【案例】

    黄建成，29岁，爱人李娟，27岁。夫妇二人都在长沙一家大型机械装备企业工作，都有五险一金。

    资产方面，有自用住房一套（价值68万元），公积金贷款20年，贷款本金余额26.7万元，已经还款一年半。家里存款只有5000元，家庭养老保险余额30000元。

    收入方面，黄建成月收入7000元，年终奖 10000元；爱人李娟月收入6000元，年终奖6000元。开支方面，家庭生活消费每月2500元，商业保险共8800元/年，房贷每月1900元（除去公积金偿还部分），每月支付黄先生父母生活费800元。

    黄先生计划两年后要孩子，要预备好生孩子的费用和教育费用。第三年能够为父母买一套二手房。

    理财诊断

    黄先生家庭的收入情况不错，都很年轻，还有上升的空间，但是目前的资产配置情况很不合理。首先是黄先生流动性资产太少，难以应付紧急情况，其次是家庭负债比例过低，没能有效地将资产全部利用，最后是没有任何金融投资的打算，过于依赖于工资收入。由于黄先生的理财目标要在短时间内有结果，所以必须有立竿见影的理财规划及措施。

    理财建议

    办理信用卡，解决资金流动性问题

    分批次定存，稳定增值储备资金按揭买房，合理规划资产利用率定投+固定理财，孩子教育经费不愁

    所谓资金流动性问题，就是大家俗称的“预备金”，要求能够应付家庭3-6个月的开销支出，以备不时之需。最简单直接的办法就是办理信用卡。

    黄先生和妻子只需存入1个月的工资剩余（除去开销部分），就能让自己的流动资金达到2个月支出所需，再办理2万元额度以上的信用卡，就可以让自己的流动资金达到6个月以上的支出所需。

    分批次定存，稳定增值储备资金

    黄先生每月能够结余下来的资金有7000元，加上年终奖，每年能结余约10万元。

    建议他第一年将结余资金存定期，采取分多个账户、每月存入的方式，时间为半年或者三个月不等，等累积到7-8万元以上就可以考虑银行固定理财。银行固定理财配合定期存款，基本可以保证投资资金的安全性，2年内利息收入预计将超过1万元，可供生小孩的费用。到第三年黄先生累积的资金可达20万元，可以很轻松地支付父母买房的首付资金。

    按揭买房，合理规划资产利用率

    由于小孩出生后的每月家庭开销会上升1000-2000元，因此黄先生可以用来按揭贷款还款的金额每月不能超过6500元（月收入的50%）。目前已经需要每月支付房贷1900元，能够再继续还款的资金为4500元以下。

    为父母买二手房，按80平方米算，长沙均价6000元每平方米，一共需要近50万元。建议黄先生一定用贷款按揭买房，具体操作可以用父亲名义贷款，儿子做担保，可以首付三成、贷款七成，贷款时间在10-15年。按目前房贷利率来计算，每月大约需要还款3000-4000元。

    定投+固定理财，孩子教育经费不愁

    按上述设想，黄先生在买完二手房后每月还能有2000元的结余，加上年终奖还能有每年4万元左右的结余资金。可以考虑每月做1000元的基金定投，选取一个混合型或者债券型的基金作为投资对象，按平均每年5%的收益来算，18年后可以有30多万的累积资金，应该足够支付孩子的远期教育费用。

    从投资风险上来考虑，黄先生其余的资金累积到5万元以后，可以在定投的同时考虑银行的固定理财，保证收益更稳定。

    ■记者 梁兴 通讯员 张宏旭 范晓露