胡先生今年30岁，长沙人，在国企上班，月收入3300元，单位缴纳五险一金。太太26岁，在私企上班，月收入2800元，单位缴纳五险。两人年终奖共计5000元。夫妻俩有一个2周岁的女儿，平时爷爷奶奶照看着。家庭平常每月的生活开支1800元，其他月支出200元。目前家庭只有6万的存款，还欠外债21万元。如此高的外债让小两口备感压力。

    【理财目标】

    5年还清21万元外债；

    10年购买一套90万的住房；

    15年买辆10万元以内的私人轿车。

    【理财诊断】

    胡先生想顺利实现5年还清21万元外债，10年买房，15年内买车的家庭理财目标，希望理财师能给予专业的投资理财建议，既能快速实现目标，又不影响到家人的生活质量。

    从胡先生提供的家庭财务数据看，家庭资产主要有存款6万元，欠外债21万元，家庭净资产呈现了负值。胡先生和太太的年收入合计7.82万元，年支出2.4万元，年结余5.42万元。

    综上所述，胡先生的家庭收入中等水平，年支出比例31%，支出比较合理。虽然胡先生家欠外债21万元，但家庭仍有存款6万元，可以看出该家庭消费习惯良好，这也有助于胡先生家快速还清债务，实现后期买房和买车计划。但同时家庭理财方面也存在不足之处，家庭收入结构单一，没有任何投资资产，生息资产少，获利能力比较差。

    【理财建议】

    预留3个月的家庭应急备用金

    考虑到家庭日常的开支，中国银行理财师建议在制定家庭理财规划前，首先需要准备家庭应急备用金，至少为3个月的家庭日常开支。考虑到胡先生家每月有4100元的结余，这部分收入放银行活期利息有点低，如果将这部分资金投入银行宝宝类产品，这样既保证了资金的流动性，又获得了比活期更多的收益，此外还可以让这部分资金来作为家庭的备用金。

    6万元存款重新进行调整

    胡先生家现在有6万元存款，现在暂时不用于还债，建议进行重新调整。自从央行降息后，1年期存款基准利率降为2.75%，6万元定存1年利息只有1650元。而如果选择购买银行理财产品，投资金额5万元起，预期年化收益5%左右，收益远远会高于1年期的定存。

    5年还清21万元债务计划

    胡先生家每年有5.42万元结余，5年就有27.1万元。在5年期间，家庭存款若达到10万元，可以再购买收益更高一些的理财产品，有些理财产品年化收益率10%以上；20万元可以购买小额信托产品，年化收益率能达到12%左右，但相比前者风险稍微大些。通过高收益的投资能让家庭资产实现收益最大化，能帮助更快地积累资金。这样一来，通过家庭收入的积累、6万元存款本金和收益以及适当的高收益投资，5年内完全能还清21万元债务，实现债务清零计划，甚至还有结余。

    ■记者 梁兴 通讯员 钟欣

    购房规划

    10年内购买90万的住房

    理财师分析认为，仅仅靠工资收入，胡先生10年后也只能支付首付。建议胡先生家买房采取公积金贷款方式还款，预计能贷40万元。公积金还款压力小，这样操作胡先生家10年后买房计划也能顺利实现，而且房贷压力不大。

    至于15年买辆10万元以内的私人轿车，胡先生家2年的收入就能买到。此外，理财师认为胡先生是家庭的经济支柱，可配置意外险和重大疾病险。