【案例】

    李先生今年36岁，家在长沙，已婚有一子一女，在读小学。夫妻俩经营一家时装店，扣除各类成本开支，以及家庭生活开支3000元/月，每年纯利润6万元。

    他们在长沙市区有一套100平方米的房子自住，价值60万元左右，无负债。家中还有银行存款60万元，小车一辆。一家四口无任何商业保险。

    【目标】

    1.尽快买一间价值200万元左右的商铺，或者合理规划现有资金实现增值。

    2.降低全家风险，为自己养老生活和孩子将来上学打下坚实的经济基础。

    【财务诊断】

    1.李先生一家无还贷压力，储蓄能力较强。储蓄占比约为100%。

    2一家四口无任何商业保险，潜在应急能力较低。

    3.李先生若按55岁退休，工作年限还剩19年。忽略通货膨胀以及投资增长率，李先生还能创造182.4万元价值。

    4.两个孩子距离大学毕业分别还有12年及11年，预计将来上大学的费用合计为18万元。

    规划建议

    1 建立家庭应急准备金

    从财务安全角度出发，需准备金额为3-6个月的支出备用，可投资于银行定存或者货币基金，目前年收益率约为3%～4%。李先生还可以申办一张信用卡。

    2 家庭保障

    由于夫妻二人均为个体工商户，均缺乏保险保障，李先生的个体经营前景存在不确定性，需要通过保险配置来对冲长期风险。为防范家庭收入中断的风险，应买一些纯保障型险种，如重大疾病附加住院医疗、意外险、定期寿险或定期健康险，每年家庭保费在6000元左右，建议夫妻两人购买保额为60万元左右的定期寿险，保障期限10年，防止家庭出现意外变故，而影响生活基本保障及子女的高等教育。此项费用可从经营利润中支出。

    3 教育金规划

    在不出国的情况下，两个孩子的求学成本至少需要约20万元，建议李先生通过基金定投来积攒教育金。基金定投具有长期投资、积少成多的优势，不仅可满足子女教育金规划需求，也能通过定期定额的强制储蓄培养孩子的理财意识，实现对子女的财商教育。

    建议为两个孩子分别投资几只基金定投，如果每月两个孩子分别定投500元，假设年收益率为5%，两个孩子12年后大约共可攒钱20万元左右用来支付大学的费用。还可同时配置债券型基金、黄金基金和混合型基金，以降低风险，获得更高收益。

    另外，李先生可以为孩子购买教育金保险，针对孩子在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金，减轻父母的经济负担，充分体现父母对子女的呵护和关爱。

    4 养老规划

    李先生及太太无任何养老规划，建议买进投资连接保险，资产增值的同时也可以应对风险。考虑到李先生和太太两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升，建议配置低风险抗通胀的产品。可以从60万元存款中分出一半，购买期限较长的理财产品。

    5 商铺投资计划

    李先生想尽快购买价值200万元商铺，可通过贷款方式实现。商铺贷款首付30%，至少需要准备60万元现金。购买长期理财产品后剩下的30万元，加上每年纯利润6万元，扣除保险支出、教育金支出、应急准备金支出还可剩余3万元，合计本金33万元配置收益相对高的理财产品，可投资年均收益率为7%—9%集合信托类理财产品，通过5—6年可筹集首付款进行贷款购买商铺。

    ■记者 梁兴 通讯员 王茜