理财案例

    今年62岁的唐邵民已经退休，但是由于工作需要，单位返聘他继续工作。现在，他每月有退休金2300元，还有单位发的薪水3000元左右，年底还有10000元奖励。爱人已退休，每月养老金1000元。夫妻俩除了自住房产外，还有定期存款25万，股票市值3万元。

    唐先生的儿子在外地工作，每个月支付1000元生活费给唐先生。今年25岁的小女儿在长沙工作，月薪2500元，年终奖金9000元，吃住在家里，每月也会向父母交纳600元的伙食费。目前全家每月的日常开销在2500元左右。■记者 梁兴

    理财目标

    1.为小女儿筹备嫁妆。

    2.积攒养老金，购买一些保险。

    3.两年后买一辆家用轿车。

    理财诊断

    投资收益率偏低

    唐先生家庭每月收入包括儿女交纳的生活费共计为7900元，每月家庭日常开销为2500元左右，实际每月可结余5400元左右，每年可结余6.48万元，加上年底奖励，每年可结余7.48万元。

    唐先生家庭具有一定的积蓄，月收入也有相当盈余，生活负担轻；但家庭风险保障不足，除储蓄外并无其他投资，资金未能充分发挥保值增值的效用。

    考虑到唐先生已经退休，加上未来两年的具体需求如购车、筹备嫁妆以及退休准备等，在制订理财计划时应强调低风险和流动性兼顾的理财产品，资产类别主要由财富保值和财富增值构成，其投资方向主要为货币市场和固定收益市场。

    理财建议

    收益型理财产品为买车资金“加码”

    由于买车时间已固定为两年后，所以可以购买流动性较弱而收益较好的理财产品，例如银行稳定理财投资期限大概为两年的产品，与买车时间匹配，并且此类产品收益相对较高。如果按照7.45％的预期年投资收益率，唐先生可以将自己定期存款中的8万元作为该产品的资金，那么两年后，唐先生可以得到本息合计10万元的总收入。

    期限灵活产品为女儿添“嫁妆”

    由于小女儿的喜事无法确定时间，而嫁妆需要随时准备好，所以需要投资流动性稍好、投资期限较灵活的产品。最好选那些投资期限为三到六个月，并且能提前赎回的产品。

    如果产品到期时女儿仍未出嫁，唐先生可以进行同类产品再投资，保持良好流动性的同时也获得了连续滚动的收益。例如，如果按照产品预期4%的年收益率以及3个月的期限，唐先生投入19万8千，那么3个月后账户中便有20万元存款。

    另外，以唐先生目前的经济状况，在除去一切开支的基础上，可以考虑每个月存入1000元的基金定投产品。

    保险规划

    自行建立

    养老专户防范风险

    唐先生夫妻两人没有购买任何商业保险，这是不太明智的。但对于退休族群而言，由于投保年龄已经偏大，多数保障型保险已经很难购买，而他们最大的潜在风险来自大额医疗费用支出。为此，夫妻俩不如自行建立一个“养老+老年医疗账户”。比如，可以从现有的金融资产中匀出10万元，作为这个账户的初始投入，今后需要这方面的支出时，可以专款专用。唐先生夫妇还可以投保一些老年意外险，特别是包含骨折保障责任的意外险产品。

    同样，也可以考虑购买一些期缴的银保产品。每年的产品分红又解决了汽车消费及保养等多出来的开支，一举多得。

    本期点评 中国银行湖南省分行金融理财师 唐秋桔