小到手机，大到私家车，越来越多的年轻人喜欢使用信用卡分期付款来消费。银行宣传的分期付款“零利息”政策很容易令人心动。

    然而记者调查发现，其实分期付款未必如持卡人想象的那么合算，里面暗藏着不少“陷阱”，大多数持卡人可能并不知情。

    ■记者 梁兴

    【陷阱一】

    免息只是“噱头”

    信用卡分期付款主要分为账单分期和商户分期，对于信用卡持有人来说，同样是购物，但选择的商户不同，分期付款方式不同，手续费也会有较大的差别。

    以一台价值23000元的尼康单反相机为例，同样办理12期的免息分期付款，账单分期需要缴纳手续费率0.60%，每月还款金额23000×0.60%+23000÷12＝2054.7元。算下来，12期总付款金额为24656元，比原来刷卡时多出了1656元。如果使用中国银行的信用卡付款，选择12期商户分期，手续费为总消费额的4%，总付款金额为23920元，比账单分期要少736元。

    据了解，目前能够做信用卡商户分期付款的商家并不多，并且各银行信用卡分期和商户商定的手续费都不同，所以消费者最好货比三家再决定。

    【陷阱二】

    分期越长费用越多

    有的持卡人，一味地从减轻每月还款压力的角度出发，而将还款分期延长，其实这样做并不划算。

    信用卡任意分期付款的手续费按期收取，分期越长，被收取的费用就越多。比如买一台6000元的电脑，如果选择6个月分期付款，所支付的手续费总额是259.20元；如果选择12个月的分期付款，所支付的手续费总额是518.4元，翻了一番。信用卡商户分期付款也是一样，期数越长，手续费率也越高。

    实际上，分期付款的手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款利率相当。“信用卡任意分期付款，实质是变相的消费贷款。”招商银行长沙分行信用卡中心的一位职员表示，在还款能力许可的情况下，要尽可能选择短期限，以节约手续费开支。

    【陷阱三】

    退货不退手续费

    既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。

    据记者了解，大部分信用卡分期付款业务都会在细则中说明：任一还款期内，应摊还款金额有逾期滞纳情形产生，将计收滞纳金。因此，持卡人对于分期付款也要按时还款，否则，不仅不能免息，还要交罚息。多家银行还规定，必须在下一个还款日前一次性把商品金额和剩余的各期手续费都还清。

    另外值得注意的是，若持卡人所购买的商品发生退货情况，需要终止分期付款，除工商银行明确规定“退货退分期手续费”外，多数银行是不退还已经支付的手续费的。

    记者手记

    既是“馅饼”也是“陷阱”

    信用卡分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录。因此，该服务很受收入不高的年轻人欢迎。

    最近，银行的“免息分期付款”活动似乎又出了升级版。某商业银行信用卡中心称，回馈客户提供额外的分期付款额度：3个月内如果某笔消费超过3000元，就自动转为12个月分期，手续费给到最低，仅需0.72%。乍听起来，这项服务似乎特别贴心。但其实，不管你愿不愿意，刷卡的大额消费都会被自动转为分期付款，多花不少手续费。

    需要注意的是，分期付款的手续费一般都比较高，有的还会高于同期贷款利率，因此，该业务既是一个“馅饼”也是一个“陷阱”。对于收入不稳定的持卡人来说，使用分期付款一定要注意，因为提前消费可能会导致未来生活的压力，并且很有可能由于延迟还款而破坏了自己的信用记录。所以，分期付款消费，不是一个能随便吃的“馅饼”。