■记者 梁兴

    姜先生，两口之家。今年33岁，工作11年，长沙一所高校教师，妻子为自由职业者，夫妻二人年税后收入约10万元。目前有住房3套，均为30年期20%-30%首付贷款。尽管其中一套是公积金贷款，可三套房产的月供达到了6000多元！总负债80万，根据测算家庭负债率已经接近60%，远远超过了一般家庭的理财警戒线。

    夫妻二人每月工资收入才9千多，可负债还款就接近6000元，姜先生和爱人除社保外，每人都有约25万商业重大疾病保险，每年为此还要付出1万多的现金。同时，他们还必须考虑为将来孩子出生、父母养老筹划一笔现金。 

    专家点评：姜先生应该如何规划家庭财务，才能实现现金资产的保值增值呢？姜先生的家庭面临一定的流动性风险，收入较少，而支出较多，且其中很大一部分是住房抵押还贷，是每月都必须支出的，没有弹性。因此，在收入和支出两方面都要进行调整，以降低流动性风险。

    家庭投资建议

    1．家庭不动产规划

    应该充分利用两套投资房产，产生现金流，从而增加一些日常收入，这样，房屋还贷比才会下降，家庭流动性风险及由此可能造成的信用风险才会得到控制。

    2．家庭投资规划

    根据姜先生的家庭财务状况看，应该是属于稳健偏积极型的投资者。目前，姜先生的家庭金融资产的情况是：现金6万元，银行存款15万元，基金股票5万元，这样的组合显得稍微单薄了一点。在此，将姜先生的家庭金融资产配置作一重新规划，如下表。

    家庭金融资产组合情况

    项目 金额/元 年收益 所占比重

    家庭应急准备金 2万 3.5% 7.7%

    账户金银交易 4万 10% 15.38%

    银行理财产品 20万 6% 76.92%

    总计 26万 6.4% 100%

    建议从投资房开始实现收益后，从每月租金收入结余中拿出2000元做基金定投，以股票型和平衡性基金选择为主，其中1000元长期定投下来作为将来父母的养老金补充，1000元长期定投下来为孩子的出生及教育金做好储备。

    3．家庭保障规划

    目前，姜先生家庭的保险情况是：有基本的社保和重大疾病保险，保额分别为25万元。从保障结构看，确实有些不足，须适当再增加一些保险品种，完善保险结构。

    姜先生作为高校教师，理应会有五险一金，因此，建议为太太购买一份保额为20万元的人寿险。同时，还需为太太购买一份住院医疗险，这份保险应是兼有重大疾病险的功能，住院也有补贴。

    ■本期点评：建设银行湖南省分行金融理财师 乔辉

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