数字有温度，财经有表情。即将过去的2012年，伴随着投资理财市场的涨跌起伏，是居民财富梦想的阴晴圆缺。银行利率市场化破冰、民间借贷阳光化、国际金价的辗转反侧、移动金融的持续渗透……所有这些，都在深刻地影响我们的生活，或者说，已经成为我们日常生活的一部分。盘点一年财经热点，牵连着万千家庭的理财情绪，有悲有喜，有惊有疑。
■记者 刘永涛 邱玉峰 梁兴
关键词·利率
上榜理由：市场化破冰，银行业暴利基础动摇
【事件综述】
利率市场化在2012年迈出实质性步伐。中国人民银行在6月8日和7月6日不到一个月的时间内，连续两次进行了非对称降息，而6月8日的降息中规定将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。
【点评】
利率市场化在年中开始的实质性推进，不仅让大小银行感受到直接的经营压力，也给银行业带来前所未有的寒意。从今年下半年开始，银行利润的增速开始进入拐点，昭示着银行业“黄金十年”的落幕。
作为一个改革方向，利率市场化无疑是提升金融市场效率的必然之举。此外，银行存款利率普遍实现了上浮，对老百姓来说，存款也可以“货比三家”了。
关键词·民间金融
上榜理由：迎来政策春风，走向阳光化规范化
【事件综述】
因高风险而一直处于严厉监管和打压的民间金融，在经过多年“野蛮生长”之后，终于在2012年迎来了“温州金改”等政策释放出来的利好。从3月28日国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，到11月23日温州公布“金改”12条实施细则，规范发展民间融资都成为最大亮点之一。12月7日，温州民间融资综合利率指数正式发布。
【点评】
一直以来，民间借贷都游走在灰色地带，江浙一带等发达的民间融资市场虽然对正规金融体系起到了一定的补充作用，但不时出现的老板“跑路”、企业资金链断裂等事件，一再冲击着借贷市场和实体经济。民间金融改革的大幕开启，民间借贷正经历着前所未有的“阳光化”，民间金融的能量或将从体制机制上被激活，进而深入影响中国经济。
关键词·收费新规
上榜理由：今年银监会对银行业系统不规范经营行为进行专项整治，备受百姓诟病的银行“乱收费”、“被收费”现象由此得以改观。
【事件综述】
今年起银监会规定，各银行需公布服务收费价目和举报投诉电话，并从4月1日起，一律按公布的价目执行收费。目前，许多银行在其官方网站上已开始公布部分收费项目，其中主要包括银行卡收费标准和电子银行收费标准。在目前银行提供的服务项目中，其中近八成服务属收费项目。但酝酿两年之久的被广大消费者称为“收费新规”的《商业银行服务价格管理暂行办法》却迟迟未能出炉。据报道，新办法出台估计将在明年。而针对多数消费者反映的银行存贷款存在的不规范问题，银监会在专项整治中提出“七不准”。
【点评】
银行收费问题本已是老问题，只是多年以来备受关注的背后未见实质性改善。即便有动作，也只是隔靴搔痒。要从根本上解决银行业的收费问题，更关键的问题还在促进银行业的市场化、规范化，这就需要法律制度的建立和健全。
关键词·移动金融
上榜理由：2012年被业内人士视为“移动金融”的发展元年。一方面，央行牵头起草的“中国移动支付标准”出台在即；另一方面，银行、银联、运营商、第三方支付等企业逐渐加大投入挺进移动支付市场。
【事件综述】
在今年“双十一”191亿元交易额的天文数字面前，支付宝的手机支付足足比去年翻了一倍。今年各大银行电子渠道大放异彩。尤其是以手机银行和网银为主体的电子银行发展迅猛。
在我省，建行和中国银联已率先推出了银联手机支付业务，将金融IC卡内置到银联版定制手机中。持卡人可通过手机实现包括水电煤缴费、信用卡还款等金融服务和网上购物，以及在商场、便利店实现快速支付。
【点评】
未来的银行业或许更名为IT行业更恰当。 在传统电商的价格战余波未平，银行业大佬就跨界做起了电商生意。对于商业银行而言，布局移动支付市场，更是出于长远战略的考量。
关键词·国际金价
上榜理由：在2012年投资什么都亏钱的环境下，黄金算是一个比较稳妥的投资品种。
【事件综述】
8月初，长沙黄兴路步行街周大福店里的金饰品不算加工费每克350元左右，而现在饰品金单价已经是430多元。表面上看是飙涨了23%，但这4个月以来的价格曲线却绝不简单。国际金价在走过上半年的低谷之后，从8月下旬开始一路飙升，9月继续走高，10月中旬却应声下跌。11月持续波动，12月却未迎来预期中的大涨。这一年，金价涨跌扑朔迷离。
【点评】
自古以来，黄金一直被视为是财富和高贵的象征。现如今，人们对于黄金的喜爱更是只增不减。加上2012年A股市场让不少股民心灰意冷，贵金属的保值属性让投资者看到了另外一丝曙光，更加增长了黄金投资的热度。但其中我们也看到热度后面不乏盲目跟风的成分。随着全球经济的复苏，所有政策都将回归于正常轨道，偏离价值的黄金价格也将最终回归理性。
