■记者 杨斯涵

    李程今年56岁，是一名公务员，月均收入4000元左右，李太太今年52岁，小学教师，月均收入3000元左右；两人有一个女儿，已经出嫁，生活经济情况较好，不需要父母补贴，但是每月也没有给予父母补贴；夫妇二人均有社会医疗保险和退休金，并且购买了少量的商业养老保险；现有无按揭自置住房价值60万，定期存款10万元，活期存款5万元，无任何理财经验。

    理财需求

    1.退休后能维持现有的生活水平，月消费3000元左右。

    2.退休后每年能出国旅行一次，每次大概花费2万元。

    3.退休时能拥有20万现金资产，作为退休后养老的坚实基础。

    财务分析

    经过对李程家庭财务状况的分析，我们发现李程家庭经济状况较好，处于典型“空巢”期，家庭收入单一，退休前每月结余4000元，但是仅靠养老金收入维持退休后的目标比较困难，因为李先生及夫人再过3年都面临退休,经计算，退休后李先生大概每月能领取1397元基本养老金、李太太大概每月能领取1317元基本养老金，合计2714元，与其退休后每月3000元的消费有点距离。目前自有资金15万元及每月结余4000元，3年后大概14.4万元，合计29.4万元。李先生希望退休后每年能出国旅行一次，每次大概花费2万元。怎样才能实现李先生的目标呢？经过我行理财师团队的精心设计，给李先生制定了一套理财方案。

    理财规划

    1.准备紧急备用金：根据李程家庭月开支情况，从自有资金150000元中提10000元作备用，用于应付突发事件，这笔资金一部分存活期或一部分投资货币基金。 

    2.鉴于李程的抗风险能力，我们建议李程将剩余140000万自有资金中22%配置高风险资产，78%购买低风险或无风险资产，即140000×0.22≈30000元，一次性买入偏股基金，每月投入1000元做定期定投，年回报率为10%，3年后可获得本利总计82227元。

    3.李程家庭退休前每月结余4000元，已经风险投入1000元，还剩3000元，我们建议买入货币基金，因为货币基金无风险，比零存整取利息要高，而且无交易费用，假设年回报率为4.2%，那么3年后能获得114885元。 

    4.将李程78%自有资金约110000元银行存款，购买湛江市商业银行收益稳健的宝盈理财产品，预期年化收益为5.9%，期限6个月，3年预计本利为131000元。

    5. 李程家庭出国旅游建议每年购买一家3口的家庭安心保障套餐的意外险，花费800元/年，保障20万元。

    6.假设李程与其爱人退休后，能安享N年，每年支出2万，假设年利率为8%，退休时需准备25万元，由于存在300元的养老缺口，退休时需准备4.5万元，即退休时李先生要准备29.5万元。不考虑紧急备用金及意外保障，上述2、3、4项理财余额总计32.78万元，也就是说李先生通过合理理财，为养老准备了32.78万元，大于计划的29.5万元，因此李先生通过理财能让自己和爱人安享晚年。

    ■湛江市商业银行长沙分行金融理财规划师（AFP）  谷云权