理财就是用时间去实现财富的复利累积，所以财富规划自然是越早越好。但是对于一部分中年家庭来说，可能自己已经四十多岁或者已经到了退休的年纪。这种情况下，自然退休后生活的压力可能会更大，那么对于他们而言，如何在最短的时间里合理规划自己的资金，实现比较宽松的退休后生活呢？

    ■记者 梁兴

    【案例】

    黄荷清女士今年50岁，刚刚退休，目前每月有社会养老保险1400元，丈夫还没有退休，现在月收入5000元，孩子已经工作，不需要资助，夫妻俩现有银行存款20万元，一套月供完的房子，无医疗保险。

    看着自己的钱存在银行活期储蓄里也像“退休”了一样的状态，黄女士想学年轻人一样理财，让“钱生钱”。她很想知道，眼下适合中老年人的理财渠道有哪些？

    【理财目标】

    1、让钱能生钱，至少能保值。

    2、老两口随着年龄增长，身体健康每况愈下，用于医疗保健方面的开支也会增加，黄荷清女士想在这方面做些准备。

    【理财建议】

    1.“稳”字最重要

    中老年人承受风险能力较低，在进行投资理财时，应优先考虑本金的安全，在能防范风险的情况下，再去追求更高的收益。如中国银行博弈类理财产品，该类型产品的年化收益率为4.15%，这类理财产品投资标的常见的是投资于在国内银行间债券市场上流通的国债、央行票据等，风险极低，且到账及时。

    中老年人投资理财应把握一条基本原则，就是安全投资、防范风险。

    2.合理配比是关键

    目前，银行存款利息是无法弥补通货膨胀所带来的资金贬值的，仅通过银行存款很难做到资产的保值增值。建议中老年人要将资产通过适当的比例进行配置，分短期、中期、长期，既可以满足日常现金需要和临时支出，又可以实现利息最大化，不让您的资金“退休”。

    长期产品可以配置5万五年期或三年期的国债，中期产品可配置10万的中国银行博弈理财，短期产品可以配置4万左右的货币基金，留1万元作为家庭备用流动资金，货币基金的方便程度和银行活期存款差不多，但收益大多比银行一年定期存款还要高得多！

    以近一年来收益较高的汇添富货币A为例，截至今年6月25日年收益率为5.21%，是活期存款利率的10.42倍，是一年期定期存款的1.6倍。另外，黄女士的先生有5000元的月收入，家庭月收入达到6400元，还可以每月结余1000元左右做债券基金的基金定投，作为每年家庭旅游基金。

    理财诊断

    财富保值与升值是首要目标

    从黄女士的家庭财产结构来看，每年可节余3.2万元，再加上现有的银行存款20万元，目前资产仍成正比增加，但几年后丈夫也将退休，家庭收入即将减少，而且随着年龄增长，用于医疗保健方面的开支也会增加。黄女士已步入中老年期，此期间主要的投资目标就是保证已经积累的财富的实际购买力不下降，财富不发生损失，为自己刚刚步入的退休生活尽早做好准备，财富的保值与升值就成为这个年龄段投资者的主要投资目标。 

    保险规划

    中老年人医疗保险不可少

    像黄女士这样的中老年客户，退休后收入和开支都相对稳定，一般情况下不会再有固定的新增收入，但是日常生活及保健医疗等的开支会逐年增加。特别是一旦得了重大疾病，医疗支出将是一笔不小的费用，建议黄女士可购买每年5000元的特别针对老年人的险种，如重大疾病保险和意外伤害险。同时建议适当参加健身活动或经常参与一些短途旅游，并注意冬季养身。总之，有益于身心健康的投资，是老年人理财不可或缺的部分。