寿险费率市场化开闸的效应日渐凸显。8月5日寿险产品预定利率放开的新政策执行后，各大险企新推产品中2.5%的预定利率已经被突破，大部分险企都将利率上涨至3.5%。

    据悉，目前已相继有农银人寿、中英人寿、建信人寿打响第一枪，推出了三款以3.5%为定价利率的产品，较按原定价政策设计的产品而言，保费平均降幅在20%左右。

    保险专家提醒，虽然新产品便宜了不少，但老客户退保再投保不可取。客户在投保时除了考虑价格因素外，关键是看保险产品与个人家庭理财规划是否匹配。

    新产品价格下降逾20%

    寿险预定利率8月5日正式“开闸放水”后，一些中小型险企迅速向保监会报备了按照新预定利率设计的产品。不到一个月时间内，即有三款产品面市。

    记者获悉，8月25日，农银人寿开始销售“爱永远定期寿险”；8月27日，中英人寿“康佑一生长期疾病保险”亮相；8月28日，建信人寿推出“福佑一生”两全保险。

    目前上市的新产品价格优势成为其吸引人眼球的重要特点。湖南一名不愿具名的保险人士分析，新政之后推出的寿险产品，保费降幅普遍在20%左右，投保人将由此受益。

    比如，一家寿险公司宣称，其新产品按照3.5%预定利率设计，与相同保险利益、以2.5%预定利率设计的产品相比，保费根据投保年龄和缴费期间有不同程度的优惠：0至5岁的男性以及0至10岁的女性，采用趸缴方式，保费降低26%；其他投保情形的保费降幅在7%-26%。

    另据记者获悉，光大永明人寿、国华人寿等亦正抓紧研发或向保监会报备相关新政产品。

    “以旧换新”未必划算

    尽管新产品较老产品在价格上具有一定竞争力，但保险专家提醒，已经购买过传统型人身保险的客户不要轻言退保。

    平安人寿湖南分公司一名人士分析，一般的传统型人身保险产品的保障性比较强，而购险保费并不算高，此类保单的现金价值大都不高，退保时仅能拿回现金价值，首年退保的现金价值往往只有保费的30%左右，与已经缴纳的保费相比，会有较大折损，即使更替为新的产品也未必划得来。

    此外，传统型人身保险的保费是会随着客户年龄的增长而增加，这样可能导致客户购买新产品时的费率比之前购买的老产品费率更高，而且还要面临二次核保等问题。一旦健康状况不如当初理想，可能会遭遇加费、剔除某种已患疾病的保障、延期或者直接被拒保的情况，更是得不偿失。

    值得注意的是，针对一些和疾病保障有关的产品，条款里都有一个等待期的规定，要在保单生效大约60—180天后首次发病才可以得到理赔，如果刚好在新旧产品更替的过程中不幸出险，就毫无保障了。

    “投保应与个人家庭理财规划形成有机结合。”这名人士坦言，新规推行后，保险市场上会不断出现更多样、更实惠的保险产品，客户可以趁此机会重新评估自己和家庭的风险状况，让保障计划更加周全，也可联系保险专家，请他们提供专业的帮助。

    ■三湘华声全媒体记者 刘永涛  实习生 易丹

    记者观察

    险企价格战开锣，消费者应考虑其资质和信誉

    传统保险费率市场化后，险企之间的价格战已然开锣。

    一个普遍的共识是：价格战打响的原因在于部分公司冲击保费规模的冲动。欲做大规模抢占市场，中小险企肯定要销售那些更多惠及客户的产品，这些产品的新业务价值往往较低，对资本的消耗也较大，公司有没有足够的资本、偿付能力是不是充足等问题，是必须直面的核心问题。

    在国内保险市场并不成熟的情况下，不少消费者仍会疑虑，保险公司集中推出的新产品的突然“便宜”会持续多久？事实上，一些险企为抢占市场牺牲盈利的不规范行为，对整个保险业的发展并无益处。

    从长期来讲，各险企还是会回归理性，逐渐回到合规运营上来。对消费者来说，除了挑选便宜的保险产品，也需要考虑保险公司的资质和信誉。在这个过程中，中小险企面临的挑战显然更大。