央行今年连续两次降息，有房贷的市民却不能及时享受到实惠：由于房贷协议通常规定“按年调息”，因此房贷利率要等到明年1月再下调。

    那么，如果在办理房贷时选择“按月调息”的方式，是不是就能节省利息支出？记者近日走访发现，目前“按年调息”仍是长沙各大银行执行的主流方式，个别银行虽允许客户选择“按月调息”，真正执行起来并不容易。而且，如果遇上加息，选择“按月调息”反而不划算。

    ■记者 刘永涛

    【调查】 

    “按年调息”是主流

    在长沙，建行、农行、工行等大部分银行的房贷利率目前只实行“按年调息”。也就是说，客户需按签订合同时的利率还贷款利息，以后各年的利率按照上年12月31日央行利率水平来执行，已经签订房贷合同的客户需等到次年1月1日才能享受到降息的优惠。

    中国银行、招商银行、北京银行和浦发银行等少数银行的客服人员则表示，在与客户签订房贷合同时，提供了多种“按年调息”、“按月调息”、“固定利率”等多种利率方式供客户选择，但银行通常会力荐客户选择“按年调息”，而且一般不能中途更改。

    实际上，即使是在允许“按月调息”的这些银行，绝大多数客户仍然选择了“按年调息”。“申请按月调息的客户很少，银行也不大主张。”招商银行长沙分行个贷部负责人谢龙直言。

    【声音】

    不按月调说法不一

    对于“为什么不可以按月调息”，各家银行的回应五花八门。

    中信银行长沙分行东风路支行贵宾理财经理谢瑾介绍，银行的利率调整方式主要包括当日调整、按月调整、按季调整、每年一月一日调整等多种方式。其中每年一月一日调整是目前应用最为广泛的方式。

    “按月调息执行非常困难。”长沙另一家股份制银行的客户经理表示，遇上央行频繁降息，申请改为按月来调的客户一旦多起来，系统会变得很乱，不便于管理。

    建行长沙某支行的客户经理则称，目前房贷使用的是格式合同，如需修改，必须经由该行的法律部门，难度较大。他还透露，不排除个别银行允许“按月调息”，但是大行基本不会考虑。

    【算账】

    “按月调息”看上去很美

    由于今年两次降息政策是在6月及7月宣布的，对“按月调息”或“按年调息”而言，其主要影响在于今年下半年月供金额的多少。

    以降息前申请一笔20年期的50万元贷款为例，按当时7.05%的基准利率计算，月供为7783.04元；若按现行利率6.55%计算，月供仅为7485.2元，两者相差297.84元。如果市民选择按月调息，即使下半年不再降息，8-12月这5个月就能省下近1500元利息。

    但银行业内人士认为，贷款人选择“按月调息”其实“既不占便宜也不吃亏”——在降息通道，不会多交利息白白吃亏；在加息通道，月供会立马上涨，占不到任何便宜。

    提醒

    “按年调息”比较保险

    谢龙建议，对于不太懂金融知识的普通客户来说，选择“按年调息”比较合适。因为一旦没有及时关注到央行加息、降息的变化，而且又选择了“按月调息”，就可能由于没有相应调整自己的还款金额，少还了月供，留下信用记录“污点”。

    提前还贷不一定能多省钱

    既然利息算来算去都不实惠，那么提前还贷是不是更划算？多家银行的理财经理表示，有三类房贷客户并不适合提前还贷。一是还贷时间很长的，提前还贷的最佳时间点在贷款周期的前1/3时段内；二是此前享受房贷优惠利率的，比如七五折利率目前已很难享受到；三是资金相对紧缺的客户，也不需要提前还贷。