新婚一年多的小两口，每月有6000多元的收入，但每月4500多元的支出，让他们有些吃不消。

    王菊是长沙一家连锁药店的中药抓药师，月收入2500元，丈夫在长沙一家事业单位上班，月收入约3500元。有7万元存款。

    他们住在河西的一个高档小区，两室一厅，两人有一辆小型代步车，油费每月得500元左右，其它生活支出和房贷约4000元，占用了小两口工资的70%。

    对于此次央行降息，小两口颇为关注，向三湘都市报记者咨询钱是该继续放在银行还是找其他理财办法。

    支出建议

    花销可以“任性”，但要坚持记账

    采访中，记者发现小两口有很多“任性”花销。“双十一”的消费记录显示，王菊花掉了6000余元。

    理财师表示，王菊这样的年轻人没有很强的理财观念，最大的原因是没有家庭记账。不知道存了多少，花了多少，超出预算多少。尤其是有了网购以后，有一些隐形的花销让消费者浑然不知。

    家庭记账，顾名思义，就是记录家庭的日常收支。家庭账目虽然不及企业的账目繁多、复杂，但也是一项非常有意义的工作，做好了家庭记账，可以很清楚家庭中的收入和花费：一共赚了多少钱，钱都花哪去了，花得是不是有必要，也对家庭中的闲余资金有了很清楚的了解。

    理财师建议，可以选一款适合家庭使用的家庭理财软件管理各项资产，比如银行卡、股票、基金等，收支情况也会显示得很清楚，不需要人工一条一条地记录。 记账久了，也就自然而然想到让家庭的资产增值，考虑一些投资和理财的事情。

    理财建议

    定期存款可挪窝

    此次降息对一年期定存影响不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。王菊家有7万元的定期存款，称是给未来的孩子留的“不动产”，但是俗话说“你不理财，财不理你”，王菊属于风险承受力低、缺乏理财技巧和渠道的人士，理财师建议在降息预期下应注意锁定中长期收益。

    马上到年底 ，王菊可等到明年1月份看看银行的存款利率情况，再做决定。银行定期存款的部分建议目前先不要做长期投资，可以做一些短线的定期存款，观望。

    另外，就王菊的个人储蓄来看，只要够5万元，就已经满足了银行理财的基本要求。在降息预期之下不妨选择一些期限较长、收益又高于银行存款的理财工具，王菊可以拿出5万元购买一些理财产品，例如买3个月到6个月收益较高的保本理财产品，或者凭证式国债。与此同时，王菊一家应该避免被利息过高的担保公司诱惑，急功近利反而得不偿失。

    ■记者 梁兴 通讯员 钟欣

    房贷建议

    贷款利率下调可到银行重签房贷合同

    此次央行下调贷款利率，对像王菊家一样的贷款者来说应当是一件好事。因为降息后5年以上贷款利率由6.55%降至6.15%，这相当于给购房者打出9.39折优惠利率。

    那么，央行降息后，究竟能省多少钱？根据测算，以购房者贷款50万元、期限30年为例算，总共可省47037元，如果购房者选择的是逐月递减还款方式，总计可省30083元。

    理财师建议，由于王菊购买的房产与银行间的贷款关系有合同约束，合同中规定了贷款利率和相关规定，若要更改贷款利率，则必须更改合同。因此王菊最好在明年1月1日之前咨询贷款银行以哪一种方式执行贷款新利率，若是需要重新签订合同，那么可以及早到银行办理重签手续，以免耽误新利率的实行。

    ■本期点评：中行长沙人民路支行理财经理 王蓉