没有固定网点柜台，业务办理全靠互联网交易，未来或许刷脸就能开户或者获得贷款……18日，国内首家民营银行——深圳前海微众银行开始试营业。此外，首批试点的5家民营银行中的另两家——浙江网商银行、上海华瑞银行也在9月获批筹建。

    微众银行试营业

    1月21日，三湘都市报记者登录微众银行官网后发现，目前用户只能通过手机扫描二维码的方式进入，尚无电脑端的入口。而手机端也只是放上了一段简单介绍微众银行的动画说明，具体业务办理的导航和介绍信息还没有出现。微众银行主要大股东腾讯透露，此次试营业仍处于银行内部测试阶段，普通消费者目前还无法办理业务。

    据了解，目前深圳前海微众银行遵循依法合规的原则，为银行股东、银行员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。

    对于此前的一些构想，如无需当面面签就能“刷脸”开户、无抵押信用贷款、一元钱起存起贷等，由于此次试营业未公开普通用户的使用场景，这些新奇构想是否会在短期内实现仍没有得出明确结论。此外，政策监管也是其需要跨越的门槛。举例说来，“刷脸”开户，目前就仍需等待监管部门对银行开户需要“面签”进行政策突破才有可能实现。

    专注“屌丝”客户

    据记者了解，微众银行将以大股东腾讯8亿QQ活跃用户和5亿微信活跃用户以及超过3亿的支付用户为基础，并充分利用腾讯现有的线上渠道，在腾讯原有的开放平台上提供金融服务。

    微众银行某高层在接受媒体采访时表示，微众银行的目标客户就是互联网“屌丝用户”，覆盖面最广的社会基层人员。据其介绍，可以从三个维度来划分客户群，年轻白领，积蓄不是特别丰厚，金融需求明确；不同年龄层次的蓝领，包括产业工人、服务业从业人员等，其金融需求更为简单；三是小城镇非农从业的互联网用户。

    微众银行董事长顾敏曾表示，微众银行依托母公司腾讯巨大的客户资源优势，会成为全国客户数量最大的银行。

    蚂蚁金服CEO也曾透露，网商银行就是服务草根消费者和小微创业者，主要以阿里体系的电商客户为主，也可以服务其他客户。■记者 蔡平

    【猜想一】

    秒办各种贷款业务

    60秒就能在手机APP上拿到一笔贷款？“这并非空想，现在的技术已经可以实现。”长沙某股份制银行人士表示，这样的贷款速度在国外早已有之。国内也有银行和互联网金融公司开始做。招商银行就已经推出“闪电贷”，建行推出了个人网上自助贷款产品“快贷”、浦发银行的小微融资平台“网贷通”，未来互联网银行的快速放款，将不只局限于存量客户。

    【猜想二】

    消费金融或成主流

    蚂蚁金服CEO曾表示，网商银行的主要业务定位是阿里电商体系的个人消费金融和供应链金融。事实上，近年来，银行系消费金融公司也逐步扩容，继北银消费、中银消费、四川锦城消费和捷信消费金融公司成立之后，兴业银行、邮储银行也于近期相继加入战局。

    长沙某股份制银行零售业务部门人士认为，近年来，消费金融成为电商、P2P等争抢的焦点，面对消费金融这块巨大的市场，微众涉足是在情理之中。

    此外，阿里巴巴电商系统所支撑的线上供应链金融，比传统商业银行线下供应链金融更为开放，在资金流、物流和信息流上具有先天优势，目前已有多家银行与阿里建立合作，运用上述征信工具和系统开展线上供应链金融业务，这也将成为网商银行的主要业务模式。

    蚂蚁金融服务集团首席执行官彭蕾认为，信用等于财富，其背后的意义是金融面前人人平等；传统金融因种种原因做不到，互联网金融可以做到。平台战略、数据化战略、云金融战略，可以支撑起百花齐放的小微金融生态圈。

    【猜想三】

    人人授信时代来临

    记者获悉，微众曾在内部模拟了一位个体创业者的在线放款流程。客户拿起手机，把摄像头对准自己，软件系统识别出他的身份，并与公安部身份数据匹配成功，与此同时，通过社交媒体等大数据分析，软件将他的信用评定为83分，同意授予贷款3.5万元。

    腾讯相关负责人介绍，除个人资产状况外，腾讯旗下的QQ、微信等社交工具将发挥很大作用，多种服务上聚集的用户数据都将用于腾讯开展个人征信业务，进而为用户提供金融服务提供风险评估依据。

    “银行服务的是25%的大企业和高端客户，由于在人民银行缺少征信信息，75%的普通个人用户、中等收入者等人群仍无法从银行借款。互联网大数据征信的运用，也是一次惠普金融的探索。”湖南某支付公司负责人在接受记者采访时表示。

    也许某一天，我们打开微信，就会提示你今年有几千或者几万的信用额度。

    观察

    撼动传统银行业是理想还是幻想？

    对于互联网民营银行，传统银行并不以为是威胁。此前多位银行高管曾表示，民营银行想要站稳脚跟并非易事：更加严格的监管，没有经验的团队，想要搅动传统银行业恐怕只是班门弄斧。且目前银行业也都在努力尝试依托互联网的新模式，互联网银行未必就能占到先机。

    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇则认为，网络银行与传统银行将会形成竞合关系，微众银行可以获取巨量用户，传统银行有业已形成的交易场所和应用场景，不存在谁取代谁的问题。

    长沙某国有大行人士也认为，银行的互联网化和互联网公司的银行化，最终会殊途同归，“我们不应低估银行业创新的速度和能力。”

    是未来的王者，是搅局的鲶鱼，还仅是中国金融改革红利中的陪玩者？微众银行已经箭在弦上，在争议中指向未知的将来。