浏阳小伙刘希文和新婚妻子一起经营一家快餐店，结婚时父母给的钱以及收获的各种礼金加起来有20万元，暂时没有赡养父母及育儿的压力，日子过得很滋润。他俩打算两年后要孩子，该如何理财，才能实现财富“飞”呢？

    ■记者 潘海涛 梁兴 通讯员 王茜

    理财案例

    刘希文今年26岁，高中毕业后在当地经营一家快餐店。去年年底，他与妻子陈丽携手步入了婚姻的殿堂，妻子目前也在店里帮忙做事，除去开支，两人每月收入总计6000元左右。两人均无社保，也未购买任何保险。

    结婚时，刘希文父母一次性给了他12万元，再加上结婚礼金8万元，刘希文夫妻目前手握20万存款。由于还住在父母家，两人打算近5年内不买房不买车，想将存款和收入进行长期投资。

    理财目标

    1、两年后生孩子；

    2、现有资产如何进行投资理财；

    3、5年后打算买房子（120平方米，4000元/平方米），买15万左右的车。

    案例分析

    对于刘希文这个新婚家庭而言，夫妻二人都是刚刚脱离父母、真正实现财务独立的80后。短期内不打算生小孩，也暂时没有赡养父母的压力，此时最重要的是，在保证家庭风险的前提下，建议两人的投资理财计划应该放在如何有效的积累财富上。

    理财建议

    中国银行长沙湘雅支行理财经理谢昕表示，刘希文家庭收入中等，正处于家庭的形成期，也是积累财富的阶段。家庭20万元的闲置资金放在银行有点可惜，建议拿出来进行一些投资，钱生钱；其次，生育孩子以及孩子教育金规划也需要提前做准备；值得一提的是，刘希文家庭保障意识并不强，建议再添置一些保险，提高家庭抵御风险的能力。

    理财规划

    1、防范风险：留给家庭足够“保障”

    “保障”并不全指保险，而是“应急的钱+保险”。根据刘希文家庭情况，预留1.5万元紧急备用金足矣，为保证支取的灵活性，备用金可投资货币基金，收益率4%左右。此外，应立马补缴社保，并适当配置商业保险，投保金额不超过年收入10%为宜，可以优先选择意外伤害险+重疾险的组合。

    2、财富增值：配置各级风险投资产品

    从理论上讲，家庭形成期阶段，风险承受能力比较高，此时的投资配置可以按照“高风险70%+中低风险20%+无风险10%”的比例配置。

    高风险资产建议选择股票型基金或者指数基金，最好以“定投+择时单笔”的方式投资，比如每月固定拿出2000元定投，这样一年可以投入2.4万元，另外再拿出1万元左右的资金择时单笔投入，这样共计6万元的本金用2年时间建仓完毕，从收益上看，优选股票基金可以获得8%以上的收益。

    中低风险资产建议选择P2P网贷和银行理财产品。从收益上看，中低风险的投资可以获得7%的收益。

    3、提质生活：建议提早执行买房计划

    5年后买房，预计需准备50万元，买车15万元左右。事实上，根据目前刘希文家每年7.2万元的结余来计算，5年36万元，再加上20万元存款，加上理财增值和利息收入，5年后这笔资金能完全足够用于买房买车。

    但是理财师建议，可以采用按揭还款的方式，将买房乃至买车计划提前到今年或者明年，这不仅将极大改善生活质量而且按揭还款还能增加刘希文夫妻赚钱的动力。

    4、未来准备：储备子女教育金

    家庭可从存款中拿出部分资金进行长期的投资。比如10万元投资某教育基金2年，按照11%的年收益复利计算，到期能获得2.2万元收益。