12月7日，大雪节气。天气进入严冬后，由于雾霾不断加剧且早晚温差增大，呼吸道感染和心脑血管疾病的就诊人数明显增加。因病致贫不只是城市普通家庭的噩梦，连中产家庭都不能幸免。

    如何防大病致贫？越来越多的人选择购买保险为未来保驾护航。但不少人对于健康型保险的分类不甚清楚，尤其是医疗险和重疾险。出险后，医疗险和重疾险是怎样赔偿的？如果考虑经济因素，想要有同等保额保障，投保什么险种性价比更高？

    ■记者 潘海涛

    潘显璇

    区别

    医疗险属接力报销，重疾险系一次赔付

    顾名思义，医疗险和重疾险均隶属于健康险大范畴，这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用。

    不过，二者之间显然不能划等号。太平保险湖南分公司相关负责人介绍，一言以蔽之，医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用，而重疾险针对的则是“重大疾病”。

    记者从一份普通的医疗险条款中得知，医疗险主要保障投保人因意外伤害事故或疾病入院诊断、治疗或接受特定门诊手术所发生的费用，包括床位费、急救车费等。上述人士介绍，如果出险，被保险人可以在保额范围内申请报销，保险公司按照条款垫付给被保险人或者由医院直付。简而言之，保险公司能赔多少钱，得看你实际花费多少。

    至于重疾险，投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病，保险公司就会直接按条款进行赔付，赔付金额不一定等于实际花费。也就是说，不管你花了多少钱，少了的话保险公司不会补，多了保险公司也不会扣。

    选择

    医疗险：亚健康及特定人群可购买

    随着社会保障机制的健全，不少市民觉得购买医疗保险意义不大，到底在什么情况下才应该选择一份医疗险呢？湖南省保险行业协会秘书长曹瑞华表示，现实生活中风险何时降临存在太大未知性，尤其是对于亚健康的人来说，保险存在的意义在于防范风险。

    买保险除了买一份心安，事实上这其中同样“有账可算”。记者在网上选择以一款中端医疗险为例，保障期为1年，补偿型险种，年度医疗保额是20万元，其中手术最高报销10万元，门诊最高1.5万元，其他小项目基本都是几百到几千不等。按照保额标准，这样一款医疗险一年需要支付2405元的保费。

    “理论上来讲，如果投保人预计未来一年的医疗费高于2405元，那么就可以考虑购买了。”新华保险湖南分公司相关人士在此基础上进一步补充道，值得一提的是，医疗险也有定向险种，如牙科医疗险、妇产科医疗险等专门险种，花同样的保费，一旦选择定向医疗险的话，特定项目保额就会明显提升，产品的性价比也就随之提升。

    重疾险：价格便宜，但长期投意义才大

    从风险概念的角度来讲，因意外或疾病入院治疗的概率远远要高于患上重大疾病（如癌症）的概率，所以重疾险的费率水平也就比医疗险要低很多。

    记者从某线上保险比价平台随机挑选了一份重疾险，以24岁、男性、20万保额等投保因子为基础，保费测算的结果为460元/年，价格不足上述医疗险的20%。

    根据保险公司的规定，年龄越大，人身风险就越高，所以越年轻投保费用就越低。一名不愿透露具体姓名的业内人士坦言，对于年轻人而言，重疾的风险往往不在于此时，而是在数年甚至数十年之后，因此，重疾险要长期投意义才大。此外，投保重疾险并非病种越多越好，通常保险公司重疾险保单最多可以包括40种或更多疾病，但是96.5%的理赔仅仅集中在10种疾病上。

    记者获悉，目前市面上，重疾险产品主要分为长期险种和短期险种两大品类。太平洋保险湖南分公司负责人补充道，年龄在35岁以下的市民建议按照经济情况选择短期重疾险，而年龄在40岁以上的市民，建议购买保障期较长的重疾险更为划算。