家庭理财的本质，在于管理好自己的收支和投资，实现美好的生活目标。如果你对理财一窍不通，尽管收入颇丰，也可能常常捉襟见肘；如果善于理财，即使收入并不高，也可能过上殷实、舒心的生活。在长沙工作的蔡小天，就遇上了理财上的困惑。

    ■记者 刘永涛 通讯员 张宏旭

    【案例】

    33岁的蔡小天，目前和妻子在长沙发展，女儿半岁，在长沙有住房一套，20年房贷，月供2300元，已还款3年。蔡小天父母都在湘西农村，尚能自给自足，但都没养老保险。

    蔡小天家庭年收入20万，目前有存款15万元，除房贷之外，家庭每月支出6000元。他还计划今年年底前买辆代步车，预算为15万元左右。

    目前，蔡先生最大的困惑就是不知道该如何支配手上的存款。他想为家庭成员购买一些保险。此外，他还琢磨提前还房贷，但是想到是用公积金买的首套房，怕提前还了不划算。蔡先生目前除了工资收入外，没有做投资理财。

    【诊断】

    收入稳健，投资理财正当时

    中信银行长沙东风路支行贵宾理财经理谢瑾分析，蔡先生目前家庭收入稳定，除按月支付房贷外，无其它长期负债，财务压力不大。

    根据蔡先生当前家庭实际收支情况，预计其今年家庭年可支配收入10万元左右。因蔡先生今年年底前计划购车，建议采取汽车消费贷款或信用卡分期支付，按贷款金额10万，期限3年，利率或手续费8%计算，每月车贷支出3100元左右，若蔡先生家庭年收入保持10%-15%的增速，其未来三年家庭年可支配收入仍可保持10万元左右。

    结余资金可从投资理财、家庭保险、子女教育及养老规划等方面来进行资产配置。

    【提醒】

    公积金房贷最实惠，不必提前还

    蔡先生家庭负债主要为房贷支出，属于中长期负债，因其采用的是住房公积金贷款，属于目前市场上贷款利率最优惠的方案，现在五年期以上的住房公积金贷款利率仅为4.7%。而目前银行五年期定期存款基准利率为5.1%，大部分银行的短中期理财产品收益率也超过上述贷款利率，如中信银行正在发售的3个月至1年期限的稳健型理财产品。

    所以蔡先生可将手头资金配置部分定期存款或银行理财产品，获得的收益既能覆盖贷款利息支出，又能满足不可预计的资金需求，不用考虑提前归还房贷。

    【规划】

    “4321定律” 配置资产

    生活步步高

    针对蔡先生家庭的收入情况，谢瑾认为，可结合常用的“4321定律”来进行家庭资产配置。

    ●蔡先生可将40%的家庭收入投资于房产、股票、基金或银行理财产品等。建议蔡先生从现在开始，每月可进行1500元左右的基金定投，选取3只指数型基金和股票型基金进行组合配置，按照预期年化收益9%，定投10年测算，可为子女积累30万元左右的教育资金。

    ●日常生活开支约占家庭收入的30%。可建立家庭收入及日常开支明细表，定期进行财务收支分析，并总结出一份优化家庭消费支出的调整方案。

    ●可灵活支配流动资金约占家庭收入的20%。可将资金分成几笔做不同期限的定期存款，也可选择流动性较好的货币型基金或银行短期理财，如中信银行的天天快车、超快车等。

    ●购买保险资金约占家庭收入的10%。蔡先生作为家庭的主要经济支柱，应为重点被保险对象，可选择人身险、财产险、养老险等；蔡先生太太及小孩可选择针对女性和少儿的专门险种，如重大疾病险、子女教育险等；蔡先生父母可选择意外险、健康险等。在进行上述险种的选择时，首先从保障方面考虑配置人身险和财产险，然后再考虑分红险，进一步通过保险的方式做好子女教育和养老规划。