童先生今年52岁，是长沙一所中学的体育教师。童先生的妻子今年49岁，在其所在的中学食堂工作。童先生家是典型的“空巢”又“慈乌”家庭，唯一的女儿毕业后留在了上海工作。类似童先生这样的家庭要如何理财，才能让自己的晚年过得殷实闲适呢？■记者 梁兴 通讯员 陈国佳
【案例】
现在童先生与爱人每月收入一共在5500元左右，学校都给上了“四险一金”，两人共有年终奖金5000元。夫妻俩的住房公积金目前加起来每月有2000元。家庭月支出仅在1500元左右，目前童先生家庭大约有30万元固定存款。此外，前两年童先生给自己和妻子各买了一份30万元的寿险，年保费共12000元。
【理财目标】
1.积攒养老金，安度晚年
2.每年一度的旅游准备资金
3.退休后购置一辆15万左右的汽车
4.给女儿准备嫁妆，15万左右
【理财诊断】
资金缺乏合理投资
童先生家庭属于普通的工薪阶层，收入稳定，没有负债，货币资产几乎全部是银行存款，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益偏低，可变现资产比重过大，又未进行合理的投资，造成理财收入过低，财务自由度不高，平均投资报酬率为0。总体来看，童先生未来需要将资金投资较稳健的理财产品，提高投资报酬率。
【理财建议】
合理配置理财产品积累养老金
童先生家庭处于家庭成熟期，此阶段夫妻收入达到巅峰，支出逐渐降低，需要准备退休基金。如果童先生偏向于进取，绩优蓝筹股票通常都有稳定派息，选择价格便宜的、股息收益率达到5%左右的，应是很好的退休理财工具；如果童先生偏向于保守，可以选择年金保险产品，无论多久，保险公司都会依约给付；如在意通货膨胀，可以考虑利率变动型年金，让晚年生活无虞。
年终奖投资基金搞定旅游准备金
每年的年终奖可以投向货币型基金或债券型基金，该类基金在保证灵活性的同时，收益也高于活期存款，资金安全性比较高。今年以来大部分债券型基金平均收益率达到7%，是旅游准备金不错的选择。
复利“驴打滚”爱车触手可及
童先生家庭每月收入除去月开支和紧急备用金外，至少可以结余2000元，建议童先生采用构建基金定投组合的方式，具体品种可以选择一部分优质偏股类基金，比例大约为70%左右，另一部分为平衡型基金，比例为30%左右。长期下来，成本及风险自然摊低，未来5年市场向上机会概率较大，通过复利“驴打滚”效应，获得长期回报，实现购车梦想是可以期待的。
配置债券为子女未来投资
童先生夫妇属于典型的“慈乌”族，希望为孩子未来创造最好的生活条件，这一部分资产可以适当配置债券，债券配置应以5~10年中期债券为主，可配置三分之二的政府债券、三分之一的高收益债券兼顾安全性和收益性。
保险规划
社保+健康保险
让晚年过得更安心
童先生夫妇都处于接近退休的年龄，健康问题必须引起足够重视，虽然有社保的基本保障，但是一是社保的保障额度有一定限制，二是社保中医疗保险对医院、用药及住院条件都有严格的限制。所以建议夫妇二人做必要的健康保险补充，选择20万元的保险金额，选择一次性缴清的缴费方式，则二人合计需要7万元左右，这样在遇到健康风险时有所准备，保全家庭资金，另外百年之后也可以给女儿留下一笔遗产。
小知识
慈乌族
慈乌族也可称为偏子女型，此类人群的特点是子女教育支出占一生总所得10%以上，牺牲当前与未来的消费，自己不用，留给子女当遗产。
