“您手中有闲钱吗？我们为您提供一种轻松、简便的理财方式，根据您投资金额与期限不同，投资年收益率可达8%-18%，高于CPI和通货膨胀率，保证资产有效增值，是目前众多投资方式中收益较高的产品之一。”这是近日市民王女士收到的一条手机短信。据不少市民反映，他们也曾收到过类似的信息。
今年，在各大银行纷纷收紧借贷之口时，民间借贷便异常活跃，受到一些急需用钱，或拥有闲余资金想短时间内获取高效益的人的热捧，但不少民间借贷公司却违反法律规定，非法高息借款给市民，并承诺给放款人高收益回报，那么，他们的权益能得到法律保障吗？借款人与放款人将面临哪些风险？
■记者 陈静 实习生 毛钦枫
老夫妇高息借贷，愁坏女儿
市民张女士向本报投诉，她最近很为父母忧心，父母因不习惯退休后的清静生活，决定做点小生意，张女士担心父母身体吃不消，所以不肯拿钱给父母“瞎折腾”，但心意已决的老夫妇却悄悄找到位于人民中路的某投资顾问公司，以每月4%的利息贷款20万元，为期三个月，并以唯一的房子做了抵押，等张女士知道时，已经签了合同。
“现在父母每月仅利息就得付200000×0.04=8000元，3个月利息就得24000元。一旦不能如期偿还本金的话，房子就有可能被拍卖。”若父母经营不顺，身负几十万的债务，唯一的住房又被拍卖，该怎么办？自己家境也一般，小孩还在上学。
借出200万，两个月拿回232万，你有兴趣没
记者走访了张女士所说的这家投资公司，了解到这家公司除了借贷业务，还代理民间投资业务（即帮手中有闲钱的人寻找需要借贷的个人或企业，从中收取息差与手续费等）。
“如果你有闲钱，我们帮你寻找借款人，有抵押担保的月息一般为2%-3%，如果是无抵押担保，更高。我手中正好有个单子，对方是一个建筑承包商，他急需200万参与一个项目投标，投完标后就还。借期为2个月，每月月息为8分，有兴趣没有？”公司一位负责人问记者。
他给记者算了一笔账，假如放款1万元，每月可获得10000×0.08=800元的利息，200万，就是16万元的收益，两个月利息就是32万。这也就意味着，借款人两个月后，连本带息就得共还款232万元。年收益率高达96%。
当记者问及无抵押贷款，若借款人无力及时还钱，公司会如何处理，他却支支吾吾，表示对方资金雄厚、所借资金只是用于投标做抵押，不会出这类问题；问及公司会否承担责任，他信誓旦旦表示，公司一定会尽力保护放款人的权益，追回本息，但至于是否会承担责任则只字不提。
记者调查
民间借贷利息往往高出法定标准
记者近日走访多家金融担保公司却发现，不少金融担保、借贷公司暗地挑战法律权威，借款利率远远高于银行同期贷款利率4倍的法定限高。
据某大型金融担保公司的刘小姐介绍，在实际的操作过程中，民间借贷支付的利息往往高出法定标准，所以不论是借款人还是放款人的风险都很大。借款人有面临高额利息无力偿还的风险，放款人也有收不回本金的可能。
刘小姐还告诉记者，一般来说，这类公司每月的借款利息在3%-5%之间。若月息为5%，以贷款30万为例，贷款一个月需支付15000元的利息。这给借款人的压力将非常大，一旦不能及时还款，就有可能被告上法庭，其所抵押的房产、汽车等物品也有可能被低价拍卖。
记者从中国人民银行的网站上了解到，目前银行一年期的房贷利息为5.31%，而通过民间借款的年利率大都在20%以上。若借款利率月息为4%，年利率就是48%，远远高于银行。
据了解，这些担保公司，一般分两种借款方式，即有抵押借款与无抵押借款。有抵押借款，要求借款人提供抵押物品，一般担保公司只接受房产、汽车作为抵押，且抵押之前，一般会强制要求借款人为抵押产品投保，以确保抵押物的安全。所以，有抵押贷款，相对来说，放款人的资金会比较安全。
无抵押借款，就是以借款人的信誉做担保，但风险大，其利率比有抵押贷款要高。目前有不少公司因其风险太高，所以放弃了这部分业务，但也不乏为了高收益铤而走险者。
警示
民间借贷手续要齐备
曾志旗律师提醒借放双方，通过民间借款，对于借方来说，除了借款方便之外，还要综合自身的具体情况，考虑后期偿还能力。而放款人也需要承担一定的风险。有的放款人为了获取高额收益，与借款者约定了高额利息。殊不知，一旦产生借贷纠纷，放款人也将陷入泥潭中难以自拔。
他还提醒市民，借放双方仅仅凭借条、欠条或者收条，而借贷款合同、担保抵押均不完善（如以不动产担保时，借款人未将抵押合同到相关单位进行登记），那么抵押权将不会发生法律效力。在没有任何抵押和有经济实力人物担保的情况下，若产生借贷纠纷或借款人无力返还借款时，对于出借人将很不利。
高息约定没有法律效力
律师说法
根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定：“民间借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过以上标准的，界定为高利贷行为。”
湖南一星律师事务所的曾志旗律师告诉记者，该投资公司收取张女士父母的年利率高达48%，远远高于法定标准，从法律角度上讲，这种约定是没有法律效力的。在投资公司要求他们支付高额借款利息时，他们可以拿起法律的武器，保护自身权益，甚至可以主动起诉至人民法院，要求法院判令支付高额贷款利息的条款无效，从而减少自身的损失，但这个过程较为麻烦，并且要支付一定的诉讼费用。因此，在签订借款合同时，一定要仔细审查合同中关于利率的约定，不得随意与出借人签订合同。
