罗先生，26岁，郴州市安仁县人，在农村经营一家规模较小的手机店。罗先生已经结婚生子，手机店的利润收入是一家人唯一的生活来源。平常，吃住都在店里，开销较小，每月全部开销大约是500元；小店已经经营三年，成本4万元，目前需要支付每年4000元的租金。除去所有花销，每月有1500元的结余，另有一万元存款。

    对于理财，罗先生毫无头绪，之前也没有购买过任何理财产品，家里的三口人都没有购置保险等产品。他希望通过科学的理财方式使自己尽快达到5年内在郴州买房、发展的计划。同时，罗先生也想为还只有10个月大的孩子尽早存一笔费用。

    财务分析

    罗先生家庭的财务状况在村镇是比较普遍的，家庭中先生是经济支柱，收入来源单一，好在目前家里开销比较少，小孩也还未上学。

    目前的理财目标计划5年内在郴州买房并发展，但还有一个很重要的刚性需求在几年内也需要满足，那就是小孩的学习费用；另外，鉴于家庭收入来源的唯一性，建议罗先生在考虑任何理财目标前，尽早为家庭配置一份保险，作为社保的补充，为小孩和家庭未来的生活提供持续的保障。

    理财建议

    首先，保险配置方面，考虑到罗先生家庭的收入状况，建议购买保费比较便宜的重疾险以及附加意外险，按罗先生的年龄，20万的保额，年缴保费一般在6000元以内。也就是说每个月准备500元。

    其次，5年内在郴州购房的计划能否通过每个月的结余直接存下来呢？目前郴州房价在每平方米3000元左右，如果买个70平方米左右的小户型，借用银行的按揭贷款，首付两成的话，大概是4.2万。

    具体的投资方式来看，把每个月的结余直接存起来，可以获得固定的定期利息，但是收益不会高，如果考虑基金定投，根据罗先生的实际情况，建议每个月200-300元的定投，先做5年定投的准备，购房时再看情况，如果闲置资金足够买房，建议延长定投年限，为小孩大学教育费用做准备。

    本期点评：中国民生银行长沙分行 理财经理 邓洁

    ■记者 侯小娟