不久前，徐先生一家位于开福区的一套老房，终于走完了动迁的所有流程，徐先生一家也因此获得了一笔50万元的动迁款。对于收入并不丰厚的徐家夫妇来说，如何好好利用这笔不小的款项，进一步改善和保障小家庭今后的生活就成为了夫妻俩“快乐的烦恼”。

    ■三湘华声全媒体记者 梁兴 通讯员 许畅

    理财案例

    “我们家属于长沙比较普通的三口之家，除去家里和孩子的日常开销，没有特别丰厚的家底。”据介绍，徐先生目前每月的税后收入基本在5000元左右，年终奖金大约3万元。徐太太每月工资约为2500元，年终会有一笔1万元左右的过节费。

    徐先生的儿子今年3岁，参加双语早教培训班每月支出为800元。其他家庭基本生活开销大约2000元，外出就餐、购物大约1000元，按揭贷款现金每月支出2000元，一个月的结余约1700元左右。

    家庭资产方面，徐先生夫妇原有活期存款5万元，加上这次动迁获得的50万元补偿款，手边可随时动用的资金为55万元。此外，夫妇两人还有定期存款10万元及一套市值约60万元的自住房。

    夫妇俩的疑问在于，是否提前置换学区房？“因为现在居住的地方离最近的小学比较远，考虑到小孩两年后的教育问题，我一直想要换置一套学区房。”徐太太告诉记者，先前一直没有置换主要是经济上不够宽裕，如今有了动迁款后她就开始仔细考虑换房的事情。

    财务分析

    从徐先生目前的理财价值观看，属于偏子女型，因此在理财规划中要优先安排子女教育规划。从徐先生的家庭财务分析，夫妻双方年总收入大约13万元，年总支出10.96万元，年节余2.04万元。月收入7500元，月支出5800元，月节余1700元。从徐先生的家庭资产看，储蓄存款合计65万元，房产60万元，合计资产价值125万元。

    从徐先生的整体情况分析，徐先生有着较明确的理财目标，偿债能力强，流动资产比率高。目前家庭财富增值速度不快，属于家庭成长期，但是现有数额较大的可支配存款，可利用合理的投资组合，提高投资收益。

    理财建议

    固定资产规划

    可购置一套学区房，满足小学、初中、高中的子女教育的需要，目前学区带精装修的房间大约8000元/平方米，若购置100平方米的房子，大约需要80万，可以考虑按揭贷款，首付60%，大约48万，贷款40%、30年，按照等额本息还款大约每月还款2000元左右。现有自住房屋暂时先出租，租金用来偿还贷款。等到合适的机会再考虑出售，做为子女的教育金储备。

    应急资金

    建议预留3—6个月的家庭支出，即大致预留35000元活期存款或购买一部分可随时赎回的货币基金，并配置相应额度的信用卡以备临时需要。

    保险规划

    可以为子女购买一份子女教育保险——少儿分红教育金，选择年缴的方式，因为徐先生家庭年底都有奖金，年底较为宽裕。考虑到徐太太未来收入不稳定，可为其购买一份保额递减的商业保险如万能寿险，作为补充医疗的保障。

    投资规划

    徐先生家庭每月可购买500-1000元的基金定投，建议购买股票型基金，年收益率大约8%。另外购买5万元的一年期理财产品，年收益率大约在5.5%左右，可兼顾流动性和收益性。还可配置5-10万元中长期成长性较好的混合型基金。通过此类投资组合，满足家庭的投资需求。

    本期点评：中国银行大河西财富管理中心理财经理 蔡爽