案例

    “离婚时想过要面临的困难，现在看来当时还是太乐观了。”做单亲妈妈一年多了，秦婷婷疲惫中透着无奈。

    去年，秦婷婷与没有感情基础的丈夫离婚，刚刚读小学一年级的女儿由她抚养，作为补偿，市区的一套住房留给了她。秦婷婷在一家公司做行政助理，每月有3500元左右的收入，由于公司在郊区，离家很远，交通也不方便，不久前秦婷婷将房子租了出去，每月租金1800元，并在单位附近租了套小两居的房子，每月付租金1000元。

    家庭资产扫描

    秦婷婷每月在女儿身上投入近千元的教育支出，两人每月基本生活开销1000元，再加上小孩的其他费用和自己的琐碎费用，每月扣除500元，每月约有1000元的结余。

    年度收支情况上，秦婷婷有一份14000元的年终奖金，每年的人情支出要6000元，过年回湖北老家的花费在3000元左右，合计年度结余5000元。

    家庭资产方面，秦婷婷有活期和现金1万元，存款15万元，房产85万元，合计家庭资产净值101万元。

    理财目标

    单身隐患日益浮现，养老教育成两难

    随着年龄的不断增加，秦婷婷开始考虑养老问题了，再婚显得不大可能，所以她希望可以多准备一些养老金。女儿也在逐渐长大，为了孩子未来能够有一个较为宽松的受教育环境，一份适当的教育资金显得必不可少。

    现在看来，秦婷婷经济条件还算不错，每月有一些结余可供支配。但是这种生活可能会随时面临危机。秦婷婷该如何利用自己现有的财产进行恰当的规划？

    理财诊断

    秦婷婷货币资产结构单一，15万元存款，1万元现金和活期，月结余、年结余未充分利用。秦婷婷作为家庭的顶梁柱，未购买任何商业保险，无法抵御突如其来的风险。85万元的市区房产未盘活，秦婷婷将自有房产出租，再租房住，看似赚800元/月，年收入9600元，实际上85万元按年率5%计算，利息收入42500元/年，实亏32900元/年。

    ■记者 梁兴   通讯员 许畅

    理财建议

    盘活房产

    有更好的出路

    1. 出售市区85万元房产，在单位附近购置一套两居室住宅，装修家具一起共55万元，剩余30万用作投资。因此秦婷婷可支配的货币资产变为：活期和现金1万元，存款15万元，出售房产结余30万元，每月结余约有1000元，加上原有年度结余5000元，总计年度结余17000元。

    2. 调整应急资金投资渠道，购买中行日积月累产品，可当天赎回当天到账，作为应急资金，在获取比活期高数倍收益的同时，也保持了资金的流动性。

    3.购买10年期15万按5%复利计的中行代理销售的分红险，10年后本利合计244334元作为女儿的教育金；根据秦婷婷的风险偏好，配置10万元的基金，以满足其退休后养老金的缺口；再将月结余1000元进行基金定投。

    4. 15万元投资5年期电子储蓄国债，按年5.32%单利，每年可获7980元利息收入，4000元作为母女俩的旅游基金，余下3980元可作生活补贴。5万元可选择购买银行6-12个月的理财产品。

    5. 作为家庭经济支柱，秦婷婷可购买5000元的纯保障型的 “终身寿险”、重疾险和意外险等，也避免因发生意外而对女儿以后的生活质量产生影响，为女儿购买1000元重疾险。

    本期点评：中国银行财院路支行理财经理 缪红辉