【个案资料】

    尹婵，今年28岁，是长沙一名普通的公司职员。步入社会5年以来，月收入一直在4500元左右，但因勤俭节约，月结余能达到3000元，年终奖5000元。目前有存款18万元，有“五险一金”，无任何商业保险。

    尹婵是土生土长的长沙姑娘，父母工资收入稳定。由于工作后仍和父母一起居住，不需要承担房租或房贷。虽然父母乐意提供食宿，但是尹婵不想做“啃老族”，每月给父母800元“搭伙费”。 

    【财务诊断】

    尹婵工作收入稳定，每月有稳定现金流，加上本人善于“节流”，故有一定数目存款，可供自由支配。但由于没有进行任何理财规划，故资金处于闲置状态，没有得到有效利用，虽然储蓄率较高，但整体积蓄无法抵御通货膨胀且收益率偏低，基本上无法实现资产的保值增值。

    另外，尹婵除了“五险一金”以外，没有商业保险，无足够的保险保障，建议适度增加保障。

    理财三大步

    短期目标

    资金增值

    个人陈述：

    生活上非常自律，额外支出少，但是理财方面并不擅长，请理财师对此给予指导，使得资金在短期内就能够获得增值。

    理财建议：

    由于尹婵有储蓄的好习惯，故在参加工作的这5年时间已经积攒了一笔可以用来投资理财的资金，目前共有18万元。建议稍微调整一下配置比例，将75%的资产放在固定收益类产品，18万元可投资资金13.5万元在波动性较小的投资品种上，为整个投资组合奠定稳定的基调，比如可以选择银行受托理财、债券基金等。

    另外可拿出20%也就是3.5万元左右分批逐步投入一些相对风险较高、预期收益较高的投资品种，以提升整体收益。比如可以选择股票型基金、贵金属投资等。另外5%约1万元以货币型基金或选择能够实时赎回的高流动性品种投资，以备不时之需。

    中期目标︱购房计划

    购房需求：

    计划3年后按揭一套小户型房产，然后独立生活。

    理财建议：

    尹婵计划3年后购置一套小户型二手房，如果购买一套70平方米的住房，按照7500元/平方米的单价计算，届时总房价共需55万元左右。建议尹婵向银行申请按揭贷款，首付30%，计17万元。

    首付支付后按揭39万元，贷款期限29年。暂以29年贷款基准利率6.55%计算，购房后每月月供约2500元。该月供可以使用尹婵每月工资结余的3500元进行支付。完成购房计划后，尹婵可以用作投资理财和实现其他投资目标的资金共有8万元以及尹婵每月工资结余和每年的年终奖5000元。

    远期目标

    未老先富

    长远规划：

    希望建立一个养老金计划，使自己能轻松应对将来。

    理财建议：

    鉴于尹婵目前尚属年轻，且有3年后按揭自住房的中期目标，如果现在就开始积累养老金相对压力较大，建议在购房计划后开始养老金的积累。再者，由于养老金积累是一个较长期的过程，在几十年的时间中，投资者的家庭情况、资产状况等都会发生很大变化，这部分资金很容易被挪作他用，故建议养老金的积累一定要持之以恒，强制储蓄。

    尹婵在完成购房计划后还能剩余8万元用于养老规划，按照构建基金定投组合能取得预期6%的年化收益计算，从31岁开始到60岁的29年时间里，还需要每月定投470元用作养老金积累。

    风险防范

    可购消费型意外险

    由于在实现购房和养老规划后按现有资金状况已经有一定压力，建议可先购买消费型的意外险，这个类型的意外险对于单身年轻人而言，除了经济负担较小之外，还具备投入资金灵活的优势。

    在意外险之后，如有条件，建议配置重疾险。有资料表明，近年来重疾险年轻化趋势明显，年轻人应及早在身体健康时做好保障。故建议尹婵现在就可以适当进行重疾险配置。■三湘华声全媒体记者 梁兴

    通讯员 王茜