案例

    林芳女士今年26岁，月收入3000元左右，年终有8000元的奖金；老公李先生，今年27岁，月收入平均4000元，年终奖金近1万元。两人刚结婚不久，没有孩子。但由于花钱无节制，每月经常入不敷出，有时还需要向父母伸手要钱。夫妻俩想在两年内要个孩子，可是担心有了孩子就需要大笔开支，因此打算先攒些钱。可夫妻俩也没有具体的攒钱计划，更不知道如何打理攒下来的钱，所以求助于专业理财师，希望能给他们的家庭理财指明方向。

    ■记者 梁兴  通讯员 张宏旭 范晓露

    家庭支出情况

    每月的基本开销：交通、通讯费1200元；水电煤气费200元；餐费2000元(其中很大一部分是花在外出就餐上)；宽带与固定电话费150元；服装和娱乐方面的开销大约2000元；朋友聚会随礼等平均花费1000元。

    理财目标

    1、宝宝出生计划，在两年内为孩子出生积累足够的资金。

    2、边攒钱，边理财，想让攒下来的钱，能钱生钱。

    3、通过这次理财计划，养成良好的理财习惯，让家庭幸福有足够的经济保障。

    理财诊断

    客户缺乏理财规划和资产配置

    从案例上来看，林女士夫妇的收入属小康水平，但是由于这个小家庭无储蓄、无理财、无保险，可以说完全没有理财规划，这容易造成花费无节制，从而导致成为“月光族”，甚者成为“啃老族”。这其实是很多80后小家庭的共同问题。

    理财建议

    综合规划资产配置 

    1、调整家庭支出:服装和娱乐方面的开销要缩减一半；每月朋友聚会可以不用那么频繁，随礼就能减少一半；由于制定了宝宝出生计划，应该更加注重饮食的健康和卫生，那么就应该尽量减少外出就餐的机会，按小夫妻都是上班族的实际情况，建议伙食可以与老人一起，既能省钱还可以增进两代感情，每月将小两口的1000元伙食费给老人，这样又可以省出1000元，水电煤气费也可以省掉一半。这样算下来家庭支出能省下2600元，这个平均收入7000元的小家庭就能有3050元的富余资金以供理财配置。

    2、降低现金持有率，适当进行基金定投:选择合适的债券型基金或股票型基金进行定投是理财入门较好的选择，所以每月投入2000元做基金定投就能有效地控制家庭成员的消费力度，对资金财富进行积累。

    3、国债或债券型基金，有利于现有财富的稳定增值:每月分配1000元的资金对国债或债券型基金进行选购；如果林女士家庭偏向于激进，则可以利用这一部分资金逢低追加股票型基金，低进高出，让财富稳定增值。

    4、选用分红型财产保险作为家庭财产保障是不错的选择:建议在财富积累一定时间后选用一个合适的分红型财产保险，这样能够既保障小家庭的财富，还能让小家庭成员的人身健康无后顾之忧。

    5、一年后可选用各大银行的保本固定收益类理财产品:当林女士家庭按上述财富计划坚持一年后，加上夫妇俩的年终奖金，第二年即可选用各大银行的类固定收益型理财产品，这样能大大加快“钱生钱”的步伐。

    ■本期点评： 中信银行长沙分行蔡锷路支行贵宾理财经理 尹棠红