成家立业是人生的一次转型。之前在父母亲的羽翼下生活，可以疯狂购物做“月光族”，如今有了自己的小家和孩子，必须量入为出，安排好各项开支，学会如何“过日子”。

    80后妈妈是这类人群的典型。如何解决婚后、为人母后需要面对的一个个问题？其实，家庭生活并没有想象中这样沉重，早作准备就能轻松应对。■记者 梁兴 通讯员 许畅

    【案例】

    黄媛，30岁，在外资企业从事文职工作，月薪4000元；先生做销售，月薪6000元。黄媛夫妇开销较大，基本没什么结余。随着两年前孩子出生，家庭开销一下子拮据起来，黄媛省吃俭用，感觉身心疲惫。

    家庭资产方面，夫妻俩有婚房一套，每月还贷2000元。现有家庭存款10万元，股票10万元。支出方面，两人每月生活费2000元，孩子的费用1500元。

    房贷、教育金、生活费逐渐成为黄媛心头的“三座大山”，希望理财师帮助建立理财计划，合理安排资金，逐渐化解生活压力。

    【理财诊断】

    收支情况：黄媛和先生的工作总收入为118080元/年，两人的生活费、孩子费用、贷款本息等支出共计66000元/年。

    资产负债方面：假设婚房的市场价格为60万元，家庭存款10万元，股票10万元，总资产80万元。金融资产比例为25%，一般要求金融资产占总资产的50%以上比较合理。假设剩余房贷年限为25年，每月还款2000元，则剩余贷款本金为311966元。

    财务指标分析：负债/资产=39%，小于60%，属于合理范围以内。流动资产为10万元存款，月支出目前为5500元，流动资产/月支出=18.18，流动性资产比例过高，应该将一部分流动性资产投资于其他产生更高收益的资产上面去。

    【理财建议】

    日常生活规划：黄媛夫妇每年的生活支出只有2.4万元，过得很节俭，建议每年增加1万元旅游支出，平缓一下紧张的生活节奏。并建议购买一辆10万元的经济实用型车辆，方便平时日常的出行，也为以后接送孩子上学提供方便。

    父母赡养规划：预备每年12000元作为双方父母的赡养费用，包括生活支出和购买意外保险及重大疾病险的保费支出。

    保险规划：黄媛夫妇现有的20万元金融资产不能满足子女未来的养育费用、大学费用、留学费用以及房贷需要。根据遗属需要法，黄媛大概需要增加17万保额的定期寿险，先生大概需要增加57.6万元保额的定期寿险。同时，建议为黄媛的先生购买一些重大疾病保险、人身意外险，同时为孩子购买教育金保险，每年保费共需大概1.2万元。

    投资规划：建议减少流动资产，留出4万元作为紧急准备金就够了。而且可以拿出一部分放入货币基金（如中银货币）当中，余额用于购买保本型基金，推荐南方恒元保本混合，该基金自2008年成立以来，年化收益率为12.93%。10万元股票继续持有。

    工资定投：黄媛夫妇每月还有大概2000元的结余，建议适当增加基金定投的扣款金额。如：中行最新推出的中银集富——与时俱金，根据实际存满天数收益从1%-4%不等；或者是中银日积月累日计划，年收益2.3%。赎回非常方便，当日赎回，当日到账，同时又能赚取高于活期6-11倍的收益。

    信用规划：用现有资产可在中国银行申请一张透支金额为10万元的信用卡作为备用，同时刷卡消费所获得积分还能在中银365的积分网站上兑换增值服务及礼品。