随着2013年赴美留学申请拉开帷幕，长沙市民盛女士开始忙碌起来。她的儿子目前正在读高二，计划高中毕业后到加拿大留学。参加海外留学宣讲会、收集学校资讯，占据了她近期生活的大部分时间。
如何合理安排资金，既让儿子留学费用不愁、又让自己和老公生活无忧，盛女士心里并没有底。银行理财专家针对她的情况给出了相关建议。
■记者 梁兴
通讯员 许畅
家庭情况
盛女士今年45岁，是某外企财务会计负责人，年收入包括工资、福利、奖金等约合人民币12万元，家庭必要的开销每月约4000元。她丈夫今年46岁，原单位效益不好，现已买断工龄，没有医疗和养老保险，目前在一家企业找了份临时工作，月薪2500元。
家庭资产方面，有定期存款40万元，活期存款5万元；有一套三居室90平方米的房子自住，市值50万元左右；今年还购买了一套小户型精装二手房，市值35万元左右，正用于出租，年租金2.5万元。
理财目标
一年半以后，盛女士的儿子高中毕业，将到加拿大留学。随着这一日期的临近，家中讨论最多的就是如何筹划准备，以及儿子出国后家庭财务状况的变化。与此同时，盛女士和丈夫还有10年左右退休，由于近年来物价上涨太快，她很担心退休以后的相关费用无法保障，希望制定一个合理的理财计划。
理财诊断
收支情况，盛女士和先生的工作总收入为15万元，家庭年支出4.8万元，加上每年的房租收入2.5万元，每年能结余12.7万元。资产负债方面，家庭存款共计45万元；自用房产与投资性房产市值为85万元。
从上述情况来看，盛女士的家庭属于中等收入家庭，无负债，家庭财务自由度较高，但投资意识不强。考虑到其小孩大学四年的留学学费及生活费约为80万人民币，盛女士应尽早开始理财规划并调整家庭资产结构。
理财建议
留学规划：儿子出国之前，需花费包括培训费、考试费以及中介费用等共计3万元；出国之后，按照加拿大本科的平均收费水平及日常开销，每年需花费人民币约20万元；且大使馆要求在出国前半年至一年的时间内准备至少60万元的保证金。由于盛女士的家庭金融资产不足，建议将二手房卖出，扣除税费后大约能得到现金40万元。可在中行开立“中银理财贵宾卡”，届时可免费开立存款证明，并能以优惠价格办理境外汇款业务。
信用规划：建议盛女士申请一张“长城环球通信用卡”，并为儿子办理附属卡。儿子在加拿大的日常消费均可刷卡支付，盛女士也能及时了解儿子的资金动向。该卡消费者可直接以人民币入账还款，省了购汇的麻烦，且免除1.5%的货币兑换费。
投资及养老规划：盛女士的家庭流动资金过多，留出2.4万元作为家庭紧急备用金就够了。为儿子准备的留学资金在开立保证金之前可以投资货币市场基金，既可享受活期的便利，又能获得超过定期的收益。此外，建议每月拿出2000元做定期定投，剩余资金可持续购买投资期在半年至一年的稳健型理财产品。
保险规划：盛女士作为家庭的经济支柱，应将年收入的10%-15%拿出来购买定期寿险和意外险，同时建议为其丈夫购买0.5万元的重大疾病保险。
