在经济学中，有一条二八法则，即20%的人掌握了80%的财富，而80%的人却仅掌握20%的财富。于是有人直叹有钱人越来越有钱，穷人则愈来愈穷。尤其是在商场上，不少小微企业、个体户一直处于“小打小闹”的尴尬状态，想做大却苦于无处融资。

    不过，近日记者从广东南粤银行长沙分行了解到，该行推出了一款“小微共同基金”产品，只要多家商户抱团成立共同基金，无需任何抵押就能贷款，这解决了不少企业的燃眉之急。

    抱团成立基金池

    没有抵押物也可融资

    杨老板在长沙从事医疗机械行业，这几年生意越做越大，把大部分资金都投入经营，但由于抵押物不足，融资遇阻。就在他焦头烂额之际，听朋友说广东南粤银行推出了一款“小微共同基金”产品，只要多家商户成立共同基金池，不用任何抵押物就能贷款。

    杨老板欣喜之余立即来到广东南粤银行长沙分行打听情况，据该银行的工作人员介绍，小微共同基金是指符合广东南粤银行小微授信业务授信条件的借款人以“相互了解、相互监督、自愿联合、共担风险”为原则组成共同体，并缴纳一定数额的资金（共同保证金与风险准备金等）。

    了解到情况后，杨老板立即联系和他一样因抵押物不足融资困难的同行，联合30户组成了一个共同基金，在没有抵押物的情况下每一户都成功贷到了款，发放下来的贷款金额最高达到了280万，最低也有80万。

    “发放第一批的时候，还有不少企业在观望，现在第一批顺利下来了，好多企业都在抢着给我们送材料。”广东南粤银行长沙分行相关负责人黄海刚表示，个体工商户、个人投资独资企业投资人、合伙企业合伙人、法人企业股东、法人企业都可以申请借款。

    借款资金放大10倍

    保证金风险金按期归还

    据了解，除了无需抵押物这一优势外，借款资金还能放大10倍，比如缴纳15万的保证金，最高可获得150万元的银行贷款。整体授信，单笔直接提用，授信期限最长为1年。融资成本低且基金在无风险的情况下可清退。

    而更让像杨老板这样的个体户感到轻松的是，还款方式多种多样，如按月付息到期还本、等额本金、等额本息；也可依行业特征及经营需要设定还款计划。

    “假设A企业有融资需求申请加入了南粤共同基金，基金成员共60人，A获得了100万的授信额度，认缴了10万保证金和1万的风险准备金后获得100万的贷款，授信额度一年。在这一年里，若没有发生风险，一年后A企业只需要归还本息，到期结清收到退回的保证金、风险金共11万。”广东南粤银行长沙分行相关负责人解释。

    损失可控

    商户间无需承担连带责任

    最终损失可控也是共同基金的一大优势，以商户自己所占的保证金比例和风险准备金为限，承担有限责任，不像联保等其他方式承担无限责任。

    “个体户没有资产做抵押，企业融资相当难。而之前推行的联保也存在一定的风险。要是一户跑了，另外的商户为了躲避风险可能也跟着跑，银行承担的风险大。而现在，就算是有个别商户出了问题，其他的是不需要承担连带责任的，银行直接从共同基金扣。”上述负责人表示。

    他解释，万一其中一家B企业出现违约，偿还不了贷款(假设所有成员认缴数和贷款额度和A企业一样)，银行首先会扣除B企业保证金的10万，还有90万再用大家缴纳的风险准备金60万来填补，还剩余30万从所有人缴纳的剩余保证金590万中扣除，扣除后资金池还剩余560万，其余人还可收到退回的保证金9.49万，人均损失才1.51万。今后若银行追回贷款，资金将补回到共同基金里面去。

    ■三湘华声全媒体记者 肖志芳