■记者 梁兴 通讯员 陈国佳

    李明乐今年38岁，在长沙一家国有企业做行政工作，3年前与妻子离婚，现在与上小学的女儿一起生活，今年年内有再婚的打算。李明乐当下已买房、购车。像李先生这种中年再婚的男性该如何理财才能既兼顾子女的费用支出又能为自己的生活增加保障呢？

    【案例】

    李明乐每月税后收入有7000元，这也是他唯一的收入来源。由于他一个人得养孩子、养车，又要供房子，所以支出项目比较多。具体来算：每月基本生活开销2000元，养车费用平均1500元，还房贷支出现金2000元。算下来，每月结余仅剩下1500元。

    在年度收支方面，李明乐的年终奖金有4万元，支出主要是过节购物、带女儿回江苏老家看望父母的费用，1.5万元以内可以应付。2000多元的存款利息收入，刚好抵消汽车的保险费用。所以他年度性结余还有2.5万余元。

    【家庭资产扫描】

    李明乐的家庭资产主要是：活期存款3万元、定期存款6万元、汽车市值8万元，一套自住房，市值约72万元。自住房是用公积金贷款购买，目前房贷余额在15万元左右。

    目前李明乐准备再婚。“对方有一个8岁的小男孩，将来要和我们一起生活。”他介绍，未婚妻是一名小学老师，工作稳定，收入也还不错。

    【理财目标】

    李明乐想知道他该为女儿准备多少教育金？采取哪种方式更适合他的经济状况？以及如何为父母储备养老金？

    他想给自己和女儿买份商业保险，打算买意外险和大病险，但不知道怎样确定保障额度。而未婚妻及其孩子的保障，打算再婚后另作计划。

    【理财诊断】

    李先生家庭目前的流动性资产为9万元，全部为银行存款，现金持有率和持有成本过高，不利于现有财富的增长。李先生属于保守型客户，理财观念淡薄，从未购买过理财产品或进行基金、股票等方面的投资。

    【家庭理财规划】

    银行存款可投资基金、国债：建议李先生办理公积金对冲业务，减少现金还款数量，以减少每月开支。家庭备用金预留3万元即可。活期存款1万元，另外2万元可以用于购买货币型基金，其流动性强，且收益远远高于活期存款。

    定期存款6万元建议购买5年期电子国债，每年领取的利息收入可以用于抵消购买保险的支出。

    银保产品为孩子积攒教育费用：根据李先生家庭的经济情况，建议李先生选择每年缴费1.7万，连续缴费5年，10年到期的银保产品，这款产品到期本息合计约12万元左右，可以满足孩子在国内上大学的费用需求，还略有结余。

    家庭每月结余可以用于基金定投，选择债券型、混合型基金相结合的形式，以备孩子教育金和父母赡养问题，做一个长线投资。

    强制储蓄为父母建立养老基金：建议考虑以强制储蓄的方式为老人建立养老基金。养老基金可选择一部分投资于平衡型基金和股票型基金，一部分采用货币市场基金或短期定期存款的形式以保证应急支出。

    保险规划

    李先生目前只有基本社保提供家庭保障，建议购买定期寿险、附加医疗险及意外险。定期寿险性价比高，小投资可以获得高保障，还可抗衡房贷的负债压力。同时，小孩的保险应以住院医疗及津贴险为主。两人的保险费用大约1年7000元左右。

    ■本期点评 中国银行湖南省分行

    芙蓉支行理财师 谢亚丽