个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。拥有了这项贷款，现实融资之困即可破解。

    个人贷款先后经历近20年的发展，先是房贷的产生，紧接着车贷、个人消费贷款、信用卡分期付款等业务领域逐步发展。现在个人消费贷款已经成为了市民生活的重要融资手段。

    不过，在银根持续收紧的当下，个人消费贷款虽是好东西，但准入门槛也提高了。

    ■记者 刘永涛 杨斯涵

    借钱过日子有“三赢”

    以前，市民将“借钱过日子”视为一种可耻的事情，但是随着时代变迁，“借钱过日子”能够让百姓提前享受未来的优点，使得个人消费贷款成为了人们茶余饭后谈论的事情。

    长沙某银行个贷部负责人给记者举了个例子：就拿个人住房消费贷款来说，一赢，居民通过贷款可以在自己经济实力不足以支付所有房款时拥有自己的理想住所；二赢，银行放出贷款可以获得自己的经营利润；三赢，从大的方面来讲就是国家的经济可以得到发展。

    审批程序更加严格

    按照个人消费类贷款的用途，顾名思义，就是个人的消费而贷款。不过并不排除，客户以个人消费贷款为名，把贷款挪作他用。

    在今年总体信贷规模进一步缩减的背景下，银行的放贷能力正进一步受到制约。虽然对银行来说，主要目的是选择更加优质的客户，以降低风险。

    记者采访长沙多家银行获悉，眼下各大银行对消费类贷款的用途把控日趋严格。银行为了做好贷款管理，在贷款用途上除了要求写清楚何种用途外，一般都会把贷款直接打到消费用途的对方账户上。

    此前，银监会曾颁布《个人贷款管理办法》，规定银行不得发放“无指定用途”的个人贷款，且必须严格执行面谈面签制度。最重要的一条是：个人贷款资金应当采用贷款人“受托支付”方式向借款人交易对象支付。

    对于以房产抵押物的消费贷款，目前各银行普遍执行的最高限额是评估价值的七成。此外，记者在采访中发现，各银行对于可受理的房产也有不同的执行标准，比如15年的房龄上限、城市内环线的区域界定、“双证”是否齐全（土地证、产权证）等。

    而各家银行的无抵押贷款门槛也在不断提高。某银行贷款人士表示，如果要取得该银行的无抵押贷款，打在卡上的每个月工资需要在5000元以上，否则连申请的资格都没有。贷款额度一般是借款人月收入的8~10倍，贷款年限也较短，在1-4年之间，利率也会随着借款年限以及个人资信水平而确定不同的上浮程度。

     贷款利率上涨

    记者在采访过程中发现，贷款利率简直就是“没有最高，只有更高”。

    除了银行提供的贷款之外，还有其他金融机构的无抵押贷款，其利率已经接近基准利率的四倍。有贷款人士向记者推荐一项贷款产品，该项产品的贷款月息在2%左右，也就是年利率高达24%，以目前6.31%的一年期基准利率计算，已经非常接近基准利率的四倍。

    据规定，央行只是对存款利率的上限和贷款利率的下限进行限定，并未对贷款上限做出规定。同时现行的法律规定，对于在人民银行确定的银行同期、同档次人民币贷款基准利率4倍以内的予以司法保护。“一般来说，四倍利率以上也就称为高利贷。”一位银行信贷人士说。

    在去年，大部分银行的个人消费贷款利率还是基准利率或者下浮10%，而如今，一般中小股份制银行个人消费类贷款利率的普遍行情是在基准利率上上浮30%，有些银行甚至已经在基准利率上上浮40%-50%。

    “我们的个人消费贷款做得很好，年利率一般在基准利率6.31%的基础上上浮30%到50%。”民生银行一位客户经理告诉记者。

     据记者了解，对于无抵押贷款的年利率一般在12%以上，高者则达到18%左右。