在官网销售的一款交通意外险，消费者可自行随意搭配保障时间和保障额度，若想要有一周时间的铁路意外身故/残疾保额，且保额为100万元，所对应的保费仅为1.3元，而100万保障一年也只需要16元。

    再如在天猫平台上,一款作价4.4元的交通工具意外伤害保险(火车专享)，保障额度最高50万元(含伤残和身故保证金)，保障期限为7天。如果想将保额加至100万元，购买两份该产品即可，所需要花费的保费为8.8元。两相对比,在线旅游网站搭售的保险并不便宜。

    一名知情的寿险人士告诉记者:“连带销售的保险产品，中间的销售环节和层级较多，成本自然也就比较高，所以标价比常规渠道要贵一些。”该人士还坦言:“20元一份的产品，中间渠道要赚绝大部分，而保险公司则只是赚微利。”

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    身故才赔最高保额，买综合意外险更靠谱

    前面这些搭售的保险的保额动辄几十万元上百万元,实际上这只是保险公司的一种营销策略。很多人不知道的是,被保险人只有在身故时才有可能得到这么高的赔付额度。

    此外，被保险人或受益人出事后想要得到赔偿，前提是火车出现事故，且被保险人刚好不幸遇到伤残或身故。铁路意外险对于“意外伤害”的界定是,“指以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且主要原因导致的身体伤害,猝死不属于意外伤害。”

    前述寿险人士表示,眼下正值元旦和春节，人们的出行将更加频繁，难免遇到各种意外。“如果对人身意外保障是真有需求的，建议考虑一年期的综合性意外险。”该人士表示,“目前市场上的综合意外险有很多,大概100元就能有30万元的保额，保障期为一年。”

    据了解，综合型意外险最大的特点是，只要被保险公司认定为意外伤害，不管是乘车意外，还是其他意外，都可赔付。

    投保提醒

    保险未生效前均可申请退保

    如果发现自己压根不需要这份保险，那误买之后还能退保吗？从在线旅游网站的规定中可以发现，关于退保事项有两种说法，一种是“在保险未生效(也就是火车没有开之前)都可以申请退保”，另一种的大意是“在保单未生效前申请退保可以，但前提必须是退票”。据悉，退保的一般流程就是，要么联系代理商，要么联系承保的保险公司，申请成功后退保费用将划至原交费账户中。

    ■据新快报